我国互联网金融几种典型模式探究

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1、我国互联网金融几种典型模式探究　　【摘要】互联网信息技术的快速发展极大的冲击了零售、商贸、出版、传媒等传统行业的模式。同样，当互联网与金融业的碰撞时，也产生了新的互联网金融模式，本文在对对互联网金融概念探讨的基础上，探析我国互联网金融的几种典型模式。【关键词】互联网金融模式一、引言随着互联网技术的进步，互联网金融在近几年得到了迅猛发展，大数据、第三方支付、P2P、众筹、供应链金融以及比特币，创新此起彼伏，“蚂蚁雄兵”的互联网金融正在蚕食传统商业银行臃肿庞大的帝国，纵使高度保护，传统金融业一统天下的格局也正在瓦解。二、互联网金融的概念5互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联

2、网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态渗透将对传统的金融模式产生根本影响，从广义上讲，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在和货币的信用化流通相关层面，也就是资金的融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有

3、信息量大、交易成本低、效率高等特点。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。笔者比较认同广义意义上的互联网金融。三、我国互联网金融几种典型模式（一）以支付宝为代表的互联网支付支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。截至2012年12月，支付宝注册账户突破8亿。（二）以阿里小贷为代表的供应链金融5阿

4、里巴巴金融承担阿里巴巴集团为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化金融服务的使命。阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。（三）以余额宝为代表的在线理财产品余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付

5、宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付，灵活便捷。2013年6月17日，余额宝正式上线。（四）以人人贷为代表的P2P网络借贷平台P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P（peertopeerlending）是由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放5贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种

6、新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今已达到2000余家，比较活跃的有几百家。（五）网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提

7、供金融服务。（六）以融360为代表的金融垂直搜索平台融360（www.Rong360.com）5，北京融世纪信息技术有限公司，成立于2011年10月，总部在北京，另在上海、深圳、天津设有区域中心。融360是融资贷款及信用卡的搜索、推荐与服务平台，为小微企业和个人消费者免费提供便捷、划算、安全的金融服务。平台上的金融产品来自国有银行、股份制银行、外资银行、城市银行、小额贷款公司等国家认可的金融机构，同时引入大量