我国商业银行信贷风险管理研究-论文.pdf

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1、我国商业银行信贷风险管理研究告益珊~LI,Jk大学陕西西安710129【摘要】商业银行是现代金融的核心，其平稳运行与健康发展是整个社会经济稳定发展的基石。近年来，随着我国商业银行贷款规模的快速扩大，其蕴含的信贷风险也逐渐显现，成为金融机构和监管部门防范与控制的重要内容。在这样背景下，如何结合我国经济、社会发展的现状，提出适合我国商业银行信贷风险管理的办法，就成为理论界和实践界共同关注的核心问题。【关键词】银行信贷风险管理分析中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009—4067(2014)17—179—02一、信贷风险的定义房

2、地产业。信贷风险从狭义上讲，是指借款人到期不能或不愿履行借款协议致三、我国商业银行信贷风险管理的现状分析使银行遭受损失的可能性。从广义上讲，是指南于各种不确定因素对银(一)贷款管理机制的欠缺和信贷操作的不规范行信用的影响，使银行经营实际与预期目标发生背离，从而导致银行遭首先，在贷款前期，银行不能做到仔细查明借款机构的信用状况，受损失的可能性。信贷风险是风险在商业银行信贷业务上的特殊表现，明确他们的还债能力，认真估算贷出款项所投资的项目可能的收益和风它既有一般风险的特征，又有其自身的特征。它具有一般风险的共同特险，这就间接地为贷款的高风

3、险埋下了导火索。其次，在贷款过程当中，征，如商业银行信贷业务具有发生损失的不确定性。损失的主体是银行有时为求便利，把应该根据进展和反馈而逐笔发放的贷款款项一次性给的信贷资产，损失的结果是信贷资产的流失，损失的原因是导致各种信予贷款人，这势必也增大r风险。最后，在贷款之后，倘若未能保留企贷风险事件的风险因素的作用。除此之外，信贷风险也具有自身特征，业完整的信息，同时银行又不能进行有效的监督管理，则贷款风险也会主要是指：(1)直接造成货币资金损失(2)涉及面广、金额大(3)管理要求随之增加。信贷管理机制的欠缺，信贷操作的不规范，最终导致了

4、银行高。信贷业务的高风险性。信贷风险管理是每一个商业银行经营管理的核心内容，也是中国银(二)银行内部风险控制不健全行业国际化进程的薄弱环节。不足的信贷风险管理，代表着银行经营中在我国商业银行内部，有一个广泛存在的问题就是监督管理的力度最脆弱的一环。良好的信贷风险管理则代表着银行独特的业务发展机会不够，手段不足。最近几年以来，因为这一问题，发生了多起银行诈骗和核心竞争力。信贷风险管理是解决资本的有限性与业务发展无限性的案件。首先，部门与岗位之间不能起到相互制约的效果。我同商业银行有效工具，也是合理配置资源、提高银行资产组合效益的关键。的

5、信贷管理组织架构依然是老旧的垂直管理体系，部门的分划还不够细二、我国商业银行信贷风险的现状化，各岗位职责不够明确。其次，没有明确规范的审批程序和制度。最信贷风险是指商业银行在经营管理过程中因受到各种不确定性因素后，缺乏有公信力的信贷风险管理组织。内控机制的不完善驱使我国商的影响，贷款无法按期收回本金和利息而使商业银行信贷资产收益发生业银行信贷操作风险时有发生。损失甚至遭受资金损失的可能性。(三)社会信用的缺失在我I正在进行的如火如荼的经济改革中，金融改革无疑是经济改正是南于我国经济阶段的特殊性和法律法规的不完善，人们的思维革中至关重要

6、的一部分。在我国目前的融资体制下，商业银行是社会资定式尚未被规范化，所表现出的行为特点也会显现出不规范甚至不合法。金融通的主要渠道。近年来，尽管我国商业银行的利润来源渠道多样化，再加之我国的信用体系不够完善，人们对信用的创建和维护意识不强，但信贷资产仍然是主要的收入来源，但信贷风险的控制却不尽如人意，所以整个社会以经济建设为中心，却忽视了精神文明的建设，不守诚信、不良贷款余额年年攀升。欠债不还等现象仍为常态，同时还会发生企业置信誉于不顾，制作虚假来自银监会的数据显示，2013年主要商业银行第一季度不良贷款余的财务报表、桓造个人收入凭证

7、，以此从银行骗取高额的项目贷款。以额为5265亿元，不良贷款率为0．96％；第二季度不良贷余额为5395亿上的诸多方面，都使得银行信贷风险增大，风险点不断增多。元，不良贷款率为O．96％；第季度不良贷款余额为5636亿元，不良(四)地方政府行政干预过多贷款率为O．97％；可以看出总体呈现增加趋势。商业不良贷款余额中损地方政府为了着眼于当下的局部利益，加快地方经济的发展建设，失性贷款数额从2013年第一季度的643亿元攀升到第三季度的750不顾市场的具体需求，大搞政绩工程，形象工程。导致地方、国有商业亿元，大幅度增加，这表明商业银行的资

8、产质量较差。将商业银行细分银行被迫增加信贷投放，严重的影响了我国地区金融的生态环境，为金为大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外融机构的长久治理埋，下了诸多的隐患。其具体表现在：部分商业银行资银行等