浅析农信社合规风险管理建设的难点与对策.doc

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1、浅析农信社合规风险管理建设的难点与对策合规管理已在我国各大商业银行所认同和推行，因此，农信社对合规风险技术的应用和推广显得丁分迫切；由于信用社人员素质、客户类型等因素，使得农信社在实施风险管理的过程中存在着不少的问题，本文着重分析农信社开展合规风险管理过程中存在的难点，并就此难点提出四个方面的举措。合规；管理；对策［中图分类号JF832.35［文献标识码］A［文章编号］1009-9646(2009)02-0006-02合规管理作为一门独特的银行风险管理技术，如今已被国内银行业认同和推行。在此背景

2、下，农信社应如何积极面对，努力构建符合农信社发展需要的合规文化体系，造就和谐发展的合规风险管理机制，笔者就此谈点个人浅见。一、农信社开展合规风险管理的难点合规风险，巴塞尔银行监管委员会的定义是，银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。一般说来，合规风险基本上由银行自身因索而产生。因此，农信社实施此管理技术亟需解决五方面难点:难点之一：近期与远期利益难统筹，弱化合规风险理论的重视程

3、度。农信社业务经营好坏，与管理层利益关联度很高，任期内业绩的高低直接影响到他们的升迁、奖惩，这使得农信社高级管理层实际工作屮短期痕迹重。表现在业务经营上，过分追求资产规模，吸收存款不计成本，发放贷款不顾风险等；指导思想上，受业绩偏好影响明显，重视近期利益的管理举措，对收效慢的管理机制，要么找借口拒绝执行，要么虚与应付，做表面文章；表率作用上，农信社理事长虽然形式上由社员代表选举产生，但有效的监督约束乏力，为完成任期耳标，按需对农信社内部资源扭曲配置。难点之二：操作耍求与客户素质难匹配，制约合规风

4、险管理的进程。基层信用社常碰到，客户看似合情但不合规的要求拒绝后，客户往往向监管部门投诉，此类事件本身至少反映三个方面问题：一是国家的金融政策、法规施行，在社会上还存在不少的“盲点”，给政策法规的施行带来不小的阻力。二是竞争的刚性压力，使得政策法规在金融同业Z间执行标准不一，客观上使客户违规行为“合法化”。三是农信社服务的对象是广人的农户，他们的知识层次不高，对金融法规无法理解，对信用社实施先进管理技术持对立、不配合态度，增加信用社实施成本。难点之二：基层网点贷款清降与投放难协调，增加合规风险管

5、理难度。多年来，农信社粗放式经营种下了恶果，造成不良资产居高不下，清降步履维艰。一是存量贷款见底难。受上级考核及任期业绩等压力影响，基层对风险已露，偏好换据保持贷款形态，误导管理层信贷决策。二是真实清降难，不良贷款的成因既有主观，也有客观，主观形成的，信贷人员不敢催收；客观形成的，却乂不会催收；使得不良贷款清降实绩进展慢。三是责任处理难。近年-來，从监管部门到农信社自身都加大有违规责任人的处理力度，但是，多年的沉淀，让现行贷款中存在问题积重难返，经济、行政的处罚进一步加剧信贷人员的“惜贷”、“拒

6、贷”心理；在此条件下，强化合规风险管理，如同飞机“硬着陆”，如不把准“度”，势必会使农信社业务经营受重大影响，甚至可能导致农信社市场萎缩。难点之四：惯性操作与先进理论难相溶，影响合规风险管理的实施。员工在惯性操作与先进理论之间的“存量差异”，主要表现为“三性J一是风险控制片面性。实际工作中，在业务发展与风险控制Z间往往“单向”选择，使得业务持续萎缩，经营效益一路下滑，资产质量“低位徘徊”，由此造成资产质量越差，业务发展越慢，业务发展越慢，经营效益越增长缓慢的恶性循环。二是信贷质量绝对性。基层信贷

7、管理中，往往片面追求“零风险”，但仅局限在理论上，现实中绝无可能。无论采用何种机制、措施，其作用只是在于降险、控险和防险，不可能做到绝险。三是操作失误恐惧性。在农信社逐渐强化流程管理示，员工经历着从粗放型操作向规范化操作转化的阵痛，为了不给操作失误“买单”，他们采取宁让客户受罪，不愿自己受罚的被动对策进行“软对抗”。难点之五：传统和现代文化难共鸣，阻碍着企业文化的创建。五千年的中华文明造就出的“人治”、“中庸”、“亲情”等文化,至今仍发挥着相当的影响力，表现为：权力过人、制约失衡，管理粗放，潜规

8、则大行其道等等；对信用社而言，一方面，员工对合规经营的信心不足，对合规文化的创建要么持否定态度，要么将创建等同于一般企业搞的文娱活动，另一方面，在现实竞争压力下，被迫用变通方式去赢得生存、发展环境。受这些观念的误导，给信用社企业文化创建带来不小的难度，也影响到企业核心冃标的实现。二、强化合规风险管理的对策1•以抓全员、全员抓为载体，努力增强全员的合规意识。一是要落实巴塞尔“合规应从高层做起”的原则。农信社高层应率先垂范，高起点制定本单位创建理念和目标，并带头坚持依法合规经营，提升领导能力、管理能