[精品]银行发展趋势.doc

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1、从根源上看，目前屮国银行的保险业务问题出现的部分原因是,仍处于低级的银保合作阶段以及银行建立的分销协议合作方式松散、无序，银行和保险公司多对多合作的必然结果是大最高成木的竞争。从国外经验看，这一阶段必然要向更高的阶段，即战略联盟,和以产权为纽带的更高一级合作方式过渡，要么建立介资企业,要么建立金融服务集团,银行和保险公司可以相互分享成长的利润。中国社科院金融研究屮心主任李扬从经济学角度分析认为，“如果不走资木合作的道路,就存在一个委托代理机制,由于信息不对称,会导致短期效应，成木加大和道徳风险二而如果仅仅是战略合作和相互参股的合作方式，利益关系很可能很难协调。如果说金融控股集团设立短期内还有一

2、定的法律障碍的话，那么专业性的银保公司则是相对现实的选择。中国的银行保险制度正处于发展的I-字路口上,渐进式的改革可以和成立银保公司一步到位的方式同时进行。事实上，儿种合作形式的银行保险中国祁已经存在。以太平人寿为例,其银行保险业务Z所以能迅速发展，并没有产生如其他公司一样的效益危机问题，除了白身的运作机制原因外，來自股东方的优势地位亦功不可没。屮国T商银行通过旗下的工银亚洲持有太平人寿姊妹公司太平保险24.9%的股权，并保有最多可持49%股权的优先选择权。更深层次的好处将在以后显现出来。而U经肓接表现的显而易见的好处是，太平人寿通过和工商银行“总”对“总”的合作方式降低了运营成木,也就是说，

3、太平人寿总公司在和T商银行总公司签好合作协议之后，即获得在所有工行分支机构销信产品的权利，而对于更多的保险公司来说，合作的方式大部分只能是自下而上的，即和银行一级级合作，关系维护的成本大大提高。有招商银行背景的信诺合资寿险公司同样从股东方获益良命,据透露，信诺公司目前的所有客户均来白招商银行客户。而屮信集团和英国保诚人寿合资成立的寿睑公司信诚人寿也有望获得［旗下银行的各种支持。中信正在整合旗下的金融企业。也就是说,拥有巨大网络和客户资源的银行除了目前在银保合作中占有明显的优势地位之外，在股权合作屮也可以绕过政策障碍银行可以通过海外机构入股保险公司，也可以通过金融控股公司或者银行下设的菲银行机构

4、进行投资。即便银行希望肓接投资保险公司，新的《商业银行•法》也已经开了一个口,经过努力实现政策上的突破也不无可能。保险公司投资设立保险公司本来就不存在法律障碍。成立合资银行保险公司,银行可以获得代理手续费和股权收益两方面的收益，合作动力将大大加强。而保险公司获得了银行的网络和客户资源，被保险人则在服务内容上得到丰富和保障，是一个三方共赢的好事。受挑战的将是现行分业监管的制度。李扬认为，一是产品界定问题，在金融服务集团框架下或者专业银行保险公司的银行保险业务，所创新和推出的涵盖保险、银行等要素的金融产品，使得监管机构在界定一种金融产品的屈性时,无法用以往的模式。三个监管机构根据对象所从事义务对金

5、融产品进行定义的过程屮，就有不同的创新，而且会不断有交叉。二是客户保护问题，除了误导等销伟风险外，银行保险深入和成功的重要环节是银行和保险公司分享客户资源，设计法律为储户保密、禁止银行个人信息向第三方透露的规定。三是监管套利问题，监管法规对银行和保险公司规定了不同的法定资木充足要求,这使得资本金不足的银行垂涎保险公司的资木金,另外，如果将银行的一些负债转移到保险公司，就有可能降低银行资木要求，但这实际并未减少经营上的整体风险。