浅谈我国商业银行暴利之根源

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1、浅谈我国商业银行暴利之根源　　【摘要】近十年来，国内各大商业银行在国家宏观经济政策的支持下以及银监会的指引下，逐步扩大发展规模，实行商业化经营。商业银行的利润与其他行业相比也表现的更为强势，银行的高额利润与银行的较高存款利息差分不开，中间业务的获利也成为了中国商业银行高额利润的重要组成部分，当然中国商业银行相对垄断地位也为银行暴利奠定了基础。【关键词】我国商业银行，暴利，原因银监会最新统计显示，2011年全年，全国商业银行总资产达113.28万亿元，同比增长18.9%。商业银行净利润达10412亿元，突破1万亿大关，比2010年同期的

2、7637亿元增长了36.3%，其中非利息收入占比19.3%，按此计算，我国商业银行平均每天净利润“吸金”28.53亿元。相较2008年5834亿元的利润计算，去年1.04万亿的利润几乎已翻了一番，银行业人均净利润是规模以上工业企业人均净利润的12～155倍。我国商业银行无论与我国其他产业横向比较，还是与其他国家的商业银行纵向比较，盈利能力都是首屈一指的，我国商业银行为何如此赚钱，甚至外资银行在我国资产规模和净利润也有显著的增长。本文主要从我国商业银行的相对垄断地位、较大的存款利息差以及中间业务的获利三个方面进行分析。一、我国商业银行相

3、对的垄断地位我国银行市场实行核准制，既要达到标准，还需要审核通过才可以开立，这就形成了相对较高的准入门槛。我国现有国内商业银行五家，股份制商业银行十二家，城市商业银行一百二十家，农商行三十一家，农村信用合作社二十七家，新型农村金融机构八十九家，外资银行分支机构七十一家[1]。较高的准入门槛使得原本就不多的商业银行数量保持相对稳定，而且银行市场主要由几大商业银行把持，很难形成有效竞争。虽然近年来不断有外资银行进入我国，但我国目前的政策对外资银行的限制较大，使其很难形成竞争力，尽管这些外资银行的资产规模不断扩大，但很难对四大国有银行构成威

4、胁。我国商业银行的垄断地位，使得其议价能力提高，几大国有银行在调整银行收费价格的时候，相互之间经过沟通，消费者只能是被绑架，被动的接受服务。二、较大的存贷利息差周小川行长所说的“我国存贷款基准利率的利差大致在3%左右”，这是基准利率而已，而实际情况是，目前我国存款利率是3.5%，贷款利率是6.56%，而且各商业银行还会对贷款利率进行上浮调整，息差远超过3%，高于西方国家1%～1.5%5的平均水平。2011年前三季度各银行财务报告显示，五大国有银行净息差收入占总营收的75.7%，其他股份制银行净息差收入占总营收比例则超过90%[2]。在

5、利息收入方面，虽然我国商业银行的存在巨大的存贷差，但无论是贷款来源还是存款来源都十分充足。从贷款需求方面来讲，人民币贷款依然是企业融资的主要渠道。我国贷款需求远远大于供给，以至于很多企业出现融资难的困境，而企业如果从银行以外的其他渠道融资，将会付出比银行更高代价，所以银行很容易贷出自己的资金，而且有广泛的挑选余地。从存款方面来说，我国是一个储蓄大国，中国人有人良好的储蓄习惯。国内银行以低利率吸储、高利率放贷的方式，已经形成了从储户吸钱、从企业牟利的现状。而从另一方面来说，过高的存贷款利差与国家的利率管制有直接关系。由于存贷款利差由国家

6、规定，完全处于管制状态，于是存款成本被管制机制压得很低，长期处于负利率状态，而贷款利息却可以浮动，不断向高处攀升。就这样，悬殊的存贷款利差就为银行暴利的滋生提供了温床。三、中间业务的获利也成为银行暴利的重要组成部分虽然与西方商业银行相比，我国的中间业务相对来说所占比重还比较低，但并不代表我国商业银行在中间业务的获利能力低。原因是我国的中间业务已经脱离了传统意义的中间业务的本质，通俗来说是增收大量业务的手续费。据官方公布的数据显示，目前银行业的服务项目共计10765项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。在银行业

7、服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目共196项[3]。可见我国的中间业务大多数是增加服务项目的收费，从而赚取手续费，而这些服务项目大多数在西方都是免费的。2011年前三季度上市银行的手续费及佣金净收入相比去年同期均有一个非常大幅度的增长，同比增长大概在44.5%。除中国银行相比去年同期增长22.94%以外，其余银行增幅均达到了40%以上。其中华夏银行增幅最高，达到了88.19%，其余的民生银行、宁波银行增幅均达到了80%以上，分别在82.68%和80.06%[4]。然而，手续费的增加却并没有让银行的相关服务同步

8、跟进，这就难怪人们要对银行的巨额手续费收入心存疑虑了。四、结语5产生银行暴利的原因有很多，本文只从我国商业银行的相对垄断地位、较大的存款利息差以及中间业务的获利问题较明显的三个方面进行了分析。另外值得指出的是银行业的利润