试论在市场经济条件下农村信贷的集中投入.doc

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1、试论在市场经济条件下农村信贷的集中投入“分散性”曾经作为信贷的一个重要原则，这实际上是当前信贷客户管理的一个误区。本人拟就在市场经济条件下农村信贷的集中投入谈点浅见。一、关于分散性实践意义的考证尽管信贷资金的安全性、流动性和效益性不完全取决于投资的方式和方法，而在于信贷决策误差的大小和企业抵御风险能力的强弱，但是，信贷资金能否安全回流并实现货币增值与集中投入或者分散投入仍然有着极大的关系。“分散性”理论认为贷款的数额愈大风险也就愈大，但这并不能足以说明贷款愈分散其风险就愈小。农业贷款点多面广，债务难落实，贷款难收回，这是一个不争的事实。如果我们以“贷款

2、的数额越大，发生风险的概率也就越高“为由，因噎废食，从而建立分散性理论，由此，农村信贷也就只有终止了。实践给我们的启示应该是：既然大额贷款风险大，小额贷款也不能从根本上避免风险，与其分散投入少量贷款增加“两呆”资金，不如选准项目，集中投入，减少或者尽可能地避免呆滞贷款和呆账贷款的发生。二'失去均衡性经济发展的趋势要使市场在国家宏观调控下对资源配置起基础性作用,一方面要使经济活动遵循价值规律的要求，适应供求关系的变化；另一方面又要运用金融调节手段，把资源配置到较好的环节中去。如此一来，必然打破经济均衡发展的格局，资金必然向附加值高，创汇高，技术含量高，能

3、源和原材料消耗低的产业和产品倾斜。特别是国家推出“国有小型企业，有些可以出租或者出售给集体或者个人经营”的政策之后，一批特别活跃的企业家将不时作出革新一一他们将充分运用市场对各种经济信号反映比较灵敏这一优势，把科学的发现与最新的发明付诸实用。发展新的工商业组织形式，引入不常见的生产品，开发新资源，征服新于投资的方式和方法，而在于信贷决策误差的大小和企业抵御风险能力的强弱，但是，信贷资金能否安全回流并实现货币增值与集中投入或者分散投入仍然有着极大的关系。“分散性”理论认为贷款的数额愈大风险也就愈大，但这并不能足以说明贷款愈分散其风险就愈小。农业贷款点多面

4、广，债务难落实，贷款难收回，这是一个不争的事实。如果我们以“贷款的数额越大，发生风险的概率也就越高“为由，因噎废食，从而建立分散性理论，由此，农村信贷也就只有终止了。实践给我们的启示应该是：既然大额贷款风险大，小额贷款也不能从根本上避免风险，与其分散投入少量贷款增加“两呆”资金，不如选准项目，集中投入，减少或者尽可能地避免呆滞贷款和呆账贷款的发生。二'失去均衡性经济发展的趋势要使市场在国家宏观调控下对资源配置起基础性作用,一方面要使经济活动遵循价值规律的要求，适应供求关系的变化；另一方面又要运用金融调节手段，把资源配置到较好的环节中去。如此一来，必然打

5、破经济均衡发展的格局，资金必然向附加值高，创汇高，技术含量高，能源和原材料消耗低的产业和产品倾斜。特别是国家推出“国有小型企业，有些可以出租或者出售给集体或者个人经营”的政策之后，一批特别活跃的企业家将不时作出革新一一他们将充分运用市场对各种经济信号反映比较灵敏这一优势，把科学的发现与最新的发明付诸实用。发展新的工商业组织形式，引入不常见的生产品，开发新资源，征服新市场等等。当诸如此类的改革大规模实施时，就使得一般墨守成规的商业经营者订计划时所依据的资料发生了较大的变化，但是，少数天赋特别高，比较精明的企业领导人得到成功之后，他们的先例就使得大多数步后

6、尘者容易随之效仿或者如法照行。所以，新的改革浪潮一经开始之后,其势头就会愈来愈猛。毫无疑问，进行革新的企业家在利息成本不致使其望而却步时，实现革新计划的速度要看银行是否给予支持以及怎样支持而定。是“为了逃避或者减轻各种风险所造成的损失和危害”，将资金规模人为划小，分散投入，以维持低速度，低效益的经济均衡发展呢？还是主动迎接市场经济的挑战，聚集资金，集中投入，启动局部，带动全局，促进整个经济更好更快地发展呢？我们之所以选择后者，是因为市场调节先于金融调节，而金融调节又优于市场调节。从市场调节的范围来看，几乎囊括一切经济活动。在一定意义上说，金融调节要受市

7、场调节的支配。当市场需要什么，企业就生产什么，银行就给予什么样的支持时，市场调节与金融调节的方向是一致的；然而，市场调节是在价值规律的作用下，自发地进行的调节，而金融调节则是按照价值规律的要求，人为地进行的要时，银行运用信贷杠杆，实施间接调控，此时金融调节将显示出更大的优越性。调节O当企业信息明显滞后,生产或者经营不适应市场需显然，金融调节以及有选择地集中投入的理论，与分散性原则大相庭径。笔者认为，“建立类似于保险性质的风险基金”是应该的，不过类似保险广告的宣传不足以作为“分散性”理论的依据。要减少信贷风险，必须反其道而行之。三、减少集中投入的风险性之

8、设想随着我国改革开放的不断深入，随着农村商品经济乃至整个市场经济的不断发展，随着金融企业从政府