警惕农信社面临系统性风险

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1、警惕农信社面临系统性风险　　2013年中央经济工作会议和政府工作报告都提到“守住不发生系统性和地域性风险底线”，全国银行业监管工作会议也以此作为2013年的首要任务。这说明在当前国际金融危机深层次影响持续显现、宏观经济增速减缓、经济结构调整的背景下，银行业面临着较大的系统性风险隐患。作为我国银行业重要组成部分，作为支农主力军，农村信用社也应引起高度重视，未雨绸缪，尽早研究，尽快采取措施，防范系统性风险。系统性风险对农村信用社的影响银行系统性风险既来自外部环境，又有银行自身因素造成的，是内外部条件共同作用所导致的对整体银行带来的负面影响。这种影响可以是潜在的

2、，也可以是现实的。从目前和今后一个时期发展看，农村信用社面临着以下系统性风险。13经济增速下滑带来的系统性风险。2012年末，全国银行业不良贷款达到4929亿元，不良贷款率0.95%，分别较2011年末增加647亿元和0.01个百分点；农村商业银行不良贷款达到564亿元，不良率1.76%，分别较2011年末增加223亿元和0.16个百分点。实际上，银行这一“双增”局面与2012年宏观经济持续下行有着密切联系。很多学者研究表明，每当经济不景气、经济增速缓慢甚至负增长时，大多数企业经营状况不佳，盈利水平下降，资金紧张，而农村企业、个体工商户基本处于行业下游，处

3、于资金链末端，由于上游挤占经营资金，普遍存在“要账难、资金回笼难”等问题，还款能力必然减弱，致使贷款成为不良。据有关专家预测，今后一个时期，我国经济潜在增长率呈下降趋势，银行不良贷款将会充分暴露。同时，由于经济增速放缓，社会信贷需求将会减弱，平均贷款增速将会下降。目前，农村信用社流动性过剩问题比较明显。为增加收入、完成考核指标，一些农村信用社容易产生盲目放贷的冲动和“垒大户”，使新发放的贷款存有很大的风险隐患。A县联社2012年新增不良贷款12317万元，单户贷款20万元以上的占比57.99%，10万元以上的占94.7%，5万元以下的仅占5.3%。再就是我

4、国还存在通胀压力。为保持物价基本稳定，2013年3月，中国人民银行行长周小川在十二届全国人大一次会议新闻中心回答记者提问时，指出“今年定13%左右的广义货币供应量预期增长目标，如果与去年和前年实际实现的数字相比，应该是趋于更紧一些”。在货币政策趋紧的形势下，一些依靠信贷生产经营的农户、个体工商户、企业将面临流动性压力，新的贷款贷不到，原贷款还不了，促使信用社不良贷款进一步增加（见表1～表3）。13经济转型与经济结构调整带来的系统性风险。从金融发展史看，每当经济不景气、经济转型、经济结构调整时，银行就会受到冲击，一些问题会集中暴露，不良贷款会增加。当前，我国

5、正处于经济转型与经济结构调整时期，这既给一些企业带来新的发展机遇，也给一些企业带来严重挑战。一是在经济转型中，有的企业因经营战略失误、法人治理不完善、内部机制转换与改革不到位等问题，长年积累的矛盾不断激化，经营每况愈下，无力偿还到期贷款。二是目前我国从一般消费品到工业原材料出现了产能过剩，不但“两高一剩”和钢铁、造纸、水泥、玻璃、酒精等传统行业产能过剩，而且造船、汽车零配件、风能、太阳能等部分新兴行业也出现了产能过剩，急需进行经济结构调整。农村信用社相当一部分客户集中在这些领域，而且规模小、竞争力弱，在调整过程中首当其冲，面临着被调整、被淘汰的境地，使农村

6、信用社不良贷款反弹的压力进一步增大。再就是，我国虽然实施了严厉的房地产调控措施，但房地产价格“愈调愈高”、泡沫逐渐增大，存在较大风险。13影子银行转嫁风险。目前，“影子银行”游离于监管之外，无序化运作，潜藏着较大风险隐患，一旦发生风险，将转嫁给银行。一是企业借高利贷投向国家限控行业，或用于偿还到期贷款，使农村信用社不能真实掌握企业流动性状况，从而错过了最佳收贷时机。二是有些客户在向民间借贷的同时，在信用社也有借款。如果出现危机，他们先千方百计地还民间借贷，而对信用社借款，无论怎样也不还。三是有的企业和个人为了挣得息差，以钱炒钱，从信用社贷款后，将资金贷给别

7、人。有的信用社员工参与高利贷，与高利贷经营者合作骗贷，给信用社带来了很大损失。四是出于完成中间业务收入指标、改善收入结构的考虑，有的信用社与信托公司、基金管理公司等合作，代理销售理财产品，但理财产品存在着“使用资金的公司不确定、投资的项目不确定、产品收益不确定、客户看不懂产品说明书”等问题，一旦信托机构、基金管理公司发生风险，信用社将受到严重的声誉影响，甚至遭到客户起诉。从媒体报道来看，虽然信用社还没有发生过这种情况，但客户就销售理财产品起诉银行、要求赔偿损失的案例却很多。五是有的信用社与担保公司合作，发放了由担保公司担保的贷款，但有些担保公司也从事高利贷

8、，一旦发生高利贷崩盘、老板跑路，担保公司的担保能力减弱甚至殆尽，使