经济欠发达地区农村非正规金融发展实地调查

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1、经济欠发达地区农村非正规金融发展实地调查　　【摘要】文章在对经济欠发达典型地区——甘肃省具有代表性的8个地区的85家农村中小企业和508户农户进行实地调查，发现目前甘肃省农村非正规金融为满足农户、农村中小企业的资金需求起到主要作用，并深入剖析其面临的问题。文章指出，规范农村非正规金融运行体系、拓宽农村民间投资渠道、建立监控民间借贷利率制度和加强监管等是促进经济欠发达地区农村非正规金融健康发展的重要措施。【关键词】经济欠发达地区；农村非正规金融；农村中小企业；农户【中图分类号】F832.5【文献标识码】A【文章编号】1002-736x（2013）02-0085-04一、文

2、献综述农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资，其主要组织形式包括自由借贷、银行和私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织（如金融服务公司、财务服务公司、股份基金会等）。11对于我国农村非正规金融的研究，何广文（1999）的调查结果显示，农户贷款中来自民间非正规借贷比重高于75%；温铁军（2001）对我国东中西部15个省份调查发现，民间借贷发生率高达95%；曹力群（2001）的调查也证明，在农村来自非正规借款约占68.6%。还有更多学者研究都证明了这一点（例如：史晋川等，1998；张仁寿

3、、李红1990；史晋川、叶敏，2001；中国社科院课题组，2001；史清华，2002；张胜林等，2002；张建军等，2002；史晋川、朱康等，2002；张仁寿，2002；程蕾，2002；朱守银等，2003；冉光和，2007；等等）。同时，非正规金融的借贷利率也是学者们关注的焦点之一。温铁军（2001）发现超高利率是主要贷款形式，在其收集的个案当中，月息超过1.5分的占63%，超过2分的占40%以上，超过4分的高达25%。郭斌等（2002）、张胜林等（2002）、曹力群（2001）和何广文（1999）的研究也有类似的结论。但是，朱守银等（2003）的调查结果表明，民间借贷

4、中“高息借款”现象并不严重。张军（1997）运用信息不对称和过滤理论分析了双利率并存的现象，认为利率在民间借贷市场上具有“过滤功能”，非正规金融部门比较稳定的高利率，是对农村金融市场上关于还贷风险的信息不对称分布的一种反应。11此外，在农村非正规金融态度的政策措施上，长期以来，理论界和政策决策层普遍认为，非正规金融与正规金融之间是此消彼长的竞争关系，这种竞争关系主要体现在两者对储蓄资源上的竞争（姜旭朝，1996）。当然有时也存在贷款上的竞争。因此.20世纪50～80年代，一些发展中国家为了垄断储蓄资源.在政策法规上给予非正规金融打压的同时，通过廉价的信贷向农村地区进行扩

5、张，但农村非正规金融仍然生存和发展下来，而且政府针对农村地区的补贴信贷并没有取得好的效果，大量的信贷资源被无效地配置。事实上，由于两者各有其比较优势，他们在一定程度上还具有互补关系。鉴于这种认识，国内许多学者认为，政府应该从态度上正视和重视非正规金融在经济生活中的作用，因为在我国许多地区，非正规金融活动非常活跃，在促进当地经济发展中发挥了重要的作用（张建军等，2002；何田，2002；郭斌、刘曼路，2002；等等）。二、实地调研及其结果分析11为了解经济欠发达地区农村非正规金融发展的真实情况，进一步促进农村非正规金融的发展，调查队于2011年5月～8月、10月～12月先

6、后两次选取甘肃省兰州市、天水地区、定西地区、庆阳地区、河西地区、陇南地区、临夏州及甘南州等地、县的85家农村企业和508户农户作为有效样本，采用人户问卷调查、现场访谈等形式，对农村企业和农户的非正规金融信贷需求现状和存在的问题进行分析，为进一步发展和规范甘肃省农村非正规金融，促进甘肃省农村经济发展提供依据。（一）农村企业在被调查的85家企业中，乡镇集体企业9家，有限责任公司25家，私营企业51家。调查表明，农村企业中非正规信贷需求的主要群体是中小私营企业。私营企业的非正规金融借款，占其总借款的71.9%，而且在非正规借款中，82%的借款来自个人借款。同时，乡镇集体企业仅

7、有6.37%的借款来自于非正规金融机构。1.非正规金融借贷行为趋于规范化。统计调查资料，与非正规金融机构发生借贷行为时，其中只有6.2%的企业采用口头协议，而且借款数额比较小，基本在1万～2万之间，近90%的企业采用签订合同的方式，说明农村企业非正规借贷行为已逐渐规范化。在借款期限方面，基本都为中长期借款（2～3年），期限较为灵活也正是农村非正规金融快速发展的一个因素。从借款规模、借款渠道等情况看，私营企业尤其是中小企业的信贷需求主要满足于非正规金融机构。112.非正规金融机构的利率普遍较高。从调查的结果看，除2笔小额的款项（均为2万元）