商业银行循环信贷业务管理探究

《商业银行循环信贷业务管理探究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、商业银行循环信贷业务管理探究　　【摘要】我国商业银行循环信贷业务呈现较快发展趋势。在激烈的竞争中，循环信贷业务的表现形式也是多种多样的，因此我国商业银行一定要对循环信贷业务有所了解和研究，在扩展循环信贷业务的同时，必须要对此业务可能带来的风险进行防范和管理。【关键字】商业银行循环信贷管理研究概述：循环信贷是信贷业务的一种，客户支付承诺费用，即可随时使用及偿还资金。循环信贷一般用作营运用途，信贷额每月视其收入及开支而变动。目前，国外商业银行对于循环信贷业务的开展集中在对公司客户的循环信贷、信用卡以及对

2、个人的循环房贷，主要针对公司，数额一般在亿元以上。因此，商业银行对公司客户提供的循环信贷一般都采用银团贷款的方式，即由一家或多家商业银行牵头安排，并将公司客户所需循环贷款额分配给愿意提供此公司循环信贷的银行。银团提供循环信贷的方式使得银行分散了可能由循环信贷所带来的风险。一、商业银行循环信贷业务的意义（一）循环信贷业务对货币政策的影响7货币政策是一国货币当局为实现其预定的宏观经济目标，对货币供给、银行信用及市场利率实施调节和控制的具体措施。货币政策传导机制是中央银行根据货币政策目标，运用货币政策工具

3、，通过金融机构的经营活动和金融市场传导至企业居民，对其生产、投资和消费等行为产生影响的过程。一般情况下，货币政策的传导是通过信贷、利率、汇率、资产价格等渠道进行的。（二）循环信贷业务对扩大消费信贷促进内需的意义循环信贷是特殊的信贷，不仅有信贷的特点还有其自身可循环这一特点。由于借款人以信用或资产抵押获得循环信贷额度，借款人在有流动性需求时会使用循环信贷中的贷款，这就扩大了信贷的使用广度和深度。借款人获得的新的信贷可能用于各种消费，包括原料购买、经营性支付、汽车消费、房屋装修消费等。银行为了获得循环信

4、贷的利息收入，也综合各种借款人可能的各种消费创新出很多相关的循环信贷系列产品，鼓励借款人信贷消费。循环信贷的增加将推动内需的增加，扩大消费信贷。（三）循环信贷业务对借贷双方的意义1.对于借款人而言：7（1）循环信贷赋予借款人一种机动灵活的融资方式，使借款人可以根据自己的实际状况、自由的选择贷或不贷、贷多或贷少，以求最合理的使用资金，提高资金的使用效率。借款人可以将循环信贷作为中期融资，也可以将其作为短期融资。循环信贷的有效期可以是长期（1至5年），也可以是短期（30天、60天、或者一个季度），有效期

5、长短要视乎借款人对资金运作的需求而定。（2）循环信贷为借款人提供了一种信用支持，而借款人通常以银行的循环信贷承诺来支持自身在货币和资本市场上的信誉。这使借款人不仅提高了自身的信用等级，而且还在很大程度上降低了从货币和资本市场上融资的成本。（3）循环信贷到期后，借款人一定要偿还所欠所有贷款，否则将支付违约金以及以更高利率计算的未还贷款的利息。2.对于银行而言：（1）循环信贷赋予银行一个创新的增长利润的业务。大多数机构或公司借款人都是将循环信贷作为在货币和资本市场上融资的信用支持工具，银行实际上往往不需

6、要动用任何资金就可以获得高佣金。（2）由于银行循环信贷业务的对象一般是较为熟悉的客户，银行了解借款人的资信状况，降低了调查分析成本，有利于降低银行经营成本提高经营利润。7（3）循环信贷对于银行是一项高风险的业务。因为，循环信贷协议是事前签订的，在有效期内不排除借款人财务状况恶化导致偿债能力受损的可能性，此时银行也必须按约履行义务，这无疑增加了贷款的风险，甚至可能严重影响银行资产的质量和经营管理。二、商业银行循环信贷业务管理办法研究（一）建立科学的循环信贷额度审核制度商业银行循环信贷额度的审核是此业务

7、开始的第一步。我国商业银行应建立对借款人提出的循环信贷额度申请进行审核的制度。主要应考虑以下几个方面：①对于申请人的资产负债状况作详尽的分析，特别是资产负债表和现金流量表，对于个人申请者应注意其在银行的存取款；②调查申请人的信用状况；③了解申请人的收入状况，包括收入多少、收入周期等；④了解申请人的消费习惯、消费模式等；⑤申请人经营状况、行业分析；⑥抵（质）押的资产或有价证券的市场价值。在了解了这些基本情况后，根据申请人提交的材料，判断申请人的流动性需求的大小，再核定循环信贷。对于抵（质）押的资产或有

8、价证券的市场价值作详细的分析，并合理估算其未来价值，再确定循环信贷额度。（二）建立全面循环信贷操作风险管理体系7在组织结构上，为了把对操作风险的管理提升到董事会的高度，可以在董事会下设立操作风险管理委员会。该委员负责操作风险管理实施过程中的授权和日常决策工作，确保操作风险管理过程正常运行。在银行总部建立独立的循环信贷操作风险管理职能部门，在银行分支机构设立操作风险管理员岗。由于循环信贷操作风险与日常业务经营密切相关，因此需要分散在不同业务部门进行控制和管理，需要在业务