电子商务与金融2(自考)资料课件.ppt

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1、本章内容支付系统的基本概念电子支付系统支付系统建设现状及其发展支付系统与电子商务第二章：电子支付系统学习目的和要求了解现代支付系统的作用和特征理解电子支付系统的特点、技术基础结构、种类和作用掌握电子支付系统的系统组成和服务功能2.1支付系统的基本概念（一）支付与支付系统一般将支付定义为：为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、客户与开户行直接的资金收付关系；而银行直接的资金收付交易，又必须通过中央

2、银行的资金清算，才能最终完成全过程。电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或者服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行或者相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。电子商务支付系统的基本结构图CA信用体系Internet客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关商家开户行：处理账单商家：分台服务器银行网络支付网关支付系统

3、（PaymentSystem）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（ClearSystem）。支付系统的层次：根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、

4、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。因此支付全过程是在两个层次完成的，下层是商业银行与客户之间的资金支付往来和结算；上层是中央银行与商业银行之间的资金支付往来和结算。两个层次支付活动的全过程，将经济交往活动各方面与商业银行、中央银行维系在一起，构成复杂的系统整体，被称之为“支付系统”。在国民经济大系统中，支付系统发挥着重要的宏观经济“枢纽”作用在支付系统中，非现金

5、支付的全过程包括三种处理：即支付、清分轧差和清算。在两个层次的支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，是支付系统的基础，称之为支付服务系统；而中央银行与商业银行之间的支付与清算，则是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。两个层次的支付系统紧密相关，相辅相成，是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段。清分轧差:是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。清算:清算则涉及了三方银行：收

6、款人开户行、付款人开户行和中央银行，通过各家银行在中央银行开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。电子支付的概念电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统,它是实现网上支付的基础.电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具,但目前的各种支付工具之间存在较大差异,分别有自己的特点和运作模式,适用于不同的交易过程.因此当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具

7、而设计的.Mondex系统、FirstVirtual系统和FSTC系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行结算支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递，因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压。电子支付结算系统：在线支付PayPal电子支付系统NPS支付系统使用过程：以NPS支付系统为例（二）支付系统参与者支付系统参与者是指可以通过办理支付业务，进行资金清算的

8、银行和具有办理支付业务资格的非银行金融机构。分为直接参与者与间接参与者。中国支付系统的直接参与者是国有商业银行和人民银行，所有直接参与者银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收者银行。参与者商