江苏省小额贷款公司发展探究.doc

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1、江苏省小额贷款公司发展探究摘要：江苏省小额贷款公司自2005年以来获得快速发展，但还存在一些问题。本文提出资金匮乏、法律模糊、不良资产处置等方面问题，并给出相应解决对策。关键词：江苏省;对策;小额贷款公司一、江苏省小额贷款公司发展现状中国人民银行网站公布了2015年上半年小额贷款公司统计数据报告，截至2015年6月末，全国共有小额贷款公司8,951家，贷款余额9,594亿元，其中江苏共有小额贷款公司636家，贷款余额1,119.76亿元，从业人员6,324人。江苏小额贷款公司无论从机构数量上还是从贷款余额上，均一直处于全国领跑地位。江苏省

2、的小额贷款公司能够获得快速发展，原因很多，政府的支持不可忽视。在江苏，小贷公司背后的省金融办不但是一个主管机构，而且同时还组建了一家金融公司江苏金农股份有限公司，与每一家小贷公司合作，既是监管者，又是服务者，还是合作者，三重身份于一体，有力地推动小额贷款公司的发展。此外，在税收上，江苏小贷公司的整体定位是惠农金融，所以统一品牌形象为“江苏农贷”，政府对相关小贷公司提供了特别的税收优惠，仅收取3%的营业税，比其他地区的5%以上的营业税有明显的优势。二、江苏省小额贷款公司发展中的问题(1)法律定位模糊，法律保障不够健全。从2005年以来，在规

3、范小额贷款公司方面，除了中国人民银行和银监会联合制定的关于小额贷款公司试点的指导意见和地方政府关于推进小额贷款公司试点工作的指导性文件外，没有任何关于小额贷款公司为主体的法律法规。低层次的指导性规定虽能提高办事效率，化解小额贷款公司发展中的问题，但也导致了小贷公司法律身份的模糊。小贷公司不属于存款类金融机构，不适用《商业银行法》，同时与一般工商企业不同,经营货币特殊业务，也不能完全适应《公司法》，无疑在工作中会带来一些政策风险。(2)资金来源受限，与银行之间存在信息不对称。小额贷款公司资金来源渠道有限，包括股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来

4、自不同银行金融机构的融入资金，及经国家有关部门同意的其他资金来源，而从银行业金融机构融入资金的余额，不得超过资本净额的50%o此外小额贷款公司经营业务特点是“只贷不存”，这些融入资金的限制和出资者的资金有限性，使得小额贷款公司面临贷款资金匮乏的局面。此外，江苏省目前还没有建立小额贷款公司评级体系，小额贷款公司本身内部控制和风险控制系统不完善，这些导致银行无法对小额贷款公司进行分类管理、差别化授信，风控水平好的小贷公司不能及时获得资金快速发展。(1)风险控制方面存在不足，危及贷款安全。一是在贷款时未能对关联客户实行统一授信。不少小贷公司客户

5、存在关联关系，但是小额贷款公司在审贷时都是以单个个体进行考察，为把他们视为集体客户进行统一授信，无法防范多头授信、过度授信；二是小贷公司从业人员整体风控水平有待提高。小贷公司主要高层大多来自银行业，具有很好的风险意识和风险防范措施，但是大多一线人员来自工作经验不多或没经验的高职学生，不熟悉各个环节的风险控制措施，在贷款过程中存在控制不规范现象，例如未办妥抵质押手续即放款、贷后检查流于形式等情况。(2)缺乏有效的不良资产处置措施。与银行不同，小贷公司没有真正的央行，没有资产管理公司，出现坏账时，除了股东承担风险之外，没有一个资金池来帮助小贷

6、公司渡过难关，或在遇到不良资产时，无法快速的进行资产处置和剥离。这方面如果不解决，将会严重制约小贷公司的进一步扩张和发展。小额贷款公司的客户大多经营规模小、业务单一且不够稳定、财务不透明等情况，小贷公司在遇到不良贷款大幅提升时，没有有效的不良资产处置措施，往往会带来立即倒闭风险。三、江苏省小额贷款公司健康发展的建议(1)明确小额贷款公司机构性质，维护其合法权益。鉴于小额贷款公司目前法律定性模糊的现状，应提高立法层级，尽快出台以小额贷款公司为主体的法律，明确小额贷款公司的行业性质、业务范围等。监控部门应明确银行对小额贷款公司的管理是否可以参

7、照非银行金融机构进行管理。明确了小额贷款公司的合法地位，才能确保民间投资者的积极性和降低小额贷款的政策风险。(2)扩大小额贷款公司资金来源。政府基于风险控制的目的，为小额贷款公司设置了“只存不贷”的制度安排，但从长远考虑，有必要放开不能吸收存款的规定，因为小额贷款公司若长期受制于规模，难以真正转化为专门为“三农”服务的独立的金融机构。政府可以根据各个小贷公司服务于“三农”的程度和规模的不同、小贷公司评级级别的差异，对服务效果好的小贷公司可适当提高向银行融资的杠杆比例，可以让大额资金如200万元以上的(该资金拥有者往往具有较高的风险承受能力

8、)存入小额贷款公司，或者时机成熟时允许小贷公司进入全国银行间同业拆借市场拆借资金。(1)完善风控平台，提高小额贷款公司风控水平。一是借鉴以往经验，完善小贷公司风控平台。江苏金农股份有限公司开发