新形势下金融生态环境建设面临的问题、原因与对策——宜昌案例分析

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1、R9曼erCha6dThikiQg藏蹴t下蛋鲑蠢翳躲蕊晦、原与聪策宜昌案例分析陈昌焕刘玉霞李欣(中国人民银行宜昌市中G-支行，湖北宜昌443000)摘要：当前随着我国经济社会环境的变化，金融生态环境建设面临着银企关系重构、银行与个人关系趋于复杂、地方经济结构调整滞后、银政关系变化等诸多新的挑战，同时暴露幽信息生产和交易方式落后、路径依赖和制度成本问题突出、地方政府角色定位存在偏差银行信贷管理稳定和连续性不等深层矛盾。冬文提出当前金融生态环境建设要主动适应新形势，及时转变工作思路和方法，向更高层次迈进的对策建议。关键词：金融生态；；问题；

2、对策中图分类号：F832．5文献标识码：A文章编号：1009—3s46~2o10)09—00630002通过最近对宜昌金融生态环境的调查。我们发现：二是房地产新政可能加大个人购房贷款的风险。当前随着我国经济社会环境发生了一些变化，金融生银行反映近期国家出台房贷新政，可能对一部分投资态环境建设面临着诸多全新的挑战，也对金融生态环性购房的借款人的还款意愿产生影响。另外，据悉部分境向更高层次迈进提出了客观要求。银行拟对约定可变利率的存量贷款提高利率水平，也一金融生态环境建设面临的新问题将对部分借款人的还款产生影响。、当前．金融生态环境建设面临

3、着来自外部环境变三是在县级以下地区还存在较多的国家公职人员化和金融业内生需求的诸多挑战，暴露出一些新的问题：拖欠贷款现象。如某县有l2名国家公职人员拖欠当地(一)新的经济环境促成银企关系的重构信用社贷款25．5万元，清收难度较大。自2008年下半年以来，全球金融危机波及我国内(三)新的政策环境下地方经济结构调整滞后地经济，客观上形成了企业新一轮的优胜劣汰，也暴露当前，我国中西部地区的经济结构在相当程度上出部分企业经营管理上的问题，从而促成了银行与企受到当地自然资源条件的制约，结构调整的步伐相对业特别是中小企业之间关系的重构。较慢。例如：

4、宜昌市水电资源丰富，近年来引进发展的金融危机后．如农副产品加工、纺织等初级品加工项目多属于高耗电的行业，如电解铝、多晶硅等：2009或出口依赖度较大的行业整体风险难以化解，严重制年引进计划总投资160亿元的涂镀板项目。预计一期约了信贷资金的后续投入。例如，2008年底某县油脂建成后年用电量约20亿kwh，终期年用电量高达45加工行业全面严重亏损，当地银行贷款支持的9家企亿kwh。在宜昌辖内县(市)一些产能过剩、污染较大行业价差亏损过亿元，截止2010年3月末尚有7家企业业仍是当地的经济支柱和发展重点。的5818万元贷款无法偿还，占其全部

5、贷款的34．1％。与此同时，2010年国家加大产业结构调整力度，银行一度停止对油脂加工企业发放新的贷款。各银行相应出台限制对高能耗、高污染、产能过剩行业(二)银行与个人的关系趋于复杂贷款的信贷政策。于是地方产业结构与银行信贷政策随着个人信贷融资活动的规模扩大、种类丰富，银之间的矛盾变得突出：一方面地方经济主导产业被银行与个人的关系趋于复杂：行列为限制发放新贷款的对象，银政企关系趋于紧张：一是个人经营类贷款违约情况增多。据调查，宜昌另一方面．银行前期对这些行业投入的大量贷款需要某银行2009年个贷违约金额500万元．较2008年增逐步退出

6、，管理存量资产的压力和难度加大长25％：相关人士预计2010年可能进一步增加到700(四)政府投融资冲动带来银政关系的新变化万元。个人经营贷款比消费贷款涉及的因素更多，复杂当前，为力保经济增长速度，地方政府形成较大的性和管理难度更大，从而也对银行个贷管理提出了更投资和融资冲动。在银行信贷政策放松、贷款条件降低高要求。的情况下，由政府组建并以财政为贷款提供担保或承2010-~9澎Re—chandThiing诺的融资平台企业贷款猛增。例如．2010年一季度宜企业、中介服务机构等，直接介入金融活动，甚至变相昌融资平台企业累计获得贷款10亿元，

7、3月末余额达实施行政干预的情况时有发生。66亿元。由此产生一些问题：一是政府资产、财政收支(四)银行信贷管理稳定和连续性不强状况、土地出让活动、专项资金管理等信息不够透明：银行信贷管理市场化手段运用较少，行政命令较二是地方政府领导变更等因素增加了银行信贷的不确多使用。这使得银行信贷管理的稳定和连续性不强，波定性；三是政府作为担保人在法律上的主体资格尚存动较大：进而使借款人难以形成稳定预期，贷款行为缺疑义。乏理性。地方政府行政干预和保护主义出现抬头迹象。地三、对策建议方政府急于引进投资项目，通过低价出让土地、高估企当前，传统的模式、手段、

8、措施已不能完全满足金业资产价值等方式，诱导银行投入贷款；而当贷款出现融生态环境建设需要，必须主动适应新的形势，及时转问题后，又变相干扰银行依法维护债权。例如：宜昌某变工作思路和方法。县2008年从深圳引进某