中小企业信用担保业务风险分析

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1、现代商贸工业NO．21，2010ModernBusinessTradeIndustry2010年第2l期中小企业信用担保业务风险分析毕艳峰(河南工业大学经济贸易学院，河南郑州450001)摘要：按照行为主体身份的不同，把中小企业信用担保机构业务中的风险划分为来自政府的风险、来自中小企业的风险、来自信用担保机构的风险以及来自协作银行的风险，并对产生风险的具体原因进行了分析阐述。关键词：信用担保；风险；中小企业中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672—3198(2010)21—0168一Ol中小企业信用担

2、保是在政府宏观政策支持下，由中小导致企业经营困难，并导致一定的经济损失。第二，经营者企业提出申请，信用担保机构提供担保，协作银行提供信贷素质导致的风险。总体上讲，由于受到各种主观和客观因资金相结合的一项金融业务，其出发点是为了解决中小企素的制约和限制，中小企业经营者的素质相对较低，因经营业的融资难问题。政府、中小企业、信用担保机构以及协作者素质较低引发的经营风险始终存在于企业的发展之中。银行是中小企业信用担保业务的四大行为主体。因此，以第三，技术落后导致的风险与大企业相比，中小企业技术行为主体为标准划分风险一方

3、面能够尽可能的明确信用担相对落后，技术中科技含量不高，因技术落后引发的经营风保业务中方方面面的风险，从而从整体上把握业务风险；另险比较突出。一方面，通过这种划分方式，在明确种种风险的同时，也明2．2道德风险确了四大行为主体的责任和义务，为行为主体防控各种风道德风险指的是契约签订后，一方当事人为谋求自身险提供了依据。利益最大化而做出不利于另一方当事人利益的行为按照l来自政府主体的风险时间节点来分，道德风险分为两种，第一种是发生在企业获1．1法律规范滞后引发的风险得贷款之后从事经营业务之前。中小企业获得信用贷款之在

4、我国，伴随着信用担保业务的快速发展，有关中小企后，考虑到当自己不履行还款责任时，信用担保机构会承担业信用担保的法律规范却迟迟没有建立，法律规范严重滞第一保证人的责任，为企业偿还贷款。因此，基于这种判后于信用担保业务的发展。截止到目前，除了《担保法》和断，中小企业经营的积极性、主动性和创造性大打折扣，把《中小企业促进法》之外，我国尚无与中小企业信用担保相信用担保机构陷入道德风险之中。第二，发生在企业开展配套的法律规范及相关文件。这种因法律规范之后引发的经营活动之后归还贷款之前。贷款期满，即使中小企业有风险主要体现

5、在以下两个方面：第一，中小企业违约可能性偿还能力，考虑到各种因素，中小企业不偿还信用贷款，千增大。由于法律规范中缺乏对中小企业违约的制裁措施和方百计采用各种不正当手段“逃、废、甩、赖”债务，把偿还贷手段，造成中小企业违约的收益显著高于违约的成本，刺激款的责任转移给信用担保机构。造成道德风险频现的原因了中小企业的违约。第二，不利于信用担保体系的建设和是缺乏有效的法律制裁手段和企业信用意识淡薄。发展。中小企业、信用担保机构和协作银行是信用担保体3来自信用担保机构的风险系中重要的三个行为主体。由于缺乏相关法律规范的引

6、导由于信用担保机构是一个专业化的市场经济主体，它和约束，三者之间的关系得不到有效地规范和协调，不利于在具体的经营管理过程中不可避免地会产生这样或那样的信用担保体系的建设和发展。风险，这些风险最终会导致信用担保贷款处于风险之中。1．2不适当干预带来的风险本文认为，信用担保机构的风险主要是经营风险。导致信在我国，信用担保机构在资金来源、业务取向、人事安用担保机构经营风险的因素划分为以下几种：第一，资金规排和政策组织等多个方面不可避免地受到相关政府部门的模小，资产质量不高。目前，我国中小企业信用担保机构的影响，各级信

7、用担保机构的“政治化”倾向比较明显。因此，主体是政府资助型担保机构，这类机构的担保资金和业务中小企业信用担保机构往往面临着各种行政压力和人际关经费主要以政府预算资金为主。同时，在数量有限的资本系的纠葛，容易丧失经营业务的独立性，承接了大量的高风构成中，国有土地使用权及其他不易变现的资产占有一定险的“政治担保”和“感情担保”，加剧了中小企业信用担保部分。在资本规模较小，资产质量不高的约束条件下，一旦业务的风险。发生代偿，给信用担保机构的正常经营带来巨大风险。第2来自中小企业的风险二，高质量专业人才的匮乏。信用担保

8、是一项专业性很强我们根据中小企业是否具有还款能力以及是否愿意还的金融业务，需要经济、金融、法律、会计、审计、项目评估、款把来自中小企业的风险划分为经营风险和道德风险。商务谈判等多方面的专门知识。但是，由于我国信用担保2．1经营风险业务起步较晚，发展时间不长，高质量专业人才显得非常匮本文把导致中小企业经营风险的因素归结为以下几乏。第三，业务品种单一，担保期限过短。在我国，从信用种：第一，