浅谈中小企业融资难问题

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1、浅谈中小企业融资难问题张保平董建民(中国建设银行股份有限公司鹤壁分行)摘要：中小企业是现代市场经济发展的重要组成部分。但中小企业融资1．3法律制度缺失的影响难已成为制约其发展的瓶颈。在银行内部，对贷款的发放、管理与回收制定了严格的操作程序关键词：中小企业融资问题和责任追究制度，但对因经营不善造成信贷资金死滞或恶意逃避银O引言行债务的借款人，尤其是个体中小企业却没有相应的法律法规来进中小企业在我国企业总量中不仅占有很大的比重，而且是现代行约束与制裁。这种责任与义务的不对等不仅难以调动银行放贷的市场经济发展的重要组成部分。但在对中小企业

2、的发展问题进行调积极性，还有可能助长恶意逃债现象的产生。查时了解到，融资难已成为制约其发展的瓶颈。特别是当前经历过由2我国中小企业融资难问题的解决对策次贷危机引发的全球性金融危机后，中小企业的融资更加困难。2．1加强企业内部管理。从企业自身来说，中小企业要强化自身1中小企业融资难的原因建设，转换经营机制，探索出适合自身发展的有利于企业经营信息公1．1企业自身问题对融资的制约开的经营管理机制和决策机制。在建立和完善财务制度时，在借鉴国实行改革开放以来国家一系列支持和促进经济发展的政策为中际通用的财务准则和银行认可的管理制度，编制各种有

3、利于金融机小企业的发展创造了宽松的宏观环境，使企业的融资区域进一步扩构了解企业经营状况，便于对企业经营状况的真实性和企业生产能大，融资方式也更加多样。但是，由于法律制度不够健全，社会服务的力及市场潜力进行完整科学分析的报表。对传统的家庭式的管理进外部环境薄弱，信息沟通交流不对称，特别是中小企业的信用评审和行彻底改革，逐步引进现代的科学的管理模式，全面提升企业的管理担保等社会中介机构培育不足，阻碍了融资的顺利进行。同时，从企水平。特别强调的是中小企业要在信誉上下功夫，吸取过去的教训，业的自身情况进行分析，其行业状况，经营能力，组织结构

4、，管理制全面履行各方约定和协议条款，努力改变中小企业就是银行的“红灯度，技术程度等条件必须达到一定的标准才会吸引到资金，才能赢得区”的印象，降低银行发放贷款的风险，提高其向中小企业提供信贷债权人和投资者的信任。纵观目前，由于中小企业普遍存在管理水平服务的积极性。低，经营风险大，财务核算不规范，经营活动缺乏透明度等问题，在很2-2健全和完善信用担保机制。由于受企业内部诸多因素的制大程度上影响了投资者和金融机构的信任，进而由于融资难而制约约，在中小企业贷款时银行都会提出1O0％的担保要求，这对一般的了企业的进一步发展。中小企业来说很难做

5、到，因此需要担保公司的通力合作和支持。就目1_2金融机构对中小企业融资的制约前情况看，现有的担保公司一是数量少，且注册资本金不多，在净资中小企业融资在目前主要还是通过金融机构进行贷款这一方产放大1O倍后能允许的担保责任余额与实际市场需求相比相差甚式，但在实施金融机构贷款过程中，以下几个方面的影响是很大的。远。二是担保公司的准入性，即银行对担保公司的认可度在实际运作1．2．1目前各家银行对企业的信用等级评审所使用的标准是按中也存在较大的分歧。为推进担保业务的健康发展，中国银监会、中照国有大型企业设定的，而对众多的中小企业却没有一个统一

6、的权国人民银行等七部委今年联合下发了《融资性担保公司管理暂行办威的资信评估标准。这其中很重要的一项指标就是企业的规模。因法》，为担保业务的发展提供了法律依据和政策支持。这是解决中小此，用大型企业的标准去评估中小企业，势必造成资信等级很低。再企业融资难问题的重要途径。加上银行为防范风险，都上收了信贷审批权限，并对贷款的发放、管2．3大力发展融资租赁业务。融资租赁又称设备租赁或现代租理和回收实行责任追究，使金融机构在贷款时普遍倾向于大型企业，赁，是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报这就人为的提高了中小企业的贷款条件。酬

7、的租赁。资产的所有权最终可以转移，也可以不转移。与其它融资1．2_2我国是一个中小企业众多的国家，在企业总数中占有方式相比，由于融资租赁交易中出租人在整个租赁期始终拥有租赁9O％以上的比例。这些企业投资的个体是分散的，且每个企业所需物的所有权，因而出租人对承租人的审查更注重其使用租赁设备所要的资金规模很小，银行要获得一定的收益必须与众多的投资个体能产生的现金流量，这正好避开了中小企业资信较低的短板。再加上接触。但大规模的与中小企业的信贷业务接触必然加大经营成本，有融资租赁手续简便，降低了中小企业的融资门槛，为其发展提供了独时甚至是人

8、力、物力的浪费，导致银行对中小企业发放贷款的成本远特的融资途径。远大于对国有大企业发放贷款的成本。同时，这么庞大的中小企业群2．4适时发展和扩大典当市场。典当是指以财物作质押，有偿有体，到目前也没有一个较权威和完善的资信评估、信息收集