基层农行全面风险管理研究.doc

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1、从商业银行诞生至今，风险与收益如同一对李生兄弟相伴相随。收益是商业银行所追求的目标，然而风险却往往和收益是成止比的。如何在追求收益的同时更好地防范和控制风险,一直是商业银行管理者们为之思考和付出的重要课题。中国论文网一、风险管理研究意义商业银行是经营货币的金融中介纽.织，与一般工商企业的垠大不同就在于银行利用客户的存款和其它借入款作为主要的营运资金，自有资本占比低这一-特点决定了商业银行本身具有较强的内在风险特性。现代金融业的竞争与其说是资产规模的竞争，不如说是金融风险管理的竞争。我行成立时间较短，资本规模较小，在抗风险能力上也相

2、对较弱，I大I此全面提升风险防控能力是提高我行综合竞争力的必曲之路。二、风险管理工作现状基层农行虽已建立了一套相对•完整，较为健全的风险管理体系，但在实际操作中还是存在一些不尽如人意之处。一是风险管理体系更新较慢，与业务发展相比有较明显滞后。业务的飞速发展，总是伴随着新情况新问题的产生，总会触及到原先风险管理体系的“灰色地带”0在原有的制度中找不到依据，如何处理这些问题，该采取怎样的措施防范风险的发生，这些都是我们在推广新业务的过程中需要考虑的。但在实际工作中，我们很难做到而而俱到，将所有风险囊括在我们的现有风险管理体系中。这就导

3、致了我们在开展业务过程中碰到“摸看冇头过河”的情况。这大大増加了我们办理业务的潜在风险。二是风险管理工具和技术相对落后。我行现在使用的风险管理工具大部分以经验分析为主，重视定性分析，在定最分析上有所矢缺。从而导致在风险识别、度量和监测等方面主观性比较强，科学性不够。三是在风险防控意识上仍有所欠缺。风险管理光是有周密的风险管理体系和先进的风险管理工具是远远不够的。在风险管理过程中人才是占据主导地位的。如果主导的人缺乏风险管理意识，那么一个再好的风险管理体系，一个再先进的风险管理工具也会失去应有的效应。三、完善我行风险管理体系的对策基

4、层行在英经营的历史过程中所面临的风险主要是信用风险、操作风险和舆情风险等。1、信用风险。信用风险是商业银行所面临的基本风险，也是目前我国商业银行最主要的金融风险。信用风险特指信贷风险，指贷款人能否如约偿还的不确定性所带來的损失。根据巴塞尔委员会对信用风险的定义，对于银行这样的特殊企业，信用风险即指贷款人因违约而对银行造成的损失风险，具体表现形式为贷款人拖欠银行的贷款或利息、呆账、死帐、违背贷款契约等，就是我们通常所说的'‘不良贷款”0防范信用风险可以从以下儿点着于：要培育一种新型的信贷文化。我行为改善信贷文化，提高信贷队伍整休素质

5、，提岀了“三个要”改良方案：一是要全面増强信贷人员的风险意识，加强全员风险意识和合规文化。信贷人员在信贷业务中起着至关重要的作用，信贷人员风险意识的高低很大程度上影响着信贷风险的高低。只有我们的工作人员吋刻将风险意识内化于心，外化于行，我们的信贷风险才能得到更好地控制。二是要解决信贷业务质最不高的难题首先要抓好提高信贷人员素质这一基本工作。加强信贷人员专业素养培训，提高他们的信贷风险意识。三是要加快制度建设，用制度管人,做到人治与法治相结合。根据贷款企业特点，设置贷款质量考核指标，落实贷后管理业务流程中的具体责、权、利，量化风险预

6、警指标，实施贷后管理考核激励措施。建立健全风险预警、保全预案制度，对于高风险业务，进行细化分析，设立风险预警指标，严格监测，并在贷后检杏后提出保全预案。创新贷后管理手段，加强电子化建设，借助科技手段强化贷后管理。通过対贷后管理的远程监控，提高贷后管理的效率和覆盖血。要健全风险等级评定制度。首先要建立银行内部掌握的客八资信评价体系，然后定期根据数据库中客户的财务报农和:其它资料,对客户的信用程度进行评价记录。运行方式上可山信贷前台部门推荐客户、收集填报资料，信贷管理部门独立地进行信用等级评定°为保证客户的信用筹级管理的科学性，应注意

7、以下两点：一是加强信息库的管理，确保信息的准确性,真实性和完整性，使数据能止确的反应客户的真实经营情况，同时要注重数据库信息的及时更新，避免因信息的滞后所带來的风险。二是完善客八评价体系。我们首先要对客八进行细分，再根据客户的类型选择不同的评价方式对其进行评级。保证客户评价的科学性和权威性，为决策提供可靠依据。然后我们还要加强贷款的风险等级管理：一•是加强对分类认定调杳、审查和审批人员的业务能力培训，使其具备较强的业务素质和分类技能；二是要明确规定贷款业务屮的碾性条款，比如对逾期天数、欠息时间等做出硬性规。耍加强信贷风险的监测与监

8、督。一是建立健全风险预警体系，前移风险防范关口。我们耍加强自身制度建设，建立一套严谨可靠，具有前瞻性的信贷风险预警机制。做到风险可控，信息多元，将风险层层拦截，尽早将它消灭在萌芽中。二是严格期限管理。我们要科学分析客八需求的资金总杲，并以此为依据制