（银行业）拓展新业务 抢占制高点.doc

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1、拓展新业务抢占制高点---对发展中间业务培育农村信用社新的利润增长点的再思考农村信用社从50年代发展至今，风风雨雨走过半个多世纪。在我国加入世贸组织10周年的大背景下，我国农村金融市场基本全面开放，竞争态势将日趋白热化。作为银行业，在主营业务既定不变的情况下，大力发展中间业务已成为业务拓展、增加盈利的必由之路。笔者认为，农村信用社应顺应市场经济发展规律，在现有体制和经营状况的基础上，依托自身的经营特点，在不脱离服务“三农”的基本市场定位的基础上，大力发展中间业务增加收入，改善收入结构，培育新的效益增长点，才是可持续发展的现实必然选择。一、大力发展中间业务的必然性从中间业务的

2、收入占比来看，发达国家商业银行中间业务的比重在总收入中的比重明显高于我国商业银行，农村信用社更不可同日而语。就美国为例，中间业务的收入占其总收入的比重从1980年的22%上升到了2010年的51%。国内商业银行中间业务收入比重平均达到25%左右，占比最高的已达到40%。农村信用社中除少数“精英”股份制农商行中间业务收入接近“国字号”商业银行的水平外，大部份还在2%-8%之间徘徊，贫困地区农村信用社差距则更大。从以上可以看出来，新时期银行业的竞争，就是中间业务的竞争，谁占领了中间业务市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大的生存和发展空间。作为农村金融主力军的农村信用社在不断适应改

3、革发展的同时，更要认清存在的差距，更新观念，树立创新意识，努力学习中间业务的各种政策制度规定，增强发展中间业务的信心和积极性。二、中间业务发展现状分析目前，由于受经营能力、服务对象等因素的制约，农村信用社的中间业务还仅限于简单的代收代付、代理保险业务，真正高层次、个性化的中间业务几乎还是空白。究其原因，笔者认为有以下三个方面。(一)认识上的偏差，没有拿到理性的高度加以重视。由于受特殊经营方式和经营思维的影响，农村信用社的传统金融业务尚未完全有效开展起来，这直接影响了对发展中间业务的关注程度。更何况，发展中间业务需要相应的人才、资源储备，发展成本较高，生产周期较长，收益一般不

4、能及时实现。因此，大多数农村信用社将发展中间业务仅仅停留在口号上，缺乏深入细致的研究，制定长远的拓展计划。一些基层营业机构在实际工作中，中间业务的开展基本上还处于自发状态，具有一定的盲目性和随机性，把中间业务当作“副业”，随遇而安，往往以能够吸收多少存款的标准来衡量开办中间业务的作用，从而忽视了中间业务是利润增长的新的亮点。(二)体制上的缺陷，无法形成活力。农村信用社与农业银行脱离隶属关系以来，管理几经变革，多级法人体制和松散管理严重影响了农村信用社各项业务的可持续发展，形成农村信用社虽然外表庞大，在地域管理上却是各不相干，农村信用社目前尚没有统一的行业管理法规，农村信用社

5、在开办中间业务过程中，对中间业务的经营方向、原则、范围认识不清，掌握不准，较多地依靠自身的理解实施，使中间业务的经营缺乏规范性，发展目标模糊。另外，结算渠道没有实现真正意义上的畅通无阻，跨省际、跨行际业务往来必须通过人民银行清算系统，难以满足客户办理跨区域业务提出的便捷要求，难以取得大客户的支持，服务面狭窄，给我们发展中间业务带来诸多不利。(三)人才上的缺乏，技术力量落后。从目前农村信用社人员结构和状况来看，半数以上的员工素质不高，复合型人才很少，能够从事中间业务投资、代理、咨询等业务的人员更是缺乏，资金运作专业型人才远远不能满足中间业务发展的需要。同时农村信用社经营中间业

6、务的技术手段落后，应用现代通讯、电子网络技术管理中间业务的能力不足，大量的工作处于单机或手工操作状态，严重制约着农村信用社中间业务的发展。三、发展中间业务的思路与措施(一)把中间业务摆在发展的战略高度。发展中间业务是经济社会发展对农村信用社服务功能提出的新要求，是农村信用社商业化运作的重要标志，也是农村信用社深化体制改革增加收入，改善盈利结构的必然选择，符合农村信用社的发展方向。因此，农村信用社要从战略的高度重视发展中间业务，像抓存款、贷款一样来抓好中间业务。尽管目前尚处于初步发展阶段，但一定要树立坚定信心，克服把中间业务当作副业，无长远发展规划，对其经营管理和发展关注不够

7、的思想倾向，排除中间业务能否成为农村信用社新的增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。(二)结合自身条件准确定位，突出品牌意识。农村信用社点多面广，覆盖面广的优势是任何一家商业银行、保险公司无法比拟的，要充分利用好这些优势，把各类代办、代收、代付、代缴、代理、代保管等中间业务开办到每个基层营业网点，全方位地覆盖商业银行、保险公司鞭长莫及的乡、村、集镇，进一步扩大中间业务的市场占有份额，适时开发新的中间业务产品。1、在开发上要坚持“市场有需求、农村信用社有能力、业务有