我国农村微型金融风险防范探究

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1、我国农村微型金融风险防范探究　　【摘要】农村微型金融在服务“三农”过程中，为农村各项事业的发展提供了稳定的资金来源，在推动农村经济发展过程中起到了举足轻重的作用。但是，在农村微型金融的运营过程中，也存着信用风险大、信息不对称以及监管不到位等问题，导致农村金融的风险问题越来越突出。本文从农村微型金融存在的风险问题入手，根据农村金融面临的具体情况，提出了相应的对策建议，使农村微型金融的风险管理更加客观完善。【关键词】农村金融微型金融风险近年来，在服务“三农”经济的过程中，微型金融的作用越来越强大。目前，我国农村微型金融机构包括邮政储蓄银行、农村信用社、贷款公司、村镇银行、农

2、村资金互助社、小额贷款公司、非政府机构小额信贷组织等。这些机构分布在县及县以下地区，弥补了官方金融对农村服务的不足。但目前农村金融也存在供不应求、风险较高、金融监管不完善等诸多问题，这在很大程度上制约着农村经济的发展。一、农村金融风险的定义和特征8按照风险的一般定义，可将农村微型金融风险定义为，在市场经济条件下，金融机构提供农村微型金融服务时客观存在的风险，产生于农村微型金融活动内在的不确定性，使得金融机构的实际收益与预期收益目标发生偏离，导致在微型金融服务中遭受损失的可能性。从目前来看，我国农村微型金融风险具有以下特征：（1）风险程度较高。主要是由于信息不对称和金融机

3、构内部管理不善形成的。（2）隐蔽性较强。农村金融风险具有较大的隐蔽性，一方面因为单笔风险绝对金额相对较小，损失可能被忽视；另一方面由于农村金融体制的问题，对损失的出现和应对缺乏基本的知识，往往无法及时解决问题。（3）传染性较广。由于信息传导不畅、重视地域关系等原因，农民更易产生“从众心理”，风险一旦产生，就会很快传染扩散。可能会产生挤兑、效仿他人恶意不归还贷款等问题。二、农村微型金融在风险管理方面具备的优势（一）人脉关系提供“软信息”解决信息不对称问题相对普通贷款，农村微型金融贷款额度较小，贷款成本相对较高。但微型金融也具有传统金融所不具备的优势：那就是拥有广泛的人脉关

4、系，可以获得较多的“软信息”，在信用评价、风险识别与风险控制上，具有独特的制度优势，这是传统金融无法相比拟的。（二）信用贷款解决抵押物缺失带来的效率低下问题8由于农村中多数农户拥有的财物不易变现或市场价值较低；同时，法律认定的担保物范围也比较小，使得农村金融市场缺乏合格的抵押物。因此，农村微型金融机构一般采用信用放款方式，农户无需提供担保和抵押物，也不需要复杂的贷款审核流程，符合农户贷款需求金额小、临时性、变动大的特点。（三）灵活运用信用评价标准解决传统评估不精确问题相比传统金融，农村微型金融实行更为人性化的信用评估，利用熟人社会的信息对称优势，收集农户信息。包括家庭背

5、景、家庭收支、经营情况、可变现财物情况等“硬信息”；同时也包括农户的经历、性格特质、人际关系以及社区成员的评价等“软信息”，对这些信息加以利用和分析，为农户提供符合其需求的金融服务。因为农村金融需求具有分散性、金额小、季节性的特点，加上农村还未建立完善的征信体系、可抵押的财产相对较少。这些问题导致了农村微型金融风险大、成本高、经济效益不确定。随着微型金融的市场越来越大，风险也处于逐渐累积和扩大的状态中。三、我国农村微型金融存在的风险问题（一）对农村微型金融监管不到位农村微型金融机构缺少规范、有效的报表体系，在对外信息的披露方面存在不足，市场约束能力非常有限。因此，监管问

6、题就显得尤为重要。81.监管立法缺位。农村微型金融的法律地位不明确，缺乏市场准入、业务运作和退出运行机制的制度供给，缺乏针对性、契合性的配套法律制度。现存的一些法律法规，也多是从使用和应急的角度出发而编制的。而现有的监管立法完全按照《商业银行法》为基础来确定，没有专门针对农村微型金融组织的具体情况进行立法，使监管部门难以确定严格的监管程序和手段。2.缺乏科学的监管体系。目前，我国依然实行分业监管、分工协作的监管体制。这种体制在一定程度上不利于日趋混业经营的趋势，农村微型金融机构依然处于临时性的“以央行为主体，辅之以政府其他职能部门的联合监管”模式，监管权限不够明晰。这不

7、但形成了地方政府的不正当干预，也使农村微型金融组织的风险不断加强。（二）信用风险不断加大从农村微型金融在我国的运行情况来看，信用风险仍将是运营中最常见的风险。范围涉及贷款、贴现、担保、押汇、信用证等业务。在信息不对称的情况下，农户违约率不断提高；同时，信贷管理体制不健全，贷款发放过程中的风险难以得到全程监控；信息披露的不全面和不及时，也使信用风险出现得更加频繁。（三）金融产品单一8我国微型金融产品主要是贷款类产品，而保险类产品、储蓄类产品、基金类产品等其他服务更少。其中为降低风险在贷款产品方面主要是短期小额贷款，偿还方式单一，利润较低。这