再议贷款决策流程化标准化“信贷工厂”-论文.pdf

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1、经济视野再议贷款决策流程化标准化“信贷工厂”郑璐西南财经大学工商管理学院四川成都611130【摘要】在与外资银行的竞争中,我国商业银行开始强化自身贷款决策流程来增强在贷款数量与质量的提高。通过对杭州银行信贷工厂模式的引用,本文旨在寻找中国发展信贷工厂过程中问题的纠正方法,为其贷款决策更加科学提供依据。【关键词】商业银行信贷工厂贷款流程化一、背景（一）组织结构扁平化,向下级贷款授权额度大。杭州银行的运在政策倡导商业银行向中小企业贷款倾斜的今天,商业银行开始完营组织结构如图3所示。善贷款决策的流程化运

2、作模式并增强应对各类风险的能力。由淡马锡杭州银行对小企业的信贷中心和公司信贷部进行分离,同时受到控股有限公司引进的“信贷工厂”成为了聚焦点,它以小企业为对象进总行和支行的共同管理与约束,自己实行单线审批与直接授权。相比行标准化、流程化的贷款模式符合各银行发展贷款程序化的要求。于大型银行,支行负责人和总行小企业部具有同样的权责,可加快贷款在调整自身条件以适应信贷工厂要求时,相比于难以改变的大型审批与发放的流程。商业银行,区域性银行有更强大的灵活性来将自己的特点与信贷工厂（二）产品研发和供应的水平高。

3、信贷工厂模式的一大挑战是所要求的标准化相适应,使之融合成更加具有特色和效用的整体。保证信贷产品的供应,而解决这一难题的重要环节就是产品。杭州银行对有成长性和粘合度高的小企业提供贷款承诺、利率优惠等一系二、商业银行贷款决策模式与信贷工厂列差别性优惠政策,开发小企业贷款特色业务,如适合个体的“租金如今各商业银行贷款的流程大致为（图1）。商业银行实行审贷贷”和医院供应商“药商贷”。分离、分级审批的制度提升审批速度,银行更加看重贷款者的项目出（三）风险控制能力强。区域银行的优势在于生产软信息从而现坏前景的

4、可能性与其将来的偿债能力。增强风险控制。由于规模小且深入当地经济发展中心,区域银行能够虽然这样的流程提高了效率并规避了风险,但也在一定程度限制很容易掌握中小型企业的实际发展情况。杭州银行注重关系型贷款了银行发放贷款额的数量与增加盈利点的能力。的作用,充分利用地域优势生产高质量软信息,通过各项软信息进行对随着金融脱媒在我国的演进,信贷工厂成为弥补贷款流程不足的企业真实情况进行合理评估进而再审核贷款。工具,在促进贷款决议效率的同时又能保证增加在中小企业方面的盈（四）创新授信模式。杭州银行强调对科技型中

5、小企业授信审利点。信贷工厂模式是批量化贷款模式,强调“收益覆盖风险及成核要以“投资者的眼光来判断企业”,通过用发展的思维方式来看企本”,在银行对小企业进行信贷管理时,全程设计标准化的产品并实施业来判断贷款的可行性。产品的“流水化”作业,从始至终进行标准化的管理。信贷工厂的基（五）执行单独的风险容忍度。由于行业性质的不同情况,杭州本流程如图2。银行对特殊行业的中小企业采取单独的风险容忍度。如针对科技领第一,根据目标客户群体开发标准化产品。在对市场进行大量调域,对其风险容忍度放宽至全行不良贷款率的两倍

6、。研的情况下确定目标客户,分别开发标准化产品,根据企业不同成长阶段设计出差异化又不失流程化的销售产品。第二,设计并操作作业流四、信贷工厂潜在问题与解决建议程。由于中小企业所需的资金具有“短、频、急”的特点,因此应将我国商业银行采用信贷工厂模式仍处于摸索阶段,在当前的发展工厂的流水线式生产作业方式注入贷款流程,使信贷决策的前、中、形势中仍存在许多问题值得注意。后台部门得以分离形成连续性作业模式。第三,对不同客户群体采取（一）由于引入信贷工厂不久,各银行在研发、生产、营销方面批量化生产同时进行风险分散

7、。对企业进行组合能在一定程度对冲的人员专业素质不够高,这不仅影响信贷工厂运作的效率,还会因为工不良企业为银行带来的风险,银行通过批量化生产使涵盖的客户范围作人员的专业和经验限制增加授信风险。扩大产生规模效应。（二）信贷工厂模式强调快速对贷款快速攻击并审批,而这样追求速度的后果可能是对贷款质量把控不严,难以及时保证信贷产品的三、信贷工厂标准化分析-以杭州银行为例供应以及对信贷风险的控制。由于区域银行在对中小企业信贷中更有特色,因此本文以杭州银（三）当前实施的信贷工厂仍未实现充分的本土化。一方面并行的

8、信贷工厂来解析在实际操作过程中的信贷工厂的特点。没有完全实现信贷工厂的作用,即使放宽了对贷款企业的条件限制,但得到中小型企业贷款的多数是中型企业,而小微金融仍旧大多被排除在外;另一方面,大多数商业银行旗下的信贷工厂并没有起到引导中小企业发展方向的作用,在推动信贷工厂流程标准化建设和产品研发发图1贷款流程面缺乏强烈的积极性和创新性。因此针对目前我国商业银行存在的问题,提出以下建议。（一）扁平化银行组织层级,增加中小企业信贷中心发放贷款的权限。贷款发放速率的提高重要的是增加信贷中心的权