论小微企业融资难的原因与出路.pdf

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1、论小微企业融资难的原因与出路插图：胡卫东「摘要」小微企业作为中小企业的弱势群体，已经成为我国就业的主渠道、企业家成长的平台，但是由于多种原因造成了小微企业融资难、发展难。为此，近期国家出台了一系列政策意欲缓解小微企业融资难题，促进小微企业的健康发展。作者结合自身对中小企业政策及其相关配套政策执行、落实情况的调研、分析和论证，客观分析了小微企业融资难的原因，并提出缓解小微企业融资难的路径。文/马胜祥题。在西方国家，小微企业融资难只是一种单纯的经济运行过程中的问题，但是我国小微企业融资难则是小微企业自身条件

2、和社会经济运行环境综合作用的结果。小微企业定义及其作用（一）小微企业自身原因调研发现，小微企业融资难主要表现在两个方小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企面：一是直接融资难。小微企业难以涉足资本市场，业、个体工商户的统称（郎咸平）。小微企业属于中小符合小微企业要求的其他直接融资方式，如投资基企业中的弱势群体，一般规模很小、资产很少、经营金、创业投资、创业版市场、场外交易及各种产权交不确定性很大、抗风险能力极低、多数技术很弱。有数易市场等尚未建立或发育不良，导致小微企业直接融据显示，截止2010年6月

3、，我国经工商行政管理部门注资难。二是间接融资难——向银行贷款难。第一，小册的小企业已超过360万家，个体工商户2790万家，占微企业违约成本低，产品技术含量低，多数产品质全国企业总数的99.6%，小企业创造的最终产品和服务量低，经营变数大、风险大，难以得到银行认可。第的价值占国内生产总值的55.6%。从业人员已达4714万二，部分小微企业无明晰的财务管理制度，银行难以人，产值达到2万多亿元，年均增长47.15％；已经成为准确判断其财务资料的真实性、准确性，因信息不对新生代企业家成长的平台、大中型企业成长

4、的摇篮；成称方面的顾虑而少贷款或不贷款。第三，部分小微企为中国经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，并业资信差、资产少，信用意识淡薄，不符合贷款条以其灵活的运行机制和市场适应能力，成为中国经济体件，银行不能贷款或者不愿贷款。第四，大部分小微制改革的推动力量。企业主基于自身的素质对融资政策不熟悉，对融资工具尤其是新型融资工具不了解，缺乏适宜的融资理念小微企业融资难的原因和融资策略，加上贷款手续繁琐、成功率低，宁愿向中小企业尤其是小微企业融资难是一个世界性的问民间借贷也不找银行贷款。据全国工商联调查显示，

5、April2012April2012农村金融研究5COVERSTORY封

6、面

7、文

8、章是小微企业的可持续发展，首先就要给予它们一个适当的、恰当的定位。2、政策原则性强、针对性差，执行难、效果差笔者在调研过程中发现，近年来中央和省级政府出台的一系列针对中小企业的政策，体现出以下不足：(1)原则性强、操作性差。如中央制定、实施的一些税费减免政策，既减少了地方的财政收入，也增加了地方政府的财政负担，再加上中央财政转移支付有时不到位，造成“上面请客下面买单”的现象时有发生，同时有些政策中也没有明确规定减免的比率和

9、配套的具体数量，类似这样的意见和要求是很难落实和执行的。(2)公平性差、有歧视性。如财政部出台的《关于农村金融有关税收政策的通知》引起的税收不公平，插图：胡卫东则带有一定的对小额贷款公司的歧视性。《村镇银行管理暂行规定》第25条规定“村镇银行最大股东或唯90%的规模以下小企业没有与金融机构发生任何借贷关一股东必须是银行业金融机构。……持股比例不得低系，95%的微小企业没有与金融机构发生任何借贷关系。于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方（二）社会环境原因持股比例不得超过村镇银行股本总额的10

10、%……”，这通过调研中了解到，在中小企业贷款中，融资环境看似强化了监管，实则凸显了政策对民营企业和民营因素比企业规模、银行所有制性质更为重要。近年来，资本的不放心和不公正。各级政府出台的一系列促进中小企业发展的政策措施，(3)针对性差、效果差。为了有效缓解中小企业融效果没有预期的好，其主要原因之一是社会环境不适资难题，如：按照政策要求商业银行几乎都成立了中小宜，如政策的原则性强、针对性差、重视不够、金融机企业服务部门，机构、人员也到位了，但是效果并不明构维权难等等。显。原因是：一方面，各银行金融机构发放

11、贷款是有选1、对小微企业定位不清，认识不足，重视不够择的，要受内部相关制度的约束，产生不良贷款要受到建国以来，我国对中小企业的标准先后进行过三次责任追究。另一方面，要接受有关法律的约束，如，界定，直至去年《中小企业划型标准规定》出台才更加《担保法》中关于“有效抵押物”的条款，对于中小企清晰；中小企业名称先后经历了“农村副业”、“社队业尤其是小微企业而言，由于缺乏合乎规定的有效资企业”、“乡镇企业”和中小企业四种形态。尽管中小产，不仅不能提升