商业银行发展问题研究

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1、中小商业银行发展问题研究一、中小商业银行发展中面临的主要问题1、市场定位问题——市场定位的趋同性，可能把屮小商业银行带入死胡同。口前，我国小小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。从区域定位看，一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看，基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务；从客户定位看,也大都是集小在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司）上，同化趋势明显。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活,但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持。所以双方优劣势不同。由于屮小

2、商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业务上，都无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色，唯有招商银行的“i卡通”业务似乎能与国冇独资商业银行相抗衡。尤其是近年来，国冇独资商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到中心城市，使得中小商业银行业务开拓更加艰难。出现口前这种状况，与屮小商业银行的市场定位过于与国有独资商业银行趋同，没有根据自身优劣确定其自身发展方向有一定关系。所以，这种不研究自身特点，简单甚至肓目跟着“老大”跑的情况，势必会把中小商业银行带进发展中的死胡同。2、竞争对手问

3、题——对中小商业银行形成冲击最大的不是外资银行，而是国有独资商业银行。加入WTOZ后，有人认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手，笔者认为，口前对屮小商业银行真正形成冲击的不是外资银行，而是国有独资商业银行。这是因为第一，外资银行在屮国拓展业务机构网点较少，业务获围受到很大限制,难以获取中国客户的完备信息。第二，外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时述难以得到应用，其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现。对大多数国民而言，认识、接受外资银行的理念或产品冇一个过程，这也会使最初的营销过程变长。第三，中国市场金融工具的基础环境并不完备，限制了外资银行产品创新能力，资本项口

4、仍然没有完全开放。因此，外资银行要将屮国市场的资金业务、资产管理运作纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制。而国有独资商业银行就不同了，他们有着本土经营的独特优势，有着很高的知名度和信用度，有着熟悉小国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会背景；有着已经建立起來的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的木外币结算系统；冇遍布全国各地的相当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源；冇适合在不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的银行从业人员。特别是近年來，国有独资商业银行止积极地朝商业化方向转变，用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理能力R渐提高，政府的

5、干涉也R渐减少。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精减，使压在国有独资商业银行头上的包袱被逐渐减轻，其竞争活力明显增强，他们是从沉睡中配来的“四大雄狮”。因此，入世后，中小商业银行的主要竞争对手不是外资银行，而是国有独资商业银行。3、人才制度问题——用人制度是在国有独资商业银行传统制度上进行修补和改良，灵活的用人机制仍然可望不可及。首先，从“进入”环节看。近年來，中小商业银行进人表现岀越来越“媚俗”的倾向，以高薪、高待遇并没有引进高水平的人才。冃前中小商业银行的队伍状况可概括为“三多三少”:(1)在整体队伍中懂传统银行业

6、务的人员多，懂现代商业银行业务的人才少；(2)在人才类型上操作技能型人员多，专家学者型人才少；(3)在管理岗位上懂业务操作的人员多，善经营管理的人才少。冃前,中小商业银行主要靠的是中等水平的人才打“犬卜•”，因为，有能力的不愿來，无能力的不敢來。其次，从“育人”环节看。目前，中小商业银行由于缺乏建立培训体系的意识和方式方法，因此，在培训方面表现出了种种令人扌口忧的轻重倒置的现象。(1)在培训的内容上重知识技能轻心态与观念教养。虽然目前一些中小商业银行的培训，在知识补充和技能训练上已经有了很大的进步，但是对于直接影响员工工作动机的心理教育还缺乏应冇的重视，如敬业精神、创造精神

7、、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等没有进行系统教育，教育层次相对低下；(2)在对培训结果的理解上重短期效率轻长期效益。一些中小商业银行习惯于以立竿见影的思路來看待培训，缺乏对人才培养的系统研究及对中远期培训的尊重和耐心。第三，从“用人”环节看。与国有独资商业银行本质无异。干部任命也好，聘任也好，都没有解决好干部制度的核心问题。关键是现行的干部任免办法导致各级行长对同级副职缺乏应有的约束力，行长无权对同级副职视其工作能力、工作态度作出使用的选择。如果一个领导班了中大家都有很强的敬业精神、工作责任感和很强的工作能