保险需求计划书(案例).pdf

《保险需求计划书(案例).pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、保险需求分析保险需求分析保险需求分析保险需求分析陈国权1/15【案例1】张先生今年35岁，月收入8000元，妻子月收入4000元。女儿由岳父母照看，月支付伙食费2000元。夫妻俩月支出5000元，夫妻年终奖6万元，过年开销1万元。目前，活期存款5万元，定期存款30万元，基金市值10万元，轿车市值5万元，房产市值120万元，无负债。夫妻俩单位都有社保和医保，两人没有买其他商业保险。女儿明年就要上小学了，教育经费如何规划。2/15尊敬的张先生：首先非常感谢选择我们太平洋人寿为您和您的家庭提供理财服务。根据您提

2、供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。1我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期保障服务。2、未经您的许可，太平洋人寿工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。3、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考。3/15理财目标理财目标4/15资产配置准则和方案生命价值法遗属需要法产品组合5/15家庭资产负债之保障需求6/15生命价值法-净收入弥补假设张先生60岁退休，张太太55岁退休。如果不考虑货币时间价值，假设收入成长率=支出

3、成长率=储蓄利率，如果现在死亡，则未来一生的净收入分别会减少：客户退休年龄每年净收入可工作时间应有保额张先生60周岁[8000-（2000+5000）/2]*12-10000/2（60-35）122.5万元张太太55周岁[4000-（2000+5000）/2]*12-10000/2（55-30）2.5万元注：按照生命价值法计算的应有保额。7/15如果考虑货币时间价值，假设投资回报率为3%，那么考虑折现因素，25年张先生每年4.9万，张太太每年1万净收入的现值和收入关系如下表：客户退休年龄年收入净收入现值可

4、投资时间应有保额收入倍数张先生60周岁13.6万=PV(3%,25,-4.9,0)（60-35）85.32万元6.27倍张太太55周岁6.8万=PV(3%,25,-1,0)（55-30）17.41万元2.56倍注：应有保额是张先生年收入的6.27倍，是张太太年收入的2.56倍，这是考虑货币时间价值按照生命价值法计算的应有保额。8/15遗属需要法如果配偶一方现在死亡，遗属还需要生活50年，每年生活开支4.5万元目前可变现资产为50万元，按照遗属需要法，考虑货币时间价值，保额总需求与收入关系如下：客户未来生活

5、开支现值子女高等教可变现资应有保额收入倍数育金现值产净值张先生=PV(3%,50,4.5,0,1)25万50万94.25万元6.93倍=119.25万元张太太=PV(3%,50,4.5,0,1)25万50万94.25万元13.86倍=119.25万元由于遗属需要法可以方便地调整原来生涯规划中不足或超出的部分，所以，经常采用这种方法计算应有保额。9/15寿险需求情况现状：按夫妻双方的寿险需求单方均为94.25万元，以张先生夫妇目前的年龄（35、30）投保单一寿险产品，相对费用较高。建议：以价格较低的消费型意

6、外险+年金类产品附加重疾险（智惠安享+附加重疾）作组合，选择较长的缴费时间减轻压力轻松缴费，增大保障额度。教育金可由夫妻双方为投保人，女儿为被保险人使资金效用更有优势，各方保障更全面。目标：让家庭可配置资金在可控风险范围内产生效用最大化！10/15寿险产品组合（张先生）产品保额缴费时间年缴保费智惠安享年金18630元20年10000元附加A款重大疾病保险35种（至60岁）30万20年2550元附加定期寿险（至60岁）20万20年1080元个人意外伤害保险25万1年368元附加交通意外伤害保险20万1年16

7、0元合计96.863万14158元11/15保障范围保障内容金额年金每年固定领取1468.8元+分红全残年金每年额外领取1468.8元祝寿金70周岁领取20万元身故保障60岁前交通意外身故65万+智惠安享的全额所交费60岁前意外身故45万+智惠安享的全额所交费60岁前非意外身故20万+智惠安享的全额所交费全残保障60岁前交通意外全残65万60岁前意外全残45万60岁前非意外全残20万重疾保障60岁前首次确诊35种重疾30万元特定疾病提前给付9万元12/15寿险产品组合（张太太）产品保额缴费时间年缴保费智惠

8、安享年金21480元20年10000元附加A款重大疾病保险35种（至60岁）20万20年1520元附加定期寿险（至60岁）10万20年340元个人意外伤害保险10万1年168元附加交通意外伤害保险10万1年80元合计52.148万12108元13/15保障范围保障内容金额年金每年固定领取1718.4元+分红全残年金每年额外领取1718.4元祝寿金70周岁领取20万元身故保障60岁前交通意外身故30万+智惠安享的全额所交费60岁