解决中小企业融资难的对策

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1、一、鼓励民营资本进入银行业1.降低中小银行的进入门槛。我国劳动力资源很丰富，但资本和技术比较稀缺，我国的比较优势是发展劳动密集型企业，而劳动密集型企业规模经济并不明显，因此，我国的企业中超过99%的企业是中小企业。中小企业融资不能过度依赖四大簡业银行，四大商业银行的比较优势是能为大企业、大项目提供资金支持。对一笔10万元的贷款和-•笔10亿元的贷款,银行进行贷前调查和贷后监督所支出的成本差不多，所以四大商业银行更愿意为大企业、大项目融资。因此，解决中小企业融资难的问题关键是要发展中小银行。美国有大约1万家银行

2、，而我国只有100多家银行，美国的比较优势是发展资本密集型、技术密集型企业，而这样的企业规模经济显著，所以美国的大企业数量居全世界Z首，但仍有大量的中小银行为中小企业提供金融服务。中小银行山于资金有限，无法为大企业、大项目融资。同时，中小银行相对于四大商业银行来说，对本地的屮小企业的经营情况更为了解。中小银行在为中小企业融资方面，应扮演主力军的角色。降低中小银行的进入门槛，鼓励民营资木进入这一行业，将人量增加银行的数量，特别是中小银行的数量，才能极大的缓解中小企业融资难的问题。我国批准设立了一些小额贷款公司，

3、但设立小额贷款公司的门槛过高，一般的民营企业达不到这样的条件。如浙江省规定，民营企业要作为小额贷款公司的发起人，该企业必须是民营企业中的忖干企业，同时小额贷款公司只能发放贷款而不能吸收存款，这使小额贷款公司缺乏资金來源，犹如一条腿走路，不能很好地发挥作用。2.利率市场化，运用市场机制來动员和分配储箫。经过30年的改革，我国绝大部分商品和服务的价格已经由市场决定，而利率即货币资金的价格仍未完全放开，我国的利率水平过低，远低于资金的机会成木，也远低于市场均衡吋的利率水平，使得资金的使用效率较低。在去年，我国的名义

4、利率甚至低于通货膨胀率，即实利利率为负数。利率市场化，使利率达到市场均衡的利率水平，这将迫使企业去寻找盈利率高的项忖，从而使稀缺的资本配置到故有效率的川途上。按照最高人民法院的司法解释，利率超过同期银行贷款利率的4倍的借贷不受法律保护，而民间借贷大多等于或超过银行利率的4倍。在浙江省，民间借贷是中小企业重要的资金來源。可以说，没有民间借贷，就没有浙江省中小企业的迅速发展。在我国的台湾省，政府对民间借贷基本上采取了默许的态度。我国民间拥右的金融资木已经远远超过10万亿元，民间资本一直在四处寻找投资机会。由于目前

5、民间借贷没令合法地位，民间借贷机构游离在整个金融体系之外，金融监管机构无法对其实施监管，有一些民间借贷机构沦为犯罪分子洗钱的工具。利率市场化，鼓励民营银行的发展，可以盘活民间资本，将民间借贷机构收编为“正规军”，从而对其实施监管。按现在的存贷款利率，民营银行无法发挥其优势，也无法取代民间借贷机构。利率山场化后，资金的供给增加，民营银行可以吸纳大量存款，从而能更好地解决中小企业融资难的问题。3.建立存款保险制度，增强民营银行的信用。工、农、建、中四大商业银行有国有股，也就是有国家的信誉作为担保，老百姓把钱存在四

6、人商业银行，不会担心资金的安全性，民营中小银行破产的概率高于四大商业银行，而民营银行一旦破产，就意味着老白姓的血汗钱无法收回，因此，可考虑设立存款保险公司，保护存款人的利益。商业银行按其存款余额以一定费率缴纳保费，在商业银行破产时，由存款保险公司对存款人按其存款额进行一定金额的给付，使老TT姓在商业银行破产时，不至于血本无归。二、完善信用担保体系中小企业向银行申请贷款时，由信川担保机构提供担保。当贷款到期，债权人不能实现或全部实现其债权时，债权人可以向保证人行使请求权，要求保证人代为淸偿债务人的欠款,从而追回

7、损失的债权。债权人获得了债务人和保证人的双重还款保证，人人增加了债权受偿的可能性。扌口保机构还分拟了金融机构进行贷前调查和贷后监督的成本。但我国信用担保机构存在规模偏小、法人治理结构不规范、担保资金放大倍数低、缺乏专业人才等问题，因此，完善信用担保体系应做到以下几方面：1.建立担保风险补偿机制。担保机构每年从担保收入中提取一定比例的资金用于代偿和坏帐处理，但由于担保收费较低，担保机构按有关规定，能够从中提取的风险准备金，对于可能发生的踣付来说，犹如杯水车薪，单纯依靠担保机构白身积累是很难对全部风险进行补偿的，

8、因此，政府也应安排必要的资金，用于建立风险有限补偿机制，即政府每年从财政预算中安排一定比例的资金，对担保机构发主的最终代偿给予一定的补偿。2.实行差别利率。政府应指导金融机构按照风险定价机制，对由担保机构担保的企业贷款的利率适当下浮，要低于无担保的同类企业贷款利率。3.完善法人治理结构。担保机构一般是由政府出资组织，但并不一定要由政府直接运作,政府应当对担保机构进行引导和对其提供服务，不要直接参与担