国际经验对我国村镇银行发展的借鉴意义探析

《国际经验对我国村镇银行发展的借鉴意义探析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、国际经验对我国村镇银行发展的借鉴意义探析王恺(西北大学经济管理学院陕西·西安710127)摘要：金融业发展“十二五”规划指出，要深化农村金融改革，构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。村镇银行作为商业性金融的主要载体，是解决农村地区金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举。村镇银行在我国实现了一定发展。但较国外的成功运营成果仍存在差距，本文力图在组织架构、业务模式、风险控制等方面对国外先进经验进行分析，探索我国村镇银行可持续发展道路。关键词：村镇银行；农村金融；国际经验一、我国村镇银行发展现状创新方式盘活资产。(一)基本概念(

2、三)贷款产品缺乏竞争力村镇银行是主要为某一限定区域的中小企业、农民及其家与农信社存在较为激烈的竞争关系，加之农信社在客户维庭服务，支持当地经济发展的地方性小型商业银行。护方面存在优势，使得村镇银行客户开拓困难。(二)主要优势(四)支农与盈利的关系难以平衡1．享有制度优势：首先，具有募集资本开放性，产权结构相对首先，区域发展不均衡。截至2013年3月末，西北五省经清晰；其次，治理结构较为科学，业务流程相对清晰：第三，明确批准设立的村镇银行88家，在全国获批村镇银行中占比不足要求发起人质量，运营能力相对过硬；第四，商业化经营目标明6％；其次

3、，服务对象仍较为有限。存在“重企业、轻农户”的问确，创新动力较为强劲；最后，能够缓解信息不对称性。题，三农服务并不深入；最后，定位矛盾导致盈利能力较差。无2．享有政策优势：村镇银行受益于税费、补贴、准入、准备金高效益项目支持，小型化、分散化，使得其运营成本相对较高，进率、再贷款支持等优惠政策。一步压缩了其盈利能力。(三)发展成效三、国外村镇银行发展的经验借鉴1．机构数量实现跨越式发展。截至2013年3月末，全国已(一)孟加拉国村镇银行服务贫困农户的成功经验组建村镇银行903家，较年初增加27家。孟加拉国的格莱珉银行(Grameen)是旨

4、在为农村低收入群2．资产规模迅速扩大。截至2013年3月末，全国已开业村体提供微型贷款支持的小额信贷金融机构，借款人拥有其94％镇银行资产总额4540亿元，较年初增加197亿元。的股权，政府股权占比不足6％0。截至2011年1O月，格莱珉银3．支持“三农”持续深入。自成立以来，村镇银行已累计向行拥有2565家分行，为81379个村镇提供金融服务，覆盖率达88万户农户发放贷款2364亿元，向21万家小微企业发放贷款97％以上：已经为累计834．9万人提供贷款，借款人97％以上是4198亿元，增加了农村信贷供给总量。妇女；还款率高达99％。

5、04．监管指标总体达标。截至2013年3月末，全国村镇银行与传统的商业银行以取得抵押或者担保为放款条件不同，不良贷款率0．37％，流动性比例67．9％，加权平均资本充足率格莱珉银行放贷不需要穷人提供抵押担保，而是通过运用“强制25％，核心资本充足率23．6％。各项主要监管指标符合监管要储蓄、贷前指导、小组互担、整贷零还、随机回访”等一系列风险求，风险总体可控。防范措施，保证资金安全，在根本上解决了为“穷人”服务和市场5．经营可持续性继续提升。2013年一季度，全国共有640化经营的矛盾。家村镇银行实现盈利，占已开业机构的80％。利润总额

6、22．7亿首先，格莱珉银行要求农户存入一笔小额存款作为小组基元，同比增加6．5亿元。金，并享受较高的存款利息，提高客户粘性，形成积少成多的财二、我国村镇银行发展存在的问题富效应。其次，银行要求每个借款人加入由经济状况相当农户(一)新兴事物发展尚不成熟组成的信贷小组，组员基本为5人，贷款的核准、使用、偿还是小首先，村镇银行面临人才匮乏的困境；其次，配套体制机制组成员的共同责任，单一成员的信用记录将影响小组成员的借尚不健全；第三，被接受程度仍弱于农村信用社：第四，风险控制贷结果。这种小组联保的模式，很大程度上解决了担保物有效压力较大。性差和

7、信息不对称等问题。第三，在贷前调查阶段，银行会对贷(二)资金来源瓶颈制约发展款项目进行评估、指导，要求全体小组成员在申请贷款前接受培首先，通过吸收存款的传统渠道获得资本难度较大；其次，训并通过考试。对项目进行指导，提高了贷前调查的有效性，培资金来源渠道过于单一，很难通过发行金融债券、资产证券化等训和考试对借款人经营素质提高起到促进作用。第四，格莱珉银行坚持小额贷款，并制定每U、每周还款计划，将大额还款资社区，从当地吸收存款，转而继续投入该地区，以支持地经济金分割为可以接收的金额，保址还款能力、提高还欺意愿。发展，从而有效防止了资金外流和

8、丛层金融缺火。次，l}1于其这种基于信任为基础的信贷哲学，通过内q：-激励机制代替专注的市场定位，社区银行享有信息搜和反应速度上的优势，传统的抵押担保制度，坚持小额信贷，埘贷款项H进行灵活有效可以控制不良贷