我国商业银行个人理财业务的风险研究基于对银行零收益理财产品的风险分析.

《我国商业银行个人理财业务的风险研究基于对银行零收益理财产品的风险分析.》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、西南财经大学硕士学位论文我国商业银行个人理财业务的风险研究——基于对银行零收益理财产品的风险分析姓名：李燕婷申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：卢岚20081201摘要改革开放带来我国经济高速发展的同时，使居民收入水平进一步提高。经济的发展和各项体制的改革使入们更多的关注自己的财务状况，不再满足于传统的储蓄方式来增加财富，而迫切需要通过多层次、多样化的金融投资工具使未来生活有所保障，同时扩大投资收益来源。但是，面对日益复杂的市场环境，个人专业知识十分匮乏，因此，寻求专业的理财机构提高专业化、个性化的理财服务成为必要。另一方面，随着中国金融体制改革

2、的不断深化，存贷利差不断缩小，国内商业银行传统的资产负债业务收益率持续下降，商业银行公司信贷获利模式受到挑战。授信业务获利空间的逐步降低，信贷风险的不断聚集，已威胁银行存贷款利差这一稳固的利润源。因此，国内银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。为了拓展新的利润来源点，我国商业银行借鉴外资银行的发展经验，纷纷向零售业务转型，其中为客户提供个人理财服务更是零售业务的重中之重。个人理财业务因其领域广、批量多、个性化及收入稳定、附加值高等特点，以及能实现银行资产结构多元化，降低存贷款结构性风险等得天独厚的优势，已成为我国乃至全球银行业发展的战略及创新重

3、点。伴随我国加入世界贸易组织的是我国金融市场的对外开放。外资银行金融机构的进入和相关金融创新产品的引进，使金融市场的竞争更加激烈。外资银行由于在我国缺乏网点优势，于是纷纷将突破口锁定在对高端客户的个人理财业务上，以我国高端富裕客户群体为目标客户群，从而使我国商业银行面临严峻的市场考验。个人理财业务正成为我国银行与外资银行新一轮的竞争焦点。我国商业银行个人理财业务虽然呈现出巨大的发展潜力，各商业银行也逐步建立起自己的理财品牌，个人理财业务规模不断扩大，银行理财产品在推出数量和速度上也得到了前所未有的发展，个人理财的理念正日益走进千我国商业银行个人理财业

4、务的风险研究——基于对银行零收益理财产品的风险分析家万户。但是，受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行发展理财业务不可避免地会遇到许多问题。目前中国理财市场处于从无序竞争向规范化发展的转折时期，发展过程中出现的盲目和恶性竞争也给商业银行带来了新的风险点。特别是2008年年初以浦发银行零收益理财产品为开端，之后各大银行频频涌现出零收益甚至是负收益的理财产品，使得商业银行、投资者、监管部门等众多市场参与者突然意识到银行理财产品蕴含的巨大风险。本文正是以零收益理财产品为立足点，深入分析个人理财业务的风险点，并借鉴外资银行在

5、发展个人理财业务中对风险控制的经验，来提出我国商业银行在此业务发展中的风险防范与管理策略。在我国个人理财业务的发展过程中，完善商业银行理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，加强对理财业务的监管，对妥善地处理好理财业务发展中的问题，促进我国商业银行个人理财业务健康、有序的发展具有重要的现实意义。本论文共分为六个部分。第一部分是绪论，主要对论文的研究背景、研究意义，参考文献和逻辑结构等做出简要介绍。第二部分开始进入文章的正文部分，对个人理财业务的定义和基本内容做出论述。对于个人理财业务，不同的专家和机构有不同的定义。综合各方释义，得

6、出商业银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户的实物性资产、现金收支流状况，家庭情况、生活预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，形成的以个人资产收益最大化为原则，做出生命周期中的不同发展阶段的个人财务安排，并在此安排中提供针对性的银行理财产品和理财服务。根据按照管理运作方式不同，个人理财业务有理财顾问服务和综合理财服务两大类之分，而综合理财服务之下又有许多小的细分。文中用一组织结构图对个人理财业务的分类做出了清晰的说明。第三部分，论述国外商业银行个人理财业务的发展历程及状况，并列举了花旗银行、荷兰银行、汇丰银行的个人理财业务发展状况

7、，进一步说明个人理财业务发展的可行性。个人银行起源于美国，在20世纪30年代由保险营销人员提供最早的个人财务规划服务。随后，从20世纪60到90年代，从国外商业银行经历的银行零售革命，到以格拉斯一斯蒂格尔法为标志的分业经营的金融体系，再到《金融服务现代化法案》对金融混业经营与混业监管2摘要模式的重新确立，个人理财业务经历了由发展到不断壮大的历程，最终成为各发达国家银行业务的主要盈利来源。在2001到2005年的五年时间里，银行业个人理财业务年平均利润率达35％，年平均盈利增长率超过10％，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。第四部分，主要论述我国

8、商业银行个人理财业务发展状况。这部分又分为三个小节。第一小节，论述我国商业银行发展个人理财业务的时代背景。随