商贷通开发模式浅析.ppt

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1、12010/11商贷通开发模式浅析2目　录123小微企业贷款模式简述我行开发模式探讨商户融资项目案例3常见商业模式专家评审型商业银行关系型贷款信用社、地方商业银行、民间借贷小业主评分外资银行抵押担保型商业银行、典当行小微企业贷款模式简述4信贷专家评审模式这是银行长期使用并比较成熟的一种模式，即通过信贷专家的经验、学识、技术来把握贷款风险，对公业务大量使用该方式，并且进一步形成专家评分模板。但对于小企业来说，由于信息不透明，难于形成有利用价值的信息，同时由于各类专家在经验方面差异很大，因此也常常导致评审标准不统一的问题，影响业务发展。小微企业贷款模式简述5小业主评分法尝试使

2、用消费信贷中成熟的评分技术来评价小企业的贷款，把小企业的信贷价值与其所有者的信贷价值紧密联系，从小企业主个人的信用历史，就可相当准确地预期小企业的还款表现，因此，在某种程度上，可以将小企业贷款视同对其业主个人的贷款。小业主评分法需要建立起业主的个人信用与他所拥有和管理的企业信用之间的统计关系，用以预测贷款按期归还的可信度，因此需要大量、长时间的信息数据的积累和不断的效验，所以评分技术目前还只是实验阶段，还不能广泛的用于商业实践小微企业贷款模式简述6关系型贷款关系型贷款是很多国内银行特别是地方性的商业银行或信用社对小企业融资中使用的一种比较重要的贷款技术。在关系型贷款下,银

3、行的贷款决策主要基于通过企业及其所有者的私人信息而做出的。这些信息不仅涉及企业的财务和经营状况,还包含了许多有关企业行为、信誉和业主个人品行的信息。关系型贷款方式中也有比较棘手的问题，就是大量的“软信息”是不透明和难于量化的，因此一线人员的素质和道德相当重要，并且经办支行应具备一定的授权，这对于大中银行的风险管理体制提出了不小的挑战，特别是建立可靠的信贷关系需要长期的积累和沉淀，这我行来说在短时间是不可能达到的。小微企业贷款模式简述7抵押担保型贷款这类贷款的发放基础主要取决于借款者所能提供的抵押品的数量和质量,而非其财务信息，因此是目前主要运用的模式。但单纯依靠抵押也有相

4、当的局限性，一是小企业能够提供合格抵押的还是少数，难于形成规模经济；二是同业竞争较为激烈，收益相对不高；三是有些创新法律上还存在障碍，存在较大的风险隐患，通过有些典当类上市公司的报告我们也可以看出有些创新业务也有相当的风险。小微企业贷款模式简述8通过上面的总结，我们可以发现，在现阶段，指望寻找一种统一的、适用所有小业主客户的评价技术是比较困难的，而关系型贷款又因软信息的私密性而很难规模开展，因此如何寻找一条适合规模经营、批量运作的商业模式是我们当前急需解决的课题。小微企业贷款模式简述9目　录123小微企业贷款模式简述我行开发模式探讨商户融资项目案例10我行开发模式虽然我们

5、不能找到一个适用所有客户的信贷标准，那么经过市场细分后，我们把商业行为高度相似的客户归纳成一类进行考量，能否形成一套适用该类客户的评价标准，从而实现标准化、批量化销售的商业模式呢？11俗话说“人以类聚，物以群分”，小企业也可以按照他们的商业模式分成很多类别，相同类别的企业有些差不多的经营方式和风险特征，这样我们就可以把他们的商业标准和信贷标准结合在一起来制定授信评价标准或设计风险控制手段，使得产品对这一批独特的客户具有标准化的属性。我行开发模式12优点：1、从第三方获得更多、更完备的信息，增加透明度；2、银行通过对同一商业链的许多企业贷款，降低交易成本。3、产业风险具有一

6、定的可预测性，风险比较分散。我行开发模式13我行开发模式14圈式开发基于物理空间进行聚集的商户群体：商品交易市场商业街区电子商户等产品：一般以抵押类为主，辅以联保、互保产品三定位：市场定位、客户定位、产品定位技术：深度访谈、抽样调查我行开发模式15链式开发供应链融资：应收账款融资销售链融资：预付账款融资消费终端信贷：买方信贷重点在于核心主体的实力、交易的真实性、结算账户的监管，强调对交易流程和货物流程的监控我行开发模式16集群开发总体看是块状的经济圈，内部又存在链式交易关系主要需要描绘出集群结构图，明确众多企业的配套关系和合作关系我行开发模式17目　录123小微企业贷款模

7、式简述我行开发模式探讨商户融资项目案例18项目开发类别一、围绕核心企业进行上下游开发二、交易市场（商场）担保合作项目三、担保公司合作项目四、集群联保项目19围绕核心企业进行上下游开发的项目1、上游供应商提供的授信产品：1）核心企业担保---诺贝尔2）应收账款质押---菲达环保20核心企业上游供应商融资项目(核心企业担保）上游供应商核心企业民生银行3、向我行申请贷款，并开立回款专户4、提供担保1、提供原材料、配套服务5.发放贷款2、形成应付帐款6、按期将应付帐款划至供应商在我行的回款专户（还款）21----------诺贝尔上游