商业银行发展移动金融面对的机遇与挑战.doc

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1、商业银行发展移动金融面对的机遇与挑战　　摘要：随着移动互联网时代来临和智能手机得到普及，人们消费习惯从PC端向移动端迁移的特征也更加明显，金融服务随时随地成为可能，移动金融将成为银行业务新的“战场”。对于商业银行来说，从网上银行到移动金融，从“鼠标银行”到“指尖银行”，电子银行发展重心向移动端转移已是大势所趋。移动金融蓬勃发展，商业银行该如何应对赢得“战争”成为一个值得思考的问题。文章就商业银行发展移动金融面对的机遇与挑战进行分析，提出应对策略。　　关键词：移动金融商业银行机遇挑战应对策略　　移动金融是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及

2、对外产品服务的解决方案，是移动信息化与银行业深度融合的产物。移动终端泛指以智能手机为代表的各类移动设备，其中智能手机、平板电脑和无线POS机应用范围较广。从2012年开始我国手机上网规模就已超越台式电脑并且比例在不断扩大，从2016年阿里“双11”交易数据显示，移动端交易额占比已经高达68%，移动支付强烈的市场需求已经开始显现。　　商业银行应当顺应移动互联网时代的金融服务趋势，加快布局移动金融，不�嗦�足客户日益增长的移动服务需求，加快移动金融服务创新步伐，构建较为完善的移动金融产品体系，在竞争激烈的移动金融领域抢占先机。　　一、商业银行发展移动金融的可行

3、性　　国家政策为移动金融提供有力导向　　2012年12月中国人民银行正式发布中国金融移动支付系列技术标准，2015年初印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，多层次金融服务政策陆续出台，移动金融监管体系更加完善，我国移动金融发展进入标准化时代。　　为规范移动金融发展，2014年5月，国家发改委和中国人民银行开展了大规模移动电子商务金融科技服务创新试点工作，推动移动金融安全可信公共服务平台建设。央行组织相关单位建设完善移动金融安全可信公共服务平台，为商业银行、电信运营商、银行卡清算组织、支付机构、电子商务企业等各方搭建了互信互通的桥梁，提供了跨行

4、业、跨区域、跨机构的系统互联、资源共享、数据交换、交易实名等公共基础服务，构建了移动电子商务交易可信保障体系，营造了移动电子商务开放、共赢、规范发展的良好环境。　　《指导意见》的发布，明确给出了移动金融发展业务流程标准、技术创新规范和市场导向原则，是监管部门针对移动金融整体技术架构和管理办法的首次完善，对于移动化趋势的认可和鼓励，将有利于加快移动金融在公共服务、电子商务等领域的广泛应用，有效满足社会大众对安全便捷金融服务的需求，对提升我国金融普惠发展水平具有重要意义。《指导意见》自上而下的推动，将促进金融机构将重心更多转至移动端。　　技术成熟助推移动金融发

5、展　　随着移动互联网技术的不断进步，移动终端设备技术的不断成熟，移动通信网络发展进入4G时代，移动互联网对传统互联网的替代趋势越来越明显，技术进步为移动金融发展创造了良好条件。　　移动信息技术具有即时性、便利性、成本低等特性，这将有助于商业银行利用新型技术创新金融产品，通过携带方便的移动终端为客户提供便捷、高效、安全的金融服务。同时，通过大数据收集移动终端客户交易行为和特点，并根据客户需求及时优化升级产品服务、开展精准营销，最终促使银行从传统高成本投入、粗放式营销推广向低成本、精细化服务转化，推动银行整体经营模式转型。　　移动用户规模增长拉动市场需求　　据

6、中国金融认证中心发布的《2016中国电子银行调查报告》显示，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，网上银行用户比例为46%，手机银行用户比例为42%；微信银行、电话银行、直销银行用户比例分别为28%，23%和11%。电子银行移动渠道继续迅猛发展，个人手机银行紧追个人网上银行，用户比例预计在2017年有望超过个人网上银行，跃居个人电子银行渠道用户比例第一位。智能手机和移动上网日益普及，庞大的移动互联网用户产生巨大的移动网络信息消费和移动金融需求，这为移动应用和移动金融发展奠定了坚实的客户基础。　　移动金融为中小银行提供发展契机　　以往银行体系主要依靠网点布局

7、和客户资源开展竞争，中小型商业银行无论是在网点数量还是经营成本上都难以撼动网点规模庞大的国有大型银行。而在移动金融时代，银行间客户争夺将面临重新洗牌，银行业竞争已经转换为渠道、产品、服务上的全面竞争，中小型商业银行由此赢得了在同一起跑线上与大型银行竞争的机会。　　二、商业银行发展移动金融的挑战　　行业内竞争白热化　　银行在移动金融领域频繁发力，各类银行的移动应用开发加快。工行上线了“融e联”客户端，与手机银行、“融e购”形成协同效应，从信息服务、金融服务、电子商务角度构建起工行的移动互联网金融生态圈。中行推出了“中银易付”手机应用，使手机变身“移动钱包”。

8、浦发银行、民生银行也分别提出了打造移动金融领先银行和打造综合移动金