惠州建设银行创新中小微企业金融服务体系研究-论文.pdf

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1、总第553期管理观察20l4年9月第26期ManagementObServer中旬出版惠州建设银行创新中小微企业金融服务体系研究吴雄志(博仁大学，泰国曼谷10210)摘要：金融创新是指在一定的技术环境下，采用新的制度和管理方法，改变金融体系的基本要素搭配和组合，提供新的金融业务的过程。本研究报告在回顾金融创新理论的基础上，结合中小微企业融资需求的共性特点，采用文献研究法和案例分析法，对建设银行开展中小微企业金融服务创新进行系统研究，并从银行经营理念、组织结构、业务流程、信用评价、风险缓释、绩效激励等方面提出了创新举措，致力为其他商业银行中小微企业

2、业务发展提供借鉴，达到互利共赢的目的。关键词：中小微企业银行金融服务创新研究1．引言经济和金融学者的研究日趋深入、全面和系统化。最为典型的研究成果是中国著名经济学家陈岱孙、厉以宁的近年来，中国各大商业银行根据中小微企业发展的既包括“金融体制方面的改革”，也包括“金融手段方需要，开展了一系列服务中小微企业的金融创新，不仅面的发展”。较好地解决了广大中小微企业的融资需求，又加快了银2．2中小微企业的定义行的业务转型和创新发展，实现了互利共赢。银行金融中小微企业是与大企业相对应的概念，不但各国对机构都热衷于中小微企业业务创新的主要原因是：一方中小微企业

3、的定义不同，同一国家内部，不同的行业、面，数量众多、对经济发展与银行业务拓展的贡献度日地区，不同的发展阶段，对中小微企业的界定也不尽相同。益凸显的中小微企业在发展中面临的核心问题就是融资目前，各国对中小微企业的界定主要包括定性和定量两难。另一方面，金融创新在银行业的发展中一直扮演着个方式，前者是以企业在行业中所处的地位等因素为标十分重要的角色，加快中小微企业业务的金融创新有利准，后者则是以企业的雇用员工人数、资产规模、年销于提高银行的资本回报率，降低银行的整体风险，对于售额及其它具体的量化指标为标准。在中国，中小微企银行来说同样具有重要的战略意义

4、。业的划分标准是以工业和信息化部、统计局、发展和改革委员会、财政部联合发布的《中小微企业划型标准规定》2．文献综述为准。2．3创新中小微企业金融服务的研究2．1金融创新的概念国外对支持中小微企业发展的金融政策和金融环境金融创新的诸多定义大多衍生于熊彼特的创新理论，的研究已颇为成熟，这些研究也大多已经被实践所采纳，或者说是创新理论在金融领域的延用。著名经济学家熊并取得了良好效果。美国的中小企业就有众多的融资渠彼特在1912年出版的《经济发展理论》一书中对创新的道，比如信用工具融资、鼓励小企业上市、发行小企业定义包括五种情形：新产品的出现，新生产方法

5、或技术债和风险投资、成立专门的金融机构为其进行融资、通的采用，新原材料供应来源的发现，企业新的管理方法过商业银行贷款、创立中小微企业发展基金、政府提供或组织形式的推行。直接的资金资助等，同时辅之以比较完整的中小微企业中国学者对金融创新的关注和研究始于20世纪80融资担保制度。年代。早期的研究主要偏重于对国外金融创新的成果进近年来，中国学者就中小微企业融资问题也作了大行实务性的介绍。进入到20世纪90年代，随着中国市量的分析和研究，并提出了许多从金融方面支持中小微场经济体制改革特别是金融体制改革的不断深入，中国企业发展的相关政策和措施。如成立支持中

6、小微企业融作者简介：王国庆(1987一)，女，汉族，黑龙江，学士，人力资源，中国外运股份有限公司．财经管理资的中小金融机构、建立中小微企业的信用担保体系、平等手段，加大对中小微型企业客户的帮扶。完善风险投资体系、利用包括二级市场在内的多层次资建设银行对中小微企业谈判能力较强，能提高其利本市场体系、改善国有商业银行对中小微企业的金融服润贡献度；中小微企业对银行的利润贡献度具有一定优务、加强政府的作用和政策支持力度等等。势，并且日益成为银行新的利润增长点。尤其是银行在但是，大多是侧重于从政府的角度出发，而缺乏从与中小微企业谈判时，一般都能获得较为主动

7、的地位，商业银行的角度对中小微企业金融服务中的金融创新进对放款的利率和中间业务收入也能争取到更有利于己方行全面深入的研究。因此，本研究报告将在建设银行惠的档次。州市分行在此方面所作出的努力，为其他银行或金融机4．1．2Weakness(劣势)构提供借鉴。建设银行以往的信贷流程复杂，难以满足中小微企业“短、频、急”的融资特点。之前，建设银行并3．研究方法未有专门针对中小微企业的信贷评级和审批流程，在办理信贷业务时，都需要按照大企业的操作规程来进3．1文献研究法行。加之贷款审批权限一般都被集中到省一级分行甚通过阅读有关金融创新方面的书籍和杂志，并利用

8、至总行，其基层分支机构缺乏自主决策权，导致了银互联网查阅大量有关国内外关于中小微企业金融创新的行贷款的审批手续烦琐、审批周期过长，也与中