个人理财与投资分析技巧

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1、个人理财与投资分析技巧理财是金钱为你打工为什么要理财？如何理财？如何提升理财能力？这些问题可能每个人都想知道答案，每个人对此的回答也不一样。一、理财的意义理财目标中财富的保值、增值是最重要的。除此兼顾以下几方面的目标，才能取得完美的理财效果。一、理财的意义一个人的理财人生和收入状况如上图所示。红的曲线代表支出曲线，说明人的一生一直在消费。绿色曲线代表一生的收入变化情况，但并不是人一生下来就有收入。大约从18岁开始，慢慢有了工作收入，约20岁收入开始大于支出，大约拼打到40-50岁，达到了人生的顶点。个

2、人收入达到最高峰，然后收入可能开始下降。到了最后一个阶段，可能个人就没有收入。支出又开始大于收入。一、理财的意义抵御人生风险提升生活品质平衡收支财富保值实现财富目标二、个人理财规划二、个人理财规划Ø财务状况的差别对财务状况的考察包括对资产、负债、人力资本（未来收入）的分析。先看有多少财可理，分析家庭的净资产。Ø税收不同的金融工具具有不同的税收特征。对一般老百姓来讲，征税的比例不是特别高，他们不是特别关心。但是当财务增加到一定程度，税率会进入到一个更高的纳税等级，就要把税收作为收益的减项加以考虑。二、个

3、人理财规划Ø时间长期投资具有很高的时间价值。就是要考虑到这笔钱进去，打算什么时候走？养老，子女教育，结婚、旅游。不同的目标，时间是不一样的。Ø投资态度投资者对风险的不同态度，决定了其在不同的金融工具和不同的期限间进行选择。有的人爱冒风险，属于偏风险的人，有的人属于保守型的人，有的人属于稳健型的人。当然一个人也在改变。年轻的时候爱冒风险，到中年可能就属于稳健型的，到了老年就属于保守型的。年龄不同风险态度可能也在变化，那么投资工具的选择上也会有差别。二、个人理财规划投资规划的步骤第一步，为满足家庭生活基本

4、需要须留够资金，满足家庭生活基本需要，以保证家庭生活是安全的。所以银行一定要配一部分，满足家庭生活的安全和流动性的需要。第二步，具体分析家庭的风险承担能力和风险偏好状况。如家庭成员的组成？年龄？就业状况？家庭负担？置产状况？投资经验？第三步，设定理财目标。通常有积累型、收入型、增长型、流动型和安全型这五个类型。三、个人理财的资产配置1.投资品种大部分投资者投资的主要品种包括：银行存款；债券；保险；股票以及基金、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等投资途径。2.资产配置的步骤第一步：资产品种与投资数

5、量的选择现金及银行存款：保证一定的比例，用于家庭的基本生活需要。从理财的角度，至少要满足三到六个月的生活开支。固定收益证券：可以少配，但不能不配。债券、股票、保险如何配置？三、个人理财的资产配置100减去自己的年龄数就是应该投入股票的比例，再根据自己的投资风格，进行适当的调整。保险双10定律：指的是保险额度为家庭年收入的10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。4321定律：指的是家庭资产合理分配的比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，1

6、0%用于保险。三、个人理财的资产配置第二步：时机的选择时机的选择很重要，就是什么时候买。投资时机的不同往往决定了理财的效果。四、不同的投资品种----银行存款一、月月定存法（也称12张存单法）具体操作：每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，共十二张存单。这种方法适合于上班族，月月领工资，月月攒钱。比如说，每月定期存款单的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，享受一年定期利率，如果有急用，就可以使用这笔钱，也

7、不会损失利息，如果没有急用，这些存单可以自动续存，而且从第二年开始，就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。优点：这种方法不仅能够很好地聚集财富，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性。而且，可以根据自己的耐力，选定不同的存单数量方法，比如说24张存单法，36张存单法……四、不同的投资品种----银行存款二、分项储蓄法（也称递进式储蓄法）具体操作：将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存

8、期的储蓄方法，而且存款的期限最好是逐年递增的。比如说张先生有8万元的现金打算做储蓄，于是，用其中的2万元存活期，作为家庭生活的备用金，随时支取；另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单，用2万元开设一个两年期定期存单，用2万元开设一个三年期定期存单。一年后，将到期的2万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年的定期存单，这样以后每年都会有一张存单到期。优点：可以跟上利率调整，切增值取用两不误，更适合长期储蓄。四、不同的投资品种----债券