资源描述：
《贷款风险防范刍议-论文.pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。
1、·信赞管理贷款风险防范当议工商银行静安区办周以耕,,随着银行业务的不断发展贷款风险问题日益显现由此给银行的经济效益和贷款的社。,,,会效益带来了很大的影响随着商品经济的发展这一间题将日趋突出因此从银行的资,,,金营运看必须对此加以控制和防范把贷款风险减少到最低限度以真正发挥银行资金的效用。本文拟就贷款风险的事前控制谈几点看法。、一以结构对应原则制约贷款风险,结构对应原则是资产负债管理的重要原则之一它要求资金运用必须有相应的资金来源,、、,为基础长中短期的资产负债在偿还期内基本对应从而保证资金来源与资金运用在动态上的平衡。,从具体控制要求看
2、长期负债与短期负债的比例及与它对应的长期资产与短期资产的比例要大体一致,通过资产负债结构对应,从总量上考查资金平衡和稳定。这样就能从总体上,。,保证资金的安全避免贷款风险的冲击基于以上资产负债的对应原则我们应该做到贷款,均衡(在此季节性和政策性贷款因素不谈)即贷款到期日及其金额均匀地分布在一定时期的,。各个时点上以避免贷款集中在一个时点上到期如果一个金融企业每天都有其总资产的1%,。,的贷款到期那么它至少有1%的资产可以随时转到最有利的资产上去即使逾期此风险,,。对总资产的影响也是较小的;反之如果是10%或20吓那么逾期风险的影响就要大得
3、多、“”二以三性原理保证贷款安全性。,以上是从银行整个资金营运的情况提出的就具体的每笔贷款而言则必须坚持信贷资金的流动性、安全性、效益性。但如何求得三者的最佳组合则是个难题。要解决这个矛盾,,,,我们首先要明确一个前提即一个银行要在竞争中站稳脚跟求得生存发展首先要保证资,。,金的充分流动性和安全性以赢得社会信任因为流动性是银行正常经营的基本条件安全。,。性是银行获取效益的保证因此要想获得盈利首先必须保证流动性和安全性,,。从银行角度看我们应该着重强调资金的安全性即资产能够按时收回本息的程度从,:控制的要素看主要有以下几点.,。。半年LIB
4、OR看升到次年4月达10%但固定利率重新换回LIBOR浮动利率82%,,,美国受股票价格暴跌的影响1989年11月十在不到半年中二次利率互换得当中方银.。,年期国债利率降为813%企业接受银行建行得到汉华银行10万美元的市场补贴因而。议将己提用的按LBIOR计息的910万美元减轻了债务成本.。,和汉华银行调换为固定利率8622%到1990由此可见银行在帮助企业提高使用效.,,,年1月欧洲美元浮动利率继续下降为82%益的同时还可以帮助企业运用外汇资金通。,建行又和汉华做一笔反方向的利率互换即过各种交易手段按需要安排用款货币并降.。将已转换尚
5、待生效的9100万美元的862%低债务利息这是微观外债管理的一个新课一22一.。,,1客户平均贷款规模在贷款总规模一定的情况下贷款客户越多每个客户平均贷`,,。款规模越小客户经营失败对银行资金安全性影响就小反之就大.。,2贷款平均期限就每笔贷款而言其风险在很大程度上取决于企业的经营状况和项,,,,月的经济效益但如果预测期越长不可预计的变量就越多估计的准确程度也就越差这样资金的安全性随之降低。.。,3贷款方式采取信用贷款方式要比抵押或担保贷款方式的风险大;同样由于抵押物保值方式和担保人的经济状况不同,其贷款风险程度也不一样。这些都直接影响到
6、资金的。。安全性因此采用何种贷款方式要慎重.。,,斗贷款行业分布贷款客户行业分布的面越广信贷资金的整体风险就小安全性就。,。越高从这个角度看目前上海实行的信贷按行业拉条是有一定弊端的、三用财务考核方法检验企业偿债能力。,,资金是在不断运动的企业的管理效率盈利能力所担风险都会在各种财务报表上有,,。所反映因此贷款风险控制应在事前而不应在事后这里我们尔妨借用西方几种财务考核,。方法以期及早发现问题.。,1流动比率它是衡量一个企业资产流动性的基本方法表示企业偿付流动资金债务,,,。。的能力比率越高偿付能力越高相反就低流动比率=流动资产*流动负债
7、.。。2速动比率其表示企业立即清偿流动资金债务的能力速动比率=(现金十有价证。十应收帐款)/流动负债券.。、。3负债比率它是表示企业支付长期债务(技改固定资产贷款)的一种方法负债比。,率=负债合计/资产合计x10%这个比率越高说明企业负债越多同时说明企业支付的利,。,。息越多当然风险也就越大以上比率最好与同行业对比以同行业标准为基数、,四实行全面风险管理加强贷后检查、、全面风险管理就是对形成贷款风险的诸因素及其放款活动全面地进行控制监督调,。,,整,它以预防为主和事前控制为主贷前调查时能否做出准确的预测提供正确方案贷,,;,,时审查时能否
8、结合企业的实际情况作出正确的判断贷后检查时能否发现间题及时。,。反馈这些都是防范风险的关键环节且是一环紧扣一环的因此银行第一要做好贷款的去向检查,看贷款的实际用途和申请贷款的用途是否相符,通过
