信用分析商业银行信贷管理.ppt

《信用分析商业银行信贷管理.ppt》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、商业银行信贷管理制作：王艳君辽宁金融职业学院金融系1第5章信用分析本章要点:信贷调查报告的基本要素《信贷业务调查报告》写作技巧2第一节信贷调查报告的基本要素一、借款人评价：二、贷款的目的或用途分析三、还款来源分析四、财务分析五、担保分析六、银行效益分析七、风险分析及防范3信用分析是通向贷款决策过程的中心环节。信用分析的目的：(1)帮助银行做出正确的信贷决策；(2)帮助银行避免做出不正确的贷款决策。信息信用分析方法：定性分析和定量分析。4一、借款人评价：（一）主体资格：（二）行业分析（定性分析）1．行

2、业内竞争程度，主要分析客户的经营环境及其经营的难易程度。一个行业的竞争程度体现在五个方面，即(1)新进入者对原有企业形成的竞争压力；(2)来自于原材料等供应商所施加的压力；(3)来自产品购买商的压力；与上述相反。(4)代替品对本行业产品的市场冲击；(5)本行业内部和企业之间的相互竞争。如商品压价。这五个方面综合共同决定行业的竞争程度。52．行业内市场垄断程度。3．行业发展现状4．行业壁垒5．行业特殊性6（三）对企业管理和企业发展战略的分析介绍企业发展变化史，某年成立，改制重组情况，法人代表更换等，目

3、的是了解企业组织机构变迁情况和经营经验，判断贷款真实用途。（四）产品分析1．分析的目的。2．内容3．分析方法（五）对企业组织与管理层的分析1．对企业组织结构的分析2．对企业管理层的分析7（六）银企关系分析分析客户有几个开户行，在每个行的资产负债情况以及履约记录，着重说明与本行合作情况。1．根据已有他行关系，以及以往的合作记录，可判断企业信誉程度，同时为本行贷款营销管理提供依据，如某客户从他行转入，原因是他行不能很好解决现金问题，则我们可以从这打开突破口。2，多头授信客户要进行归并。3．不能局限于以往

4、关系判断合作前景，某些一直信誉好的企业在寻找，等待机会。8（七）重大事项分析1．重大投资2．涉诉案件3．体制改革4．重要领导人员更换对上述因素进行分析外，常常还要对国家宏观经济情况、社会环境等因素进行分析9二、贷款的目的或用途分析（一）贷款的目的或用途的要求1．为这一目的提供贷款有意义吗?2．这一目的是否合法?3．这一目的是否与银行商业贷款规则和政策相吻合?4．贷款是否需要特别技术或管理?10（二）贷款的目的或用途1、贷款的目的1）一般目的2）特殊目的2、贷款的用途3、不合规用途三、还款来源分析(一

5、)第一或基本还款来源（二）第二还款来源（担保品）11四、财务分析（一）财务信息分析1．审计报告通常涉及到三个主要报表：资产负债表、损益表和现金流量表。2．财务报表分析五、担保分析12六、银行效益分析（一）利息收入。（二）存款增长。（三）填补业务空白。（四）盘活存量不良资产。（五）业务互动。（六）树立银行形象。13七、风险分析及防范（一）信贷风险。任何经济事物都是风险和收益并存。巴塞尔协议将银行面临的风险划分为如下三类：1．信用风险2、操作风险3．市场风险14（二）防范化解风险的对策增加担保品专户管理

6、按工程进度或交易的有效证明分期支用等八、信贷总承诺额或信用限额的确定确定授信额度。根据贷款申请人近期财务数据、已负债金额、近期的信用状况等因素通过一套较科学的方法测算出来的、向该企业可能发放的最大额度。最后切要写明同意该笔信贷业务的意见和建议。15第二节《信贷业务调查报告》写作技巧一、一般写作技巧二、案例16一、一般写作技巧（一）写作要求1．写作中，应避免使用没有必要的修饰语和赘长语句；具有职业化特点；语言清新简洁精炼；在段落组织过程中，句子短捷，要具有描述性；在词汇的使用上，要多选择简洁、熟悉、客

7、观词汇。2．应该把写作重点放在每一个重要的问题上。3．要清楚地概括所有的主要问题和结论。4．应该修改报告。17（二）写作技术。1．提示潜在的活动和趋势，而不是简单地重述财务报表上的数字。高质量分析要探查并提示真实原因。2．保持客观性，避免主观判断。18二、案例19本章内容到此结束20