理财保险之寿险产品分析.pdf

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1、寿险产品分析国际金融理财师资格认证培训1授课大纲国际金融理财师¢寿险产品保障分析¢寿险定价¢利源分析及管理¢产品的精算限制2一.寿险产品保障分析国际金融理财师¢普通型人寿保险¢新型人寿保险3111.1普通型人寿保险国际金融理财师¢定期寿险¢终身寿险¢两全保险¢年金保险41111.1.1定期寿险国际金融理财师¢定期寿险－纯保障类产品－保险成本相对于其它产品较低－保险成本与年龄成正比－不具备储蓄性，若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。－可以没有现金价值(退保金)－适合家庭中的主要经济来源者，特别是家

2、庭的唯一收入来源者。51121.1.2终身寿险国际金融理财师¢终身死亡保险（终身寿险）－终身寿险可以得到永久性保障－具有储蓄性－若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。－一般有贷款选择权－保险成本与年龄成正比，较定期寿险高。61131.1.3两全保险国际金融理财师¢两全保险：既保期内死亡又保期满生存。－具有极强的储蓄性－若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。－一般有贷款选择权－由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。－两全保险的成本较高7

3、1114.1.4年金保险国际金融理财师¢年金保险：以生存为保障条件。－主要用于养老－也可以用于儿童教育金等－保险成本主要依赖于年龄和预定利率的假设－人的预期寿命对年金影响较大¢与以死亡为保险责任的寿险的区别－使用不同的生命表－给付条件不同－死亡率改善的影响不同8121.2新型人寿保险国际金融理财师¢分红保险¢投资连结保险¢万能保险91211.2.1分红保险（1）国际金融理财师¢分红保险可以将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。－保单持有人享受经营成果－客户承担一定的风险－定价的精算假设比较保守－保险给付、退保金中含

4、有红利101211.2.1分红保险（2）国际金融理财师¢红利分配：《个人分红保险精算规定》中要求：－保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%－红利分配有两种方式：¢现金红利。现金红利分配指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。¢增额红利。增额红利分配指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。111122.2.2投资连

5、结保险（1）国际金融理财师¢中国监管规定中定义的投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。¢投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证。¢该产品必须包含一项或多项保险责任。投资连结保险作为保险产品，其保险责任与传统产品类似，不仅可以提供死亡保险责任，也可以提供死亡保险责任以外的其他保险责任。121221.2.2投资连结保险（2）国际金融理财师¢在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较

6、大者（方法A），另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。―方法A的死亡给付金额在保单年度前期是不变的，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。―方法B的死亡给付金额随投资账户价值而不断波动，但风险保额（死亡给付金额与投资账户价值之差）保持不变。131122.2.2投资连结保险（3）国际金融理财师¢根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以下费用：―初始费用，即保险费进入投资账户之前扣除的费用。―买入卖出差价，即投保人买入和卖出投资单位的价格之间的差价。―死亡风险保险费，即保单死亡风险保额的保障成本。―保单管理费，即为维护保

7、险合同向投保人或被保险人收取的管理费用。141221.2.2投资连结保险（4）国际金融理财师―资产管理费，按账户资产净值的一定比例收取。―手续费，保险公司可在提供账户转换、部分领取等服务时收取，用以支付相关的管理费用。―退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。151221.2.2投资连结保险（5）国际金融理财师¢《投资连结保险精算规定》中还规定：―投资连结保险及投资账户均不得保证最低投资回报率。―个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。―年金保险的死亡风险保额可以为零。此

8、处年金保险是指提供有年金选择权的投资连结保险。―团体投资连结保险的死亡风险保额可以为零。―死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被