中级银行从业资格(讲义)-个人理财.ppt

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1、个人理财顾问综合理财服务从业人员的基本构成提建议提供建议的基础上，接受客户的委托和授权理财经理关系经理为客户提供财务分析、理财规划与投资建议营销资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理、助理理财经理职业操守要求从业基本准则从业人员与客户生活结余理财结余税后工作收入减去相应的日常生活支出和专项支出后的盈余部分所有的理财性收入减去理财性支出得到的盈余部分家庭结余的支配项目家庭结余专项结余自由结余定期定额投资储蓄型保险保费还贷本金家庭资产和负债自用性投资性流动性消费性自用性资产自用住房艺术品收藏私家车家具电器私人用品（1）增值性资产虽然有一定的资本增值但不产生收入；（2）非增

2、值性资产主要用于家庭生活品质的维护；（3）可以提供使用价值；（4）必要时可以变卖套现。自用性负债财富积累早期的自用性负债往往是家庭最重要的负债通常是在购买自住房产和购车等重大消费支出的时候产生“自用性负债比率”间接地表现出客户家庭的财富积累情况用于家庭日常开销和紧急预备金的准备金流动性资产消费性负债持卡人信用卡的总张数在1～3张为宜最好为不同结账日的信用卡每次消费时选择离结账日最远的信用卡消费信用卡使用一般免除首年年费银行的免息付款主要集中在大件商品上信用卡长达50天的免息期客户为未来人生不同阶段理财需求进行准备的最主要的财务安排。投资性资产投资性负债可配置投资性资产不

3、可配置投资性资产流动性较差流动性较强投资性负债比率，它主要体现了客户的理财积极性，在一定程度上也反映了客户的风险属性用于投资的各种债务家庭收支状况的分析家庭收支状况的分析收支盈余情况分析财务自由度的分析收入支出结构分析应急能力分析应该考虑排除“其他收入”后，当年收支是否能够得以平衡或出现盈余理财收入额度除以生活支出额度应排除不持续性收入收入结构分析生活支出结构分析结余能力分析家庭紧急预备金月数=流动性资产额度/家庭月支出紧急预备金额度通常为家庭月支出的3～6倍为宜，也就是说要有3-6个月的用度。家庭收支管理的综合运用在进行家庭收支管理时应遵循的原则保持充足的流动性制定家庭各

4、项收支预算尽量对比较确定的收入项目进行预测——比较确定而且持续性较稳定的收入项目，是收入预算的重点。对收入的增长率抱谨慎态度关注收入现金流人的时间点——比如年终奖或者非上市企业分红。制定各项支出预算制定收入预算（1）日常生活支出预算项目：包括了在衣、食、住、行、家政服务、普通娱乐休闲、医疗等方面的支出预算；（2）专项支出预算包括：子女教育或财务支持支出预算·赡养支出预算·大宗旅游支出·其他爱好支出预算·保费支出预算·本息还贷支出预算·私家车换购或保养支出预算·家居装修支出预算·与其他短期理财目标相关的现金流支出预算等。家庭债务管理的综合运用银行车贷年限一般为3年，最长不超

5、过5年，首付比例根据银行不同，一般为净车价的20%～30%；利率执行基准利率，如5年期即为6.4%，部分银行可针对客户情况，将利率下调10%；但贷款额度、审批流程相对严格，手续也比较烦琐。信用卡分期购车的首付比例较高，一般首付比例需要达到净车价的40%；信用卡分期购车无利息，但有分期手续费，目前各银行12期手续费普遍为3%-5%，24期的为4%～7%，36期的为10%～12%，而信用卡分期购车的最长期限即为36期，也就是3年；此外，信用卡购车的贷款额度相较银行车贷和汽车金融公司贷款，额度较低，一般最高为20万元；信用卡分期购车手续相对简单，对于有信用度的客户办理起来更加方便

6、。汽车金融公司贷款的首付比例一般为20%～30%，且弹性较大，还可以选择一定比例的尾款；贷款年限一般不超过5年；贷款放款速度较快，通常几个小时，最多几天就可以办理；但贷款利率较高，5年期利率高达8%。债务的量化管理的重点家庭债务管理的综合运用定期分析债务结构的合理性并提供调整建议债务重组通过家庭收支管理保证还贷活动的持续性家庭债务管理的综合运用商业保险的种类人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险人身保险人寿保险健康保险意外伤害保险医疗保险收入保障保险长期护理保险财产保险财产损失保险责任保险信用保险最大诚信原则保险的基本原则（一）最大诚信原则（二）保险利益原则（三）补

7、偿原则及派生原则（四）近因原则（五）有利于被保险人和受益人的解释原则告知保证——例如，在投保财险时，在合同内承诺不放置危险品，此项承诺即保证。弃权与禁止反言——通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权——如果弃权，将来均不得重新主张。弃权与禁止反言常因保险代理人的违规行为原因产生，能更好的维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利、义务关系的平衡。。保险利益原则投保时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。履行时，如果被保险人丧失保险利益，保险合同一般也随即失效。保险的基本原则补偿原则保险补偿原则主要适用于财产