区块链技术在金融业的应用及其发展建议.pdf

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1、HAINANFINANCE~舅塑墅霹露区块链技术在金融业的应用及其发展建议王艳(中国人民银行海口中心支行，海南海口570105)摘要：区块链是一项具有颠覆性的创新技术，具有去中心化、透明性、匿名性和安全性等特征，可以系统性解决金融业诸多行业痛点。本文分析了区块链技术在金融业的五个主要应用场景：数字货币、国际支付与结算、票据与供应链金融业务、证券等资产交易市场以及客户识别与反欺诈、反洗钱，并就区块链金融的发展前景进行展望，对我国监管部门和金融机构提出相应政策建议。关键词：区块链；金融业；影响中图分类号：F831．2文献

2、标识码：A文章编号：1003—9o31(2016)12—0037—03DOI：10．3969d．issn．1003—9031．2016．12．07区块链是计算机在互联网时代的创新应用模式，被上的所有数据，且所有节点之间的权利和义务都是相等认为是继大型机、个人计算机、互联网科技之后，最有潜的，任一节点损坏均不会影响系统运作，因此来达到互相力在全球范围引起一场颠覆式技术和产业变革的核心约束的目的。力量。随着其技术不断发展和完善，区块链已从单一的二是透明性。系统所有内容的记录和运作规则公开数字货币应用，延伸到经济社会的各个

3、领域，其中在金透明，且是永久、不可逆向修改的，因此在系统指定的规融业的应用相对最为成熟和稳定。近两年来，多个发达则和时间范围内，某个节点不能也无法欺骗其它节点，摧国家政府、国外大型金融企业等已积极投入区块链技术毁或修改其中任何一部分节点都毫无意义。研发与应用推广，发展势头迅猛。我国相关监管部门和三是匿名性。由于其信任机制是基于密码学原理而金融机构也应紧跟行业发展趋势，从政策上进行引导，不依赖第三方，节点和节点之间无需公开身份，系统中每推动区块链应用在国内金融业的落地。个参与节点都可以匿名，从而使得交易可以节省大量成一

4、、区块链技术及其特征本和时间。区块链技术又被称为分布式账本技术，本质上是通四是安全性。整个系统通过分布式网络的形式，使过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库每个参与节点都能拥有完整数据库的拷贝。单个节点无的技术方案。该技术具有以下几个方面特征：法实现对数据库的修改，也无法影响其他节点的数据内一是去中心化。区块链通过构建点对点的自组织网容。参与节点越多和计算能力越强，冗余性也越高，有很络，创造基于密码学原理而不依赖第三方的信任机制，强的容错功能，能够在没有中心化服务器和管理的情况无中心化硬件或管理机构，每个节点

5、上都会存储区块链下，安全稳定地传输数据l1]。收稿日期：20t6—10—27作者简介：王艳(1977一)，女，海南文昌人，现供职于中国人民银行海口中心支行。2016年第12期总第337期37MonthlyHAINAN兀NANCE区块链技术具有上述特征，使得它在金融业的应用传统支付方式一天以上的处理时间较常见，跨境支付和中具有安全可靠、简化流程、透明可追踪、降低成本、减少结算更是需要两三天，而区块链支付每笔的时间只需要错误及改善数据质量等优势，可以系统解决金融服务领短则几秒，长也不过几个小时。处理时间的长短对某些域存在

6、的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等行业特殊交易的影响差别较大，以大笔跨境支付和结算为痛点。例，传统支付方式中需要的两三天处理时间，实际上是让二、区块链在金融业的主要应用场景交易金额在一段时间内被迫处于冻结状态，两三天的投(一)数字货币：降低货币流通成本，提升经济活动便资机会成本是巨大的而区块链技术由于其更短的处理利性和透明度时间，可以将机会成本大大降低。同时，更快的处理也降数字货币相对于传统纸币，发行成本更低，更加便低了交易时间拉长带来的风险，以及造成跨境支付的竞利，流通安全性也更高，更适合电子金融和电子商务迅争

7、局面，产生正面外部效应。从交易费用来看，目前信用速发展的时代。现有的数字货币已在很多国家得到较大卡／借记卡每笔交易商家手续费通常是3％，远高于几乎程度的市场认可。以比特币为例，不但能用来直接支付可以忽略不计的区块链技术支付系统手续费。例如，使货款，还有比特币借记卡和ATM机等应用产品；各大数用区块链技术的美国支付平台Stripe对于常规付费方式字货币和法定货币之间的交易平台也支持比特币与多一般会向商家在30美分的固定费用基础上另收交易额国货币的兑换，如美国最大的比特币兑换网站Coinbase的2．9％作为手续费，但对

8、于使用比特币的交易，100万目前支持美元、欧元和英镑与比特币之间的兑换，中国美元交易额之内不收取手续费，100万美元交易额作为的交易平台OKCoin及火币网支持比特币与人民币之间门槛多出的部分收取l％作为手续费。Stripe的费率能降的交易等。得这么低，正因为有区块链技术中分布式算法不依赖第各国央行充分认识到数字货币是历史发展的必然，三中心方所