风险经理论坛-光大银行高志兵-授信后管理与风险监控(提交版)ppt课件.ppt

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1、授信后管理与风险监控——主动型风险管理下的探索高志兵2011.10授信后管理及其面临的挑战1授信后管理的内涵贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置授信管理全流程广义：贷款发后至贷款本息的收回的过程狭义：除不良贷款的管理与核销以外授信后管理的内容贷款用途检查第一还款来源检查第二还款来源检查抵质押物价值重估……授信后检查分类与预警本息到期收回贷款风险分类风险预警应急处置贷款展期……利息收取本金收回帐户监管……授信后管理的意义提高银行信贷资产质量，防范信用风险在事态恶化前发现信贷风险允许采取早期纠正措施避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的可控损失

2、最小化因营运环境不利变化所引起的不可控损失有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展授信后管理加强经营与管理，提升银行竞争力水平培养客户良好的还款习惯，打造银行金融生态发展银行—客户之间的关系，成为忠实的伙伴关系“营销”下一笔贷款和银行的其它服务，营销其身边的潜在客户授信后管理面临的挑战执行力贷后管理成为信贷管理的阿喀琉斯之踵低不良重贷轻管传统人员的量和质部门职责不清价值认知危机资源配置不足激励机制缺位信贷人员很难保持工作的主动性和积极性主动型风险管理下的授信后管理2从防御型风险管理到主动型风险管理防御型风险管理主动型风险管理“防御型风险管理”是通过回避风险来控制和减少可能发

3、生的损失，它主要出现在上个世纪90年代中后期到大型国有商业银行股份制改革之前。在当时国内银行不良率高企、风险意识淡薄、经营管理粗放、技术手段落后的特定历史条件下，这种风险管理模式发挥了积极的作用。但是，“防御型风险管理”是以牺牲部分市场来实现风险最小化，在控制风险的同时也会一定程度制约了发展。“主动型风险管理”则是通过制定风险战略、明确风险偏好、设置风险容忍度等一系列风险管理手段，采取积极稳妥的风险管理政策，实现价值创造的目标。“主动型风险管理”理念是在传统风险管理的基础上，强调对风险的主动选择和积极管理，从而使银行从风险的防御者转变为风险的驾驭者。国内先进银行在2000年以后

4、逐步迈入这一阶段。主动型风险管理下的积极授信后管理实施积极的授信后管理是适应形势发展的主动选择积极的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基础上，因应银行内外部环境的变化，对授信后管理理念和方式的主动尝试和选择。从国内银行以往的授信后管理工作发展历程来看，基本采取了以风险防范和风险化解为核心的管理方式，这与当时各银行所处的“防御型风险管理”阶段相适应的，对很多银行解决不良贷款额与不良贷款率双高问题起了重要作用。随着国内银行的信贷业务发展的进一步加快和不良率持续处于低位，国内银行的风险管理理念逐步从“被动型”向“主动型”转变。在“主动型风险管理”的理念下，强调对风险的主动选择和积

5、极管理，授信后管理工作必须更加积极和主动。授信后管理是客户关系管理的一部分，如果授信后管理简单化为“抓贼”，那么对于不良率只有1－2％的银行来说，即使加上预警客户，95％以上的授信后管理工作将失去直接的目的和成果。积极的授信后管理的特征以客户关系为中心时间跨度长内容丰富过程控制既重视客户的风险防范，又强调通过加深对客户的了解，为客户提供“量体裁衣”式的多产品组合，不断深化与客户的合作关系不局限于单笔授信的发放与收回，而是放眼整个客户关系存续期，是循环往复的持续性过程既包括合规性检查、风险预警、风险分类、收息收贷等侧重风险防范的内容，也包括客户经营分析、融资需求分析、产品组合设计

6、等旨在深化客户关系的内容只有每个岗位持续的尽职尽责，各个环节协调配合，才能从根本上提高授信后管理质量，并带来长期、稳定的客户关系传统的授信后管理主要侧重防范不良贷款，积极的授信后管理则强调对客户授信关系的持续管理过程，具有以下的特点：正确处理几个关系授信后管理与业务营销及价值创造积极授信后管理与信贷审查审批积极授信后管理和风险防范及时发现风险隐患，控制新发生不良贷款是授信后管理的最基本最重要的工作任务，实施积极的授信授信后管理不意味着对风险防范的丝毫放松。积极的授信后管理防范风险主要体现为“充分了解你的客户”，“充分了解你的客户”，必须通过对客户长期的跟踪了解和密切的银企互动来

7、实现。不全面掌握客户风险特征，不准确衡量客户的风险程度，风险缓释和风险化解便无的放矢，信贷结构调整等组合管理也会变成无米之炊。从长期的客户授信关系来看，今天的贷后就是明天的贷前，贷前贷后是一个周而复始、循环往复的过程。授信审查审批过程中对客户信用状况的详细分析，揭示了客户的风险特征，设计了相应的授信方案和风险缓释措施，为授信后管理提示了工作重点；有针对性的授信后管理工作也为下一次授信审查审批过程，提供了动态、详实的客户资料以及授信的使用情况。贷前贷后是相互衔接，不可分割的有机整体对于正常的存