货车按揭担保操作流程.doc

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1、营运货车按揭担保操作流程概念1、营运货车是指符合相关法律法规的合法道路普通货物运输车辆，以运输货物获利。注：特种货物运输车辆除外。2、营运货车按揭担保贷款是指贷款人（银行）向借款人发放用于购买营运货车的专项担保贷款。贷款必需转入具有货车经营资格的汽车销售商的对公账户。3、借款购车人的基本条件（1）、借款人具有运营货车壹年以上或驾驶重型运输车辆（应分为：重型自卸和重型仓栅式及其它分类车辆）贰年以上经验的自然人。（2）、年龄应在25周岁至55周岁之间，具有完全民事行为能力的已婚非少数民族的自然人。（3）、有即将购买运输车辆的稳定货源，且平均每月的运输纯收入在按

2、揭月供的一倍以上。（4）、在凉山州内固定居住地，家庭和谐、无不良嗜好（尤其是赌博）。（5）、在境内金融机构无不良信用记录。（6）、客户必需自筹购车款30%的资金及保险、车辆购置税、上户费、货厢及刹车冷却系统等其他加装设备的费用。8注：以上是运输公司要求，银行的要求在客户资料收集方面阐述。操作流程一、业务初审1、接待有意向申请按揭担保贷款购车的客户（1）、了解即将购买的车辆的品牌、型号、配置情况，因货车按揭担保贷款业务的借款用途、还款来源、抵押物价值全部都在即将购买的车辆身上，所以对即将购买的车辆的审查是该业务风险控制的重要关键步骤。（2）、根据客户提供的车

3、辆情况，向车商了解车辆价格及该车情况等是否与客户提供的情况一致，再根据经验对比客户提供的情况是否真实（若都无法判断可向成都车商或其他车商了解），以此可初步判断客户的信用情况。（3）、了解客户的货源及运营驾驶经验，根据情况以判断该客户是否具有还款来源及为以后调查时，提供调查核查方向等。（4）、了解客户的居住及家庭情况，了解客户婚姻、年龄是否符合公司要求；了解客户居住情况包括是否是凉山州内的，是否在东五县内，是否有赌博嗜好等，了解到的数据应在业务调查时进行相关核查。（5）、货车按揭担保预算及公司收费预算，见《货车按揭担保费用预算表》；必需在按揭担保前清楚的告诉

4、客户公司要收取的担保费具体金额；必需在收资料前清楚的告诉客户每月偿还的贷款的金额、时间及违约金等；8必需清楚的告诉客户执行利率及银行收了多少利息、逾期罚息；必需清楚的为客户计算出首付款准备的金额，购车自筹金额包括：首付款金额、担保费及保证金、购买保险费、上户及购置税、货厢及刹车冷却系统、轮胎及其他加装系统费用。（6）、在算清楚购车自筹金额的具体数据以后，了解客户该笔资金的来源情况，若客户在前期无或不够自筹购车首付款的，而在私人筹集以高利息借取来支付前期首付款的情况的，该笔借款的风险就会加大，因此可以尽量规避此类业务。（7）、利息的计算方法；银行利率：央行公

5、布的基准利率×贷款银行的上浮百分比÷12个月等于月利率如：（6.65％×50％=9.975％）÷12=0.83125％，快捷计算方法：（6.65×1.5=9.975）÷12=0.83125％；目前商行按揭贷款执行的是等额本息的方法按月偿还贷款。等额本息还款方式是指在借款人每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即借款人贷款期限内每月偿还的贷款数额都是一样的，计算公式见《贷款固定还款（等额本息）计算方法》；快捷计算方法：12个月：借款金额（万）×879.0426=月偿还数额18个月：借款金额（万）×600.4557=月偿还数额（8）、复印客户夫妻双方身份证到人民银

6、行查询有无不良信用记录。资料的收集二、基础资料（1）、夫妻双方身份证明原件；指的是有效的二代《身份证》8（2）、夫妻双方户籍证明原件；指的是《户口簿》或公安部门出具的《户籍证明》（3）、夫妻双方婚姻证明原件；指的是《结婚证》、《离婚证》、民政局出具的《未婚证明》或法院出具的《民事调解书》附《离婚协议》等以上三样证件必需名字相同，身份证号相同。（4）、收入证明原件指的是《运输合同》、《银行流水》及其它能证明收入的资料（5）、居住及住房证明原件指的是由居委会、物管、村委会、事业机关单位出具的《居住证明》，《房产证》或《按揭购房合同》等、农村户口的需提供《宅基地

7、使用证》或《土地承包经营权证》、《资产证明清单》、《住房正侧面相片》等（6）、借款用途原件指的是《订车合同》或《购车意向协议》，合同必需注明车辆品牌、型号、配置情况，以备贷前调查时核查（7）、根据客户资料及客户提供的情况出具《情况说明》以备公司调查员调查时核实。贷前调查1、核查业务初审时，客户提供的情况是否属实。2、核查客户提供的资料是否属实.83、核查客户是否有运营驾驶即将购置的货车运营驾驶经验。4、核查客户货源情况，计算运输毛收入，运输结算账期，分析运营风险。5、告知借款人家庭成员即将负债的金额，每月还款的数额及借款期限等，了解家庭成员是否知晓借款人已

8、提出的按揭担保申请。6、调查客户的健康状况及家庭和谐状况，供养人数