近期商业银行不良贷款双升的成因及风险防范.docx

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1、近期商业银行不良贷款双升的成因及风险防范李虹儒　　摘要：随着我国经济下行的影响，不良贷款余额及不良贷款率持续呈双升态势，且商业银行资产质量恶化现象明显，对商业银行的稳健经营造成困难。本文针对不良贷款双升现象的成因进行分析，并提出相应风险防范建议。　　关键词：商业银行；不良贷款；风险防范　　一、商业银行不良贷款现状　　根据2015年末银监会公布的数据，2015年四季度末，商业银行不良贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元，商业银行不良贷款率1.67%，较上季末上升0.08个百分点，可以看出2016年不良贷款余额和不良贷款率

2、仍呈现“双升”态势。连续17个季度的不良贷款上升，不仅是因为当前我国宏观经济处于下行态势，更显现了我国商业银行风险对冲能力不强、内部改革进度缓慢、经营方向仍需调整等问题。信贷资产的持续恶化，必将造成了银行业整体盈利增速放缓、支持地方经济能力下降，严重地影响了我国市场经济的健康有序发展。 　　（一）资产质量恶化　　近些年来我国商业银行的资产质量不断恶化：2013年末不良贷款率1%，2014年末不良贷款率为1.25%，2015年末不良贷款率达到了1.67%。考虑近期我国商业银行在国家政策要求下，已经加大了不良贷款核销力度，以及信贷资

3、产规模扩大产生的不良率稀释等情况，但并未改变不良贷款余额、不良贷款率双升的趋势，预计我国商业银行不良贷款的压力短期内将会继续增大。　　（二）贷款流向集中　　截至2015年末，我国银行业金融机构累计信贷规模达到11.12万亿，较2014年末增加13.71%。自2011年始，我国银行业金融机构新增人民币贷款逐年提高，信贷规模持续扩大，主要贷款投向集中在个人住房按揭贷款、基础设施、房地产行业贷款等领域。由于近些年来，我国商业银行不良贷款余额和不良贷款率的双升，银行为了规避风险，更倾向于投贷给规模较大的企业或者基础设施建设等低风险领域。

4、贷款流向的高度集中，造成贷款结构存在根本性问题。主要体现在小微企业、扶贫和绿色项目支持力度仍不能满足社会需求，小微企业融资成本高、融资难仍是实体经济发展的突出问题。　　（三）银企信息不对称　　我国市场经济建立和发展的时间相对较短，我国企业仍存在各种不足和问题。小微企业是国家重点扶持对象，由于小微企业存在风险大、违约概率高等问题，银行在调查企业财务信息和经营生产背景时需要付出极大的人力和物力成本，加之企业诚信系统信息要素的不完备，造成小微企业信息不透明，银行很难顺利为小微企业发放贷款。虽然各地政府都采取各种各样的办法加大银行支持小

5、微企业的力度，但小微企业存在天然劣势，如：可用抵押资产少、贷款成本高、利润少、风险大等，银行并不愿意承担较大风险去获取较低的利润。要真正解决银企信息不对称、信息不透明的问题，最重要的是国家需要尽快建立全国联网、统一的诚信体系、征信制度，实现企业以透明、公开信息申请贷款，规避信用风险。　　二、商业银行不良贷款双升的成因　　房地产市场及产能过剩行业的贷款是商业银行面临的最主要信用风险事件，而且由于当前经济形势下，我国钢铁、水泥、建材、船舶、光伏等行业均受到了经济周期下行和产业结构调整的双重压力，房地产企业的资金压力仍在持续加码，企业

6、经营环境受到了较大的影响，致使整体行业性的信用风险也会相应上升。加之，银行盈利能力减弱、信贷管理操作的疏忽，商业银行不良贷款问题愈演愈烈。　　（一）外部原因　　1.整体市场经济下行　　2015年我国经济形势总体下行，三大主要产业均出现了增速不同程度的下滑现象，虽然我国政策大力扶持第三产业，也取得了一定的成效，但并未改变总体经济形势。伴随着我国经济体制改革，去产能、去库存、去杠杆等问题随之而来，社会性问题包括就业压力、债务压力等，都会加大中国经济体制的转型阵痛。同时，自中国加入WTO全球贸易组织后，经济发展与世界经济形势关系紧密，

7、美联储加息的启动，带来全球经济市场的变革，中国作为新兴的经济市场，将无法避免的遭受到冲击。　　2.制造业产能过剩　　由于中国市场经济体制起步晚，发展时间较短等原因，在中国经济体制转型期，中国制造业必然面临着利润过低、税费过重、资金成本太高、劳动力成本优势不再等困境。网络购物的逐渐兴盛，实体经济的利润下降，造成投资者的积极性受挫，同时国际形势上的变化，外贸需求大减，加剧了国内产能过剩，制造业整体情况更不容乐观。制造业中产能过剩相对比较严重的如钢铁、水泥等，其中又以国企为主，由于各地政府存在债务压力大的问题，银行也存在信贷政策紧缩的

8、问题，很难为上述企业继续提供续贷，加之不良贷款的“双升”，银行加大了不良资产的处置。从中国实际情况上来说，产能过剩是下一阶段中国能不能跨越中等收入陷阱，能不能真正确立新常态的一个非常重要因素。　　3.房地产市场持续低迷　　2015年我国房地产市场虽然在国家政策下