互联网金融冲击下商业银行的应对策略研究-论文.pdf

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1、《华北金融》2015年第5期互联网金融冲击下商业银行的应对策略研究课题组(中国建设银行天津市分行天津市300202)摘要：自2013年开始，中国互联网金融发展迅速，并凭借其大数据及平台优势，不断从网络购物、手机支付、供应链服务、资金清算等多方面对传统商业银行的金融中介地位造成挑战和压力。为应对互联网金融兴起所带来的金融生态的改变．商业银行需要清醒地认识到互联网金融的优势及其特点，并广泛借鉴互联网的大数据思维和平台策略对现行商业银行的技术手段、数据挖掘、精准营销以及信用体制等多方面进行改进．借以适应金融生态的变革，稳固商业银行的金融核心地位。

2、关键词：互联网金融；商业银行；平台；场景；大数据中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1007—4392(2015)05—0051-07信息时代的发展改变了实现金融功能的方式，15％。这说明中国市场的主体仍是普通家庭的大众这既包括市场参与者的多元化(传统金融机构到非型客户，他们代表了较大比例的金融需求，但这部分金融机构)，又包括展业形式的多元化(商业模式创客户往往在传统金融服务体系中无法获得所需的金新、行业竞争方式变革和经营模式创新等)，于是很融服务，他们通常无法达到5万元人民币的银行理多人认为互联网金融的兴起是对传统银行业的“颠财需

3、求；缺乏有关股票和基金交易的专业知识和经覆”。但是我们需要认识到，互联网金融并未改变金验；同时由于缺乏有效的抵质押物和完善的信用记融的使命和功能，金融仍是经济活动的衍生品，使命录，难以获得银行贷款等。正是这种供给与需求之间仍在于服务实体经济的同时为客户创造价值，核心严重的不平衡促成了互联网金融发展的源动力。例功能仍然是资源配置、管理风险、支付结算和价格发如，余额宝的成功便得益于这种金融服务的供需失现等。因此，虽然在技术层面和政策层面，商业银行衡，如图1所示，如果按照收入水平和对网络金融的的传统金融业态与互联网的金融新生业态都存在相接受程度对

4、中国6亿网民进行划分，传统金融机构互竞争与挤压的关系，但是，传统商业银行必须以开提供的服务主要关注家庭月收入在人民币1万元以放的心态面对互联网金融，努力寻找二者合作与互上5000多万客户，而余额宝的服务满足了家庭月收补的空间，变被动为主动，用互联网思维和技术全面人人民币l万元以下、对网络金融接受度较高的2提升自身综合服务能力。亿客户的金融需求。一那么，互联网金融为什么能够满足长尾客户的、互联网金融发展开启金融新业态互联网金融之所以发展势头如此迅猛，与其所金融需求并取得前所未有的成功呢?笔者认为，这与具有的特征和发展动力密不可分。商业银行如希

5、望我国当前所处大环境提供的外部因素密不可分，主以包容、开放的心态积极面对互联网金融带来的挑要包括技术进步、客户金融意识和行为改变以及监战，共同分享互联网技术不断升级带来的便利，并全管环境的包容。面提升自身综合服务能力，首先必须探索互联网金1．技术进步。技术进步从金融服务的供给和需融的特征和迅猛发展的原生动力，并通过优势互补、求两方面为互联网金融的发展提供了可能。变革创新顺应信息时代金融发展新业态的大环境。在服务需求端，一方面，移动设备、3G／4G网络(一)互联网金融发展背景及动力的普及使得客户随时随地都处于“连接”和“在线”状根据波士顿咨询

6、公司全球财富管理数据库统计态，其偏好和行为都能够被实时发现和追踪，从而使显示，财富水平较低(金融资产低于10万美元)的家金融需求显性化，需求发现低成本化；另一方面，移庭数量占中国内地家庭总数的94％，而这一比例在动设备的各项功能为金融服务奠定基础，例如GPS美国为49％，在香港地区为42％，在日本甚至不到定位能够与基于地理位置的服务及产品相联、网络51《华北金融》2015年第5期嘴国际金融研究院副院长刘胜军所言，电商企业是新整合优势产品和服务；补短，需要借鉴学习互联网互联网金融的最先开拓者，它们在互联网产品的设金融在客户体验、风险管理、数据

7、挖掘、迭代创新、平计、包装、运营上有更为丰富的经验，能够将用户体台搭建方面的方法和经验，改进自身的经营管理，提验做到极致，这是传统的商业银行在短期内难以超升自身服务能力。综合来看，商业银行需要把握三个越的。在互联网金融模式下，市场参与者实现了普关键点：客户、平台和大数据。遍化和大众化，中小企业、创业者和普通大众都可以(一)转变思维模式，以客户为中心发展业务通过互联网金融有效满足自己的金融服务需求，同尽管三十多年来，中国银行业的改革已取得不时，感受到前所未有的全新金融服务体验。因此，面少进展，但是以客户为中心的经营理念始终未能转对互联网企业极

8、度简化的流程和追求客户极致验变到位，多数银行仍停留在以产品为中心的经营阶形成的新的用户需求环境，银行业提升客户体验的段，突出表现在业务规模先于产出效应，市场扩张先压力加大。于客户