探究金融产品研发中存在弊端及改进措施.doc

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1、探究金融产品研发中存在弊端及改进措施摘要：金融产品是银行行业内部竞争优质客户的重要手段之一，也是一家银行得到有效发展的保障,其在研发中应存在多样性的特点，以满足不同客户的不同要求。而就目前来看，我国现阶段的金融产品在研发过程中仍然存在许多弊端。本文将结合金融产品研发的实际过程，对其现今在研发过程中仍然存在的弊端进行深入分析，并给出积极的改进措施。关键词：金融产品；产品研发；改进弊端中图分类号：F830.33文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)009-0-02随着我国经济的飞速发展，人民群众的经济状况都得到了极大的改善。而在能

2、够保持自身有着较为满足的物质生活的同时，相当一部分群众开始考虑投资的问题。但是没有投资基础知识的群众往往不敢轻易出手，而银行金融产品的研发却又存在着较多弊端。这样一来，便成了一个恶性循环,群众手中有钱不知道花在哪，银行有推出的金融产品却又无人问津。为了解决这一问题，我们应该进行细致的讨论。一、我国目前的金融产品的市场环境近年来，我国经济得到了飞速的发展，直接推动了资本市场的快速发展，在这种大环境下，我国的金融交易市场也随之不断兴起。与此同时，客户对金融产品的需求也随之高速发展，客户集体开始寻求更为方便、成本更低、更有吸引力以及价值更高的金融产

3、品。市场及客户同时发生变化，自然也就要求金融产品做出与之相呼应的变化。所以，本质上来说，金融市场在带给国内银行潜在的巨大的业务量的同时，也给其带来了不小的挑战。金融市场的改变有较大一部分原因都是由于客户需求发生了变化，客户无论是从办事效率方面还是稳健度方面来说，都对银行的要求越来越高，而随着二者之间需求的改变，使得客户与银行之间的关系也发生了改变。首先，客户对更多非传统金融产品的需求会在不同的时期增加；其次，客户往往不再是以前对相关金融市场知之甚少的态度，而是想要在金融市场中寻求主动出击，达到自己决定自己的资金大概走向的目的，所以针对金融咨询

4、类服务需求量也将增加；最后，在这个信息化极为丰富的时代，客户对各家银行的金融产品更新往往在家就能知晓，在客户不用再浪费时间货比三家却能知道准确信息的情况下，金融产品的快速更换也成为了必然的趋势。二、金融产品研发中存在的弊端（一）产品单一,缺少创新能力如之前所说，目前国内的商业银行迎来了几乎前所未有的巨大机遇，但同时也面临着客户各种各样金融需求的巨大挑战。目前，在我国一些商业银行中，由于没有对应的金融市场分析部门，以及缺乏风险与利益对称的激励制度，导致员工对金融产品开发失去积极性；且金融产品的研发任务往往交给各个不同部门运作，这不但每个部门设计

5、的产品单一，对于业务交叉部来说，还极容易设计出换汤不换药的同类产品，导致资源浪费、创新能力差。甚至一部分商业银行金融产品资源依旧较为贫乏，其主要业务内容还是停留在存款、小额贷款以及票据贴现的业务上，但是这种业务内容已经明显无法满足当代社会经济发展的需要以及客户的内心需求口］。（二）客户调研不充分，缺乏客户定位目前，我国商业银行的金融产品创新主要源自于三个方面：一是同行业其他银行推岀了类似的金融产品；二是对于重要客户的需要给予满足；三是内部管理要求发生改变。由于基于这三方面推出的新产品都存在推出前没有对市场进行足够的调研的问题，导致对金融产品在

6、进入市场之后的客户认可度以及发展潜力都无法进行准确的预计，从而无法明确对推出的金融产品做出准确的客户定位；与此同时，大多数银行缺少对客户的信息采集，导致客户信息展示过少，从而使得银行方面无法做出准确的数据分析，不了解客户对金融产品的实际需求，也就失去了对应的市场。（三）产品研发过程缺少对成本以及收益的准确分析金融产品研发的根本目的是为银行带来效益。而在如今我国的商业银行中，一个金融产品的推岀能否为银行带来效益、能带来多大效益，往往都没有准确的市场数据分析。在这类商业银行的日常运作中，还没有将管理会计理论应用到实际的工作，导致对金融产品量本利的

7、模型分析较为粗糙，甚至根本不能作为精确分析的依据。而这类商业银行中，现在使用的金融财务的管理方法其实是一种“费用控制”方法，这种方法往往存在着较大的主观性，缺少对成本的理性分析，从而导致无法准确的收集金融产品的成本信息。还有，目前国内很多商业银行对金融产品的定价采取的是产品关联定价模式，也就是俗话说的打包定价模式，这种模式造成盈利的同时，银行却忽略产品间内部转移价格的存在，因此，具体的产品盈亏以及产品毛利等众多关键数据都无法得到准确数据。（四）产品管理能力差国内的商业银行在金融产品研发的各个环节大多都缺少有效的管理措施，开发、验收、推广等各个

8、环节常常各自为政。而且，银行对金融产品的工作态度往往是重开发，轻管理。在产品进入市场后不能及时做出市场追踪等后续管理，从而大大的降低了产品的功能以及产品的生命周期。