利率市场化对我国银行业务的影响及其应对措施-论文.pdf

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1、金融观察利率市场化对我国银行业务的影响及其应对措施邵丹摘要：在市场经济的背景下，金融资源的配置效率在很大程度上由资金的价格一一利率所决定。国际发达经济体的金融实践表明：利率市场化是保证金融资源优效配置、促进经济增长和实现内外均衡的重要因素。随着我国金融体制改革的深化，利率市场化日趋明朗。本文基于利率市场化的内涵和实施的意义，分析其对我国银行业务的影响，探讨银行在利率市场化条件下的有效应对措施。关键词：利率市场化银行业务影响应对措施．银行的存贷款利率与储蓄和投资密切相关，是决定社会资展前景，倒逼产能落后企业退出信贷市场，促进了社会经济结金配置与投向的关键性指标。随着我国经济体制改革的推进，构的调

2、整和企业的转型升级。④利率的市场化，金融机构可以市场经济模式逐步延展到社会经济的各个领域，利率市场化便根据自身特点适当地提高存款利率，更有效地吸纳社会闲置资是金融管理市场化的转折性环节。从严格意义上讲，我国的利金，提升了资金的利用效率。⑤利率的市场化，增加了金融机率市场化是从货币市场化起步的。1996年6月1日，人民银行构之间的市场竞争，银行不仅要提高信贷质量，减少不良贷款；放开了银行间同业拆借利率，标志着同业拆借利率的完全市场更要树立服务意识，加速传统银行业务向投资银行、财富管理化。此后，央行以市场招标形式实现了国债和政策性金融债发等方面的转变，以更加透明的资产定价推动银行业务的拓展与行利率

3、的市场化，逐渐放开和扩大了金融机构贷款利率浮动与升级。个人存款利率浮动区间。一个以央行基准利率为核心，以市场2、利率市场化对我国银行业务的影响资金供求为基础，由金融交易主体决定资金价格水平的利率市长期以来，我国银行业一直处于利率管制的金融环境下，场化体系正在逐步形成。利率市场化引发的种种不确定性波动，利率风险管理意识淡漠，管理经验缺乏。利率市场化导致的利不可避免地对我国银行业务产生这样或那样的影响。我们应该率水平多变性和不确定性，在给银行带来机遇的同时，也使银明确利率市场化的内涵和实施的意义，针对利率市场化对我国行面临着前所未有的挑战，从而对银行的经营与发展产生重大银行业务的影响，以全面开放与

4、公平竞争为主旨，积极探讨有的影响。效的应对措施。2．1改变了银行业的竞争方式和机制1、利率市场化的内涵和实施的意义在利率市场化之前，中央银行严格管控着商业银行的存贷1．1利率市场化的内涵利率，银行之间的竞争是趋同化的非价格竞争，在竞争机制上利率市场化就是政府和中央银行逐步放松或消除对利率的表现为政府主导下的非公平性、非完全性竞争，是否获得政策直接管制，通过利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的倾斜和政府的关照在很大程度上决定着竞争的胜负。利率市场市场化，将利率的决策权交给以银行为主体的金融机构，由金化改变了我国银行多年来习惯了的利率决定机制和变动规律，融机构根据资金市场的供求变化和对金融市场

5、动向的判断自主把包括银行在内的各种金融机构置身于没有政府参与的同一竞调节在货币市场经营融资的利率水平。利率市场化主要体现在争平台上。银行要根据金融产品特点、资金成本、客户价值、以下四个方面：①金融交易主体对资金的价格(利率)有权进利润分析、风险构成和竞争策略自主确定资金价格(利率)，各行面谈、招标等方式的讨价还价，在此基础上由市场资金供求金融机构间的竞争更多的表现为互异化的价格竞争，在竞争机的平衡变化形成市场利率。②政府和中央银行不再对利率的水制上则为以市场为导向的公平性、完全性竞争，能否获得竞争平、期限和风险结构进行具体的测算和限制，而由金融交易双优势的关键因素是资金价格是否科学合理、技术手

6、段和服务理方通过资金市场的买卖竞争达成互惠互利的协议。③市场利率念是否先进。表现为多重层次结构的资金价格体系，市场上交易额最大、风2．2对银行目前的主营业务产生巨大冲击险最小、最具有代表性的短期国债利率和同业拆借利率成为市长期以来，在非市场经济的金融环境下，我国银行以存贷场利率水平的基本标准。④政府和中央银行可以通过改变资金款利差为主要的赢利来源。即使在利率市场化已具雏形的2013供求格局、调整基准利率等市场化的间接手段对利率水平进行年，我国银行的存贷款利差收入平均占比依然达到67．03％，比宏观调控，影响市场利率水平。西方利率市场化较成熟国家存贷款利差收入平均不足50％的占1．2我国实施利率

7、市场化的重要意义比高出超过17个百分点。利率市场化的实施导致金融机构之间利率市场化是一个国家金融市场化过程中的关键一步，纵存款与贷款的竞争加剧，将从两个方面挤压银行的存贷利差收观全球各类经济体的金融市场，利率市场化已然成为具有普遍益：一是对储蓄资源的争夺使得存款利率趋于上升，资金成本意义的发展趋势。要想与世界金融市场接轨，我国必须加快利将加大；二是对优质贷款资源的争夺迫使银行降低贷款利率，率市场化