中小企业融资担保探讨.doc

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1、中小企业融资担保探讨［提要］中小企业融资难已成为制约中小企业生存和发展的难点。本文分析中小企业融资难原因、融资担保中存在的问题，阐述完善中小企业融资担保体系的对策。关键词：中小企业；融资担保；探索中图分类号：F83文献标识码：A收录日期：2016年3月18日一、中小企业融资难成因（-）中小企业经营管理存在不规范现象。许多中小企业设备工艺落后，产品的市场竞争力不强，经营状况不稳定。大部分企业内部管理制度不健金、不规范。金融机构面对点多、面广、量大的中小企业，难以掌握其真实情况，导致银行对中小企业的“惜贷二（-）中小企业难以提供合格的担保、抵押品。中小企业难以提供符合要

2、求的抵押品和有实力的担保单位，抵押担保手续复杂，费用较高，抵押物流通市场窄小，变现能力弱，进一步加大了为中小企业提供融资担保的难度。（三）国家政策对中小企业缺乏必要的具体引导和扶持。近儿年来，国家制定一些政策和措施时，没有考虑到中小企业的特点，使银行对中小企业改革与发展认识不清，信贷支持力度不够。二、中小企业融资担保中存在的问题近年来，在国家政策的鼓励和引导下，担保机构得到快速发展，但也清醒地认识到担保机构离不开商业银行的大力支持和配合。担保机构与商业银行如何建立“风险共担、利益共享”的平等的战略合作伙伴关系是个核心问题。（-）法律环境不够完善。纵观发达国家开展信用

3、担保的情况，其完善的法律环境对担保体系构成强有力的支撑。但目前我国虽然相继出台了一些扶持政策，但这些政策性文件立法层次较低，且多是指导性文件。因此，商业银行与担保机构的合作没有大的突破。（二）金融体系不完善。在开展信用担保发达国家，金融体系一般比较完善，对中小企业贷款的主体主要是民间金融机构，包括大批地区性中小金融机构，这些银行纷纷主动介入中小企业融资担保计划，与担保机构建立长期、稳定的合作关系，银行间对中小企业的服务形成良性的竞争态势。我国的金融资源主要掌握在大型国有商业银行，缺乏侧重面向中小企业提供服务的银行和金融机构。国有商业银行的贷款投向主要是大中型企业，而

4、对中小企业的贷款在其信贷总额中所占比例很小。（三）商业银行扶持中小企业的源动力不足。其原因主要有以下几个方面：（1）中小企业抵押品不足，还款来源难以保证，且贷款规模小，单项融资交易成本较高，银行的积极性不高；（2）中央银行在制定的信贷政策方面还存在问题，国家对国有商业银行在扶持中小企业方面仅有指导性意见，无刚性的政策规定及优惠政策；（3）商业银行受制于现行规章和银行管理体制而难有突破，各商业银行对信贷业务制定了大量的规章，这些都在不同程度上限制了基层行对中小企业的支持和与担保机构的合作。(%1)对担保业认识不够。商业银行对担保机构可分散银行信贷风险、优化银行资产质量

5、、保证银行收益等特殊作用缺乏认识。在这种观念支配下，银行实际上并没有把担保机构当作平等的合作伙伴来对待，没有把担保机构视为经营风险、提供信用的特殊法人，这些观念显然不利于银行与担保机构平等的战略伙伴关系的培育和加强。三、完善中小企业融资担保体系的对策(-)以法律促动商业银行全面介入融资担保体系。在我国开展中小企业信用担保业务，政府应当借鉴国外对信用担保的立法经验，法律先行,从法律上确立担保业的法律地位、运作规则和支撑体系。就立法而言，可从两个角度加以考虑：一是出台扶持中小企业的法律，确定商业银行对中小企业的信贷扶持政策和担保机构的中介作用；二是出台针对信用担保的专门

6、法律，确定商业银行、担保机构和企业三个市场交易主体之间平等的法律地位，明确商业银行对信用担保体系的支撑作用和双方分担信贷风险的责任和义务。(-)鼓励和促进商业银行的介入。国家有关部门应尽快研究制定信用担保行业的制度、政策体系，解决融资担保中风险化解和分散的机制问题，引导商业银行的信贷政策取向，为中小企业创造与银行其他客户平等的政策环境，形成政策、制度的刚性，为商业银行全面融入担保体系提供政策依据。(三)协调商业银行与担保机构的关系。融资担保属政策性担保，需要政府在诸多层面和环节给予大力支持，地方政府应当出面帮助协调担保机构与当地商业银行分支机构的关系。中国人民银行应

7、出而协调各商业银行总行这一层次与担保机构之间建立联系；人民银行分行或营业部负责出面协调商业银行分支机构与当地担保机构的关系。人民银行一方面给予商业银行优惠政策，为商业银行的介入提供必要的条件；另一方面应督促商业银行落实现行有关政策，与担保机构建立合作关系，扫除商业银行介入中存在的政策和制度障碍。（四）商业银行应加强自身的商业化改革。商业银行应充分认识加强对中小企业提供金融服务的必要性，及时转变观念，加强自身的商业化改革，同担保机构一起承担起扶持中小企业的社会责任，在以下两方面做出努力:（1）商业银行应以效益为中心，把中小企业作为基层行的重要服务对象，加大对中小企