小额贷款公司存在问题及建议.doc

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1、小额贷款公司存在问题及建议摘要：小额贷款公司是金融机构的衍生，也是正处于成长初期的新生事物，是广大中小企业融资的重要途径之一。凭着借款手续简便、放款快捷的特点得到广大客户的认可，取得了较好的经营效益。但是目前仍有诸多因素困扰和制约着小额贷款公司的发展，使其经营遭遇瓶颈。文章以实际调查到的小额贷款公司为基础，对其运营情况的了解，得出小额贷款公司在发展中存在的问题，并就其存在问题提出合理建议。关键词：小额贷款公司；运营；问题；建议中图分类号：P832.4文献标识码：A文章编号：1009-8631(2013)02-0014-01小额贷款公司是我国借鉴国际上的成功

2、例子，为解决我国“三农”和小微企业发展问题而引入我国的一种新型的信贷机构，自从2005年首批小额贷款公司在我国建成以来，小额贷款公司在短短的几年间，由最初的五家发展成现在的2600多家，发展速度之快，让人惊异。目前小额贷款公司作为各类主体融资渠道的补充，对中小企业短期融通资金起到了一定的作用。以某地级市为例，截止到2012年末，已批准开业小额贷款公司36家，注册资木金达到94960万元，2012年累计发放贷款10.6亿元，有效地缓解了屮小企业融资I木I境，为支持地方小微企业发展做出了一定贡献。但从小额贷款公司实际运营情况看，还存在一些具体问题，需要多方努力

3、，采取行之有效的措施，更好地促进小额贷款公司的健康稳健发展,为地方经济发展贡献力量。一、存在的主要问题1•政策待遇不同，持续发展艰难小额贷款公司虽然经营金融业务，但是享受不到金融机构的相关待遇，导致经营成本偏高，不利于其健康持续发展。小额贷款公司定性为一般工商企业，而非金融机构，享受不到类似农村信用社等金融机构在运营中的优惠待遇。如小额贷款公司在银行的存款只能按照单位活期存款利率0.35%计算利息，远低于金融企业的同业存放利率（约0.72%）,直接影响到小额贷款公司的经营效益；在税收方面，小额贷款公司的营业税目前按5%征收，而农村信用社的营业税则按3%的税

4、率征收。如某小贷公司注册资金4000万元，2012年实现利息收入1100万元，上缴各种稅费就高达260万元，实际运营成本高于一般金融机构；金融行业政策允许计提贷款损失准备金，而小贷公司则不允许提取，随着持续经营，坏账风险较高，经营压力较大，造成小额贷款公司与金融机构竞争处于不利地位，补充资本能力不够，可持续发展的后劲明显不足。另外小额贷款公司由于资本金和公司治理人员索质等不符合相关要求，无法从银行取得流动资金贷款支持，以能靠口身资本金放贷，难以将小额贷款公司做大做强。2•公司治理缺失，基础管理弱化部分小额贷款公司没有按照公司法中有限责任公司规定要求，设立董

5、事会、管理层、监事会，只有少数几人承担公司管理任务，难以达到公司法规定的“有限责任公司设监事会，其成员不得少于三人。股东人数较少或者规模较小的有限责任公司，可以设一至二名监事，不设监事会”要求。小额贷款公司内部控制机制不够健全，对客户信用评定制度不够规范，存在一定的风险隐患。员工大多数是专业银行退休人员和经营管理者的亲属，年龄偏大，没有经过一定的教育和专业培训，缺少一定的理论基础和实际的操作经验，整体素质不高，对小额信贷的效率、成本以及小额贷款公司的财务状况都有重要影响。主要体现在难以实施有效的岗位制衡。信贷管理人员数量明显不足，兼岗现象较为普遍，管理手段

6、较为落后。部分小额贷款公司贷款管理甚至还处在封闭式、手工处理阶段，“贷款三杳”流于形式，过度依赖借款人的社会关系和较高利率对风险的覆盖，贷款安全难以得到有效控制。小额贷款公司业务未纳入人民银行征信系统，造成小额贷款公司无法全面了解客户信用状况，无法及时查询、了解借款人的信用信息，造成经营风险的增加，也影响了人民银行征信系统信息的完整性。3•多头监督管理，难以落到实处人民银行、银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发(2008)23号)将小额贷款公司的性质定性为“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司

7、或股份有限公司小额贷款公司在发起人和组织形式上和一般的公司相似，但是贷款业务又是一般的公司所不能经营的业务。指导意见忽略了小额贷款公司的金融机构的属性，使其不需耍申请金融许可证就可以经营部分金融业务，对确定监管的法律和监管的主体也造成了怵1难。上述指导意见还要求中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统，但在小额贷款公司实际运行过程中，人民银行、银监局基本不对小额贷款公司进行监督管理，政府金融办缺少监管职能，貝是对需省金融办审批的项冃进行上报市批，并负责基本情况报表汇总上报，没有专门单位部门对小额贷款公司进行监

8、管，监管无法落到实处，小额贷款公司基木处在自律经营状态，容易诱发风