商业银行个人理财业务管理暂行办法及指引.ppt

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1、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《风险指引》解读二00五年十月1一、《办法》及《指引》产生的背景二、《办法》与《指引》的基本思路三、个人理财业务的基本框架四、个人理财业务的风险管理五、个人投资理财产品销售的客户风险评估与风险揭示、告知目录2一、《办法》及《指引》产生的背景二、《办法》与《指引》的基本思路三、个人理财业务的基本框架四、个人理财业务的风险管理五、个人投资理财产品销售的客户风险评估与风险揭示、告知3◆中国加入WTO后，外资银行与国内商业银行的“国民待遇”与“逆国民待遇”的问题。◆国内商业银行在个人理财业务方面存在先天

2、不足：●人员（经验、行为准则、知识）●业务体系（客户定位、产品创新）●风险防范与控制（自我防范、内部控制、合规审查、外部监管）4◆国内市场发展前景广阔但缺乏理性：●理财目标片面●风险意识不强●追求短期效益●只求盈不负亏◆近年来国内个人理财业务市场竞争无序，严重损害了银行与客户利益。5一、《办法》及《指引》产生的背景二、《办法》与《指引》的基本思路三、个人理财业务的基本框架四、个人理财业务的风险管理五、个人投资理财产品销售的客户风险评估与风险揭示、告知6◆一个原则●商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务

3、。◆两项制度●风险控制制度●风险管理制度7◆三点要求●成本可算●风险可控●信息充分披露8◆四个禁止●禁止利用个人理财业务变相高息揽储；●禁止将一般储蓄存款产品单独当作理财产品销售，或者将理财产品与本行储蓄存款进行强制性搭配销售；●禁止无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率，承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益；●禁止销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。9◆五项注意●在理财产品销售与相关管理过程中，要注意防范法律风险、声誉风险；●在理财产品投资过程中，要注意防范市场风险、信用风险；●在内部人员管理过程中，要注意

4、防范操作风险；●在理财业务的会计处理与税务管理上，要注意防范合规性风险；●在确定理财业务发展方向上，要注意防范战略风险。10一、《办法》及《指引》产生的背景二、《办法》与《指引》的基本思路三、个人理财业务的基本框架四、个人理财业务的风险管理五、个人投资理财产品销售的客户风险评估与风险揭示、告知11理财计划保证收益理财计划浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划保本浮动收益理财计划个人综合理财服务个人理财顾问服务个人理财业务委托理财服务A、银监会所描述的个人理财业务框架图12B、与个人理财业务相关的几个基本概念◆个人理财业务，是指商业银行为

5、个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。◆理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。◆综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。13◆理财计划，是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。◆保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付一定的收益并承担由此产生的投资风险，其他投资收益由银

6、行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。14◆保本浮动收益理财计划，是指商业银行向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。◆非保本浮动收益理财计划，是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付浮动收益，并不保证客户本金安全的理财计划。15C、理财顾问服务与综合理财服务的区别◆账户管理方式不同●理财顾问服务只限于用客户账户以客户名义代客户操作；●综合理财服务则是既可以使用客户账户又可以使用银行账户代客户操作。◆投资方式不同●理财顾问服务投资方式单一，只限

7、于理财规划与个人投资产品推介；●综合理财服务投资方式多样，按事先银行与客户约定的方式进行投资和资产管理。16◆风险承担的方式不同●理财顾问服务的风险由客户自己承担；●综合理财服务的风险由客户或银行与客户按照约定的方式承担。◆理财产品投资的收益水平不同●理财顾问服务的投资产品收益水平相对稳定，且略高于储蓄利息；●综合理财服务的投资产品收益水平方式多样，分稳定与不稳定，保证收益、非保证收益（保本浮动收益、非保本浮动收益）。17◆风险防范的重点不同●理财顾问服务的风险防范重点是：理财业务人员因错误销售和不当销售理财产品形成的法律风险、声誉风险

8、、操作风险等，应重点审查★业务人员的操守与胜任能力★业务操作的合规性与规范性★个人理财顾问服务的品质18●综合理财服务的风险防范重点是：理财计划不合理带来的市场风险和经营风险，业务人员不按合同约定操作形成的