浅析历欠不良贷款的管理.doc

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1、浅析历欠不良贷款的管理金融业是一种风险密集型性行业，风险无处不在，无时不在，存、贷，屮间业务等一切活动实质上是…种信用衣…•定时期内的预期。不良贷款就是预期没能实现的…种表现，而不良贷款的贷后管理又是银行资产的主要组成部分。树立审慎经营、风险管理理念，及时发现、管理、监控、保全、盘活不良贷款，提高信贷资产质量，优化信贷资产结构显得尤其重要，笔者以湖北兴山农村合作银行为例浅析不良贷款管理、化解的有效途径。一、今昔对比，向历史要教训省联社以前，受经营管理体制、农村产业结构和白然灾害等因索影响，造成农信社发放的贷款有

2、许多己形成了不良，截止到2012年8月30山兴山农合行还行表内外不良贷款6195笔，金额2775力-元，其屮2004年底以前发放的不良贷款尚有5614笔，金额2152万元,占表内外不良贷款总额的77.5%,2004年以后形成的571笔,金额623万元,占表内外不良贷款总额的22.5%0表外不良贷款1720万元,2004年以前为4956笔,金额1627万元，占比95%,2004年以后84笔，93力•元，仅占比5%。通过上述数字看到了历史带给我们的沉重教训，付出了沉痛的代价，这些年来，农信社体制改革过程屮加大不良贷

3、款清清收盘活，不良贷款逐年减少，资产质量得到了进一步优化。2004年前的不良贷款多是因为多种历史原因造成，兴山农合行止在通过备种清收措施以及同政府部门协商逐年化解，白省联社成立后，加人了贷款管理力度，但仍然有不良贷款形成，对形成的不良进行分析,旨在进一步加强不良贷款的管理，有效保全农合行资产。二、把脉问诊，向现状要成因只有分析清楚不良贷款的形成原因，才能有的放矢，在贷示管理上打屮“七寸”。就目前情形而言，形成不良的原因主要表现在以下几个方面：客观原因形成的风险°借款人道徳因素。贷款木身从借款人方面就潜在着“信用

4、风险”，而一个人诚信度的高低与其道徳修养是密切相关的，而道徳标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成T上力农户的诚信度就是八项长期性、复杂性、艰巨性的T作；抗风险能力因素。贷款的川途主要是川于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受1‘1然和市场的影响较大，存在着较大的白然及市场风险。一旦出现〔I然灾害导致农业减产、农产品销伟受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具有不确定性的特点，…旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，

5、这就将导致农业的H然及市场风险将育•接转化为贷款风险。贷前调查流于形式。辖内农户成百上T,要对每户农户部做到详尽、细致的了解工作量可想而知，在短时间内很难完成。因此，血对农八经济档案的建立（年审）；信用等级的评定，这些涉及血广、工作量大、时间要求相对集屮的专项T作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，英至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部的介入以及内勤人员的参与，往往夹杂着个人主观主义、形式主义、人情因素、有的萇至凭空猜想，这就造成了信用等级评定标准不统一、评级不真实，给贷款额度核定带来了不准确性，不

6、能准确的按农户的实际收入情况与资信状况评定其信用等级、核定其贷款额度。贷品检查监督机制不健全。贷品检查是贷款“三查”制度的重要环节，是降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性的重要保障。在日前所有贷款屮，普遍存在“重放轻收不管”的现彖，贷款放出示，缺乏对贷款的监管力度，对于信贷资金的使川流向无法掌控，银行与客户的信息不对称，而无法实时了解借款人的生产经营情况，在借款人的经营情况出现重大变动也无法及时形成相关的预警防范措施，按月或按旬进行了贷示检杳也是流于形式。另外，由于岗位变动、信贷员轮岗、轮片等原因造成

7、贷麻管理缺乏连续性,新接手的信贷员缺乏对借款人的掌控能力，从而不能准确的了解借款人情况，造成贷后检查失真。对于已经到期的贷款，缺少必要的保全措施，很多贷款到期后因为无人管理而丧失了诉讼时效，错过了保全资产的时机。信贷人员素质低下，形成道徳风险。职业道徳因素。信贷人员职业道徳较差，往往碍于人情而不能坚持原则，在贷款调杳及准入条件上放宽要求，在办贷稈序屮，不能按照相关规则制度办事，致使不符合信贷准入条件的人套取信贷资金，嚴终造成损失。职业技能因素。信贷人员专业技能较并，不能把握贷款风险点，对贷款可能形成的风险缺乏预

8、见性,在办理贷款的过程屮，只注重扌I［保措施的落实，忽视了借款人的还款来源，对借款人的还款来源缺乏科学合理的测算，导致借款到期麻借款人无法还款，乂无有效担保品进行处置,形成贷款风险。三、克难攻坚，向管理要实效不良贷款的管理往往是各个银行的薄弱环节，在各大银行花大力气营销贷款的同时，往往忽视了不良贷款的管理工作。rh于不良贷款的形成一般并不都是由当前管户信贷员一手造成，这就使其在不良贷款