金融视角下农村互联网金融发展探究.doc

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1、金融视角下农村互联网金融发展探究摘要：本文主要在普惠金融的视角下，针对中国农村金融覆盖面较低的情况,分析了互联网金融的特点以及其在农村市场的可行性，认为目前的实践存在信用征信体系不完善、管理体制有漏洞、农村基础设施与知识教育欠缺等问题，并就此提出相应对策，以期为农村互联网金融的发展提供参考。关键词：普惠金融；农村互联网金融；特点；可行性；问题；对策随着20世纪后期“农村扶贫”和“微型金融”的推开，联合国于2005年（国际小额信贷年）提出了“普惠金融”:在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家将会建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提

2、供合适的产品和服务的金融体系［1］。2006年中国小额信贷之父杜晓山将“普惠金融”的理念带入中国，致力于提高金融覆盖面，体现了金融公平。近年来，随着微型金融的发展，农村信贷市场越来越得到重视，普惠金融这一概念也渐渐出现在人们眼前。普惠金融重点关注金融涉及面较少的农村、农户、农业中小企业等，重视低收入人群的金融需求。现实中农村地区往往基础设施较为欠缺，农户居住分散,农业产业风险较大，导致传统金融机构在经营农村金融时产生较大的成本，影响其财务可持续性。2013年6月随着余额宝的而世，互联网金融得以迅猛发展，这也为农村互联网金融的发展捉供了一个契机。目前

3、，我国的互联网金融处于起步发展阶段，如何通过制度设计促使互联网金融在农村地区良好发展，这才是重中之重。2013年6月13日是一个极具标志性的日子，这一天余额宝正式上线，成为中国第一只互联网货币基金，从此也翻开了中国金融市场的另一页。余额宝的成绩也是可圈可点的，上市18d规模即达到66亿元，半年后规模达到1853亿，2014年末达到5789亿元，是2013年的3倍左右，余额宝的发展正体现了互联网金融的优势所在：便捷交易、稳定收益。互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式［2］。互联网金融正以其极具个性

4、的特点冲击传统金融机构，并为农村金融改革的发展提供支持。2农村互联网金融的实践可行性普惠金融是新概念，互联网金融是新事物，在农村地区通过互联网媒介实现普惠金融具有划时代意义。分析为什么金融资木在市场的作用下不愿意流向贫穷落后的农村地区、不愿意进入农业产业。因为农村地区以农业为主，与工业相比,农业具有相对较高的风险，农产品的生产具有生长周期的特点，且在生产过程中极易受到自然环境变化的影响，致使农业的收益具有不确定性，不确定性也就是风险，风险容易驱赶资本。农民生活在农村地区，其居住地点往往是分散的，使得资木信贷增加了交易成木，对于传统金融机构来说，给他

5、们带来了不利因素，从而自然而然地产生金融抑制。这些产生金融抑制的因素可以说是地理方面的影响，当然还有供给方的价格排斥、营销排斥以及需求方的自我排斥等［3］。“距离”导致金融抑制产生，也阻碍了农村金融的发展，而互联网工具的使用将有效缩短农村地区与金融机构的“距离”。互联网金融依托自身网上服务平台和移动支付手段，解决农村金融市场在时间与空间上的问题，有利于降低金融服务成本、解决信息不对称以及资金运行效率低的问题［4］。通过实现农村互联网“村村通”以及互联网金融下放农村，减少农村金融传统机构的物理网点，提高农村金融服务的覆盖面。通过互联网平台的营销、电子

6、化的交易与批量化的跟单处理，提高农村金融运行效率，降低相关机构经营成木。通过农村信贷大数据的批量储存、分析、处理，可以快捷高效地了解农村金融客户的资产负债状况、信用历史记录以及生产经营情况，有效缓解由于信息不对称所引起的道德风险问题。互联网金融依靠自身独有的优势，与传统农村金融开展竞争合作，为农村信贷新格局的形成提供支持。一方而，互联网金融在农村市场的竞争主体越来越多。阿里巴巴、京东等大型电商企业纷纷进驻农村领域，众筹融资、网络信贷以及第三方支付企业迅速崛起，传统金融机构也在加快互联网服务平台的建设。另一方面，互联网金融在农村市场的互利合作也越來越

7、多。2014年年末，京东集团与格莱琨中国达成合作，希望为中国农村的金融需求者提供综合金融服务。2015年年初，阿里旗下的蚂蚁金服投资中国邮政储蓄银行，同时借此扩大企业在农村地区的金融服务范围［5］。这一事实反映出农村互联网金融是可行的，其实践性是普遍存在的，从而扩大了农村金融覆盖面，为普盅金融的实现提供支持。3存在的困难与挑战3.1违约风险较高互联网金融违约成本较低，缺乏法律监管和保障，容易诱发非法集资、恶意骗贷的问题。以P2P为例，P2P网贷平台准入门槛较低，政府监管较弱，由于互联网金融的便捷高效容易吸引投资者，一些不法分子利用“短期投资、高额回

8、报”等口号进行虚假宣传，吸引一大批客户投资其虚假项日建设、金融产品，然后卷款跑路，损害投资者合法利益。近年来发生的P2P骗