保险实务 教学课件 作者 李杰 bxsw22.1.ppt

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1、任务一保险利益原则的应用业务操作一理解保险利益原则的内涵步骤1：了解保险利益的含义保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益的性质（1）保险利益是保险合同的客体（2）保险利益是保险合同生效的依据（3）保险利益并非保险合同的利益（保险利益是可保利益insurableinterest）步骤2：了解保险利益原则的含义1.保险利益原则的概念保险利益原则（InsurableinterestPrinciple）是指投保人必须以其所具有保险利益的标的投保，否则保险合同无效。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发

2、生时，对保险标的应当具有保险利益。2.保险利益原则的意义（1）为了防止赌博行为的发生（2）为了防止道德危险的发生（3）保险利益原则规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。业务操作二分析构成保险利益的必要条件步骤1：保险利益必须是确定的利益步骤2：保险利益必须是经济上能计（估）价的利益步骤3：保险利益必须是合法的利益步骤4：保险利益必须是具有经济利害关系的利益案例：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经

3、济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。业务操作三熟悉保险利益的种类步骤1：财产保险的保险利益1.财产所有人、经营管理者、财产保管人及承租人的保险利益一旦其财产毁损灭失，财产所有人就会使自己遭受经济损失而对该财产具有保险利益；财产的经营管理者、保管人、承租人，对他们所经营、保管、使用的财产负有经济责任，因而具有保险利益。2.抵押权人与质权人的保险利益抵押与出质都是

4、债务的一种担保，当债务人不能清偿债务时，抵押权人或质权人有从抵押或出质的财产价值中优先受偿的权利，因而对抵押、出质的财产均具有保险利益。3.合同双方当事人的保险利益在合同关系中，一方当事人或双方当事人，只要合同标的的毁损会给他们带来经济损失，其对合同标的就具有保险利益。步骤2：人身保险的保险利益人身保险的保险标的是人的生命或身体，签订人身保险合同要求投保人与保险标的之间存在经济利害关系。1.本人对自己的生命和身体具有保险利益可以作为投保人为自己投保。2.投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益可以作为投保人为他们投保。步骤2：人身保险的保险利益3.投保人对上述两项以外

5、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益4.除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益步骤3：责任保险的保险利益1.雇主责任保险的保险利益雇主对雇员在受雇期间从事业务因遭受意外导致伤残、死亡或患有有关的职业性疾病，而依法或根据雇用合同应承担经济赔偿责任的（如医药费、工伤补贴、家属抚恤金等），应具有保险利益。步骤3：责任保险的保险利益2.公众责任保险的保险利益各种公众或非公众场所（如旅馆、商店、影剧院、工程建设工地等）的所有者或经营者，对因这些场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失，

6、依法应对受害人承担经济赔偿责任，应具有保险利益步骤3：责任保险的保险利益3.职业责任保险的保险利益各类专业人员，如医师、律师、建筑师、设计师等，可能由于工作上的疏忽或过失使他人遭受损害而必须依法承担经济赔偿责任，因而具有保险利益。步骤3：责任保险的保险利益4.产品责任保险的保险利益制造商、销售商因商品质量缺陷或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任，因而对这种侵权责任具有保险利益。步骤3：责任保险的保险利益5．信用与保证保险的保险利益信用与保证保险的保险标的是一种信用行为。信用保险的保险利益是指债权人担心债务人到期无法偿还债务而致使自身遭受经济损失

7、，从而债权人对债务人的信用具有保险利益。业务操作四了解保险利益的时效步骤1：了解财产保险的保险利益时效规定财产保险一般要求从保险合同签订到合同终止，始终都应具有保险利益。但货物运输保险例外，只要求索赔时被保险人对保险标的具有保险利益即可。案例：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从2008年1月1日至2008年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益