试论网络银行法律风险防范对策

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1、试论网络银行法律风险防范对策　　【摘要】近年来，随着计算机在各行业中的普及，网络银行在我国得以迅猛发展，但由于我国许多相关法律法规还不健全，使网络银行存在的许多法律风险逐渐显现出来，本文主要论述了应采取哪些防范对策，来消除网络银行中存在的法律风险。【关键词】网络银行；法律风险；防范对策前言网络银行，可以实现金融服务的便捷性和不受时间空间限制提供银行服务，为银行业的发展提供了广阔的空间。但网络银行在给金融业带来了前所未有的发展和繁荣的同时，也给传统银行业的发展带来了新的风险。法律风险就是其中之一，如何防范这些风险，是人们必须应对的问题。1、明确

2、网络交易中各方的权利义务5目前，国家还尚未出台与网络银行运行相关的配套的法律法规。在发生纠纷的情况下，如何划分网络银行，客户、网络银行服务的技术提供商之间的责任，一般是由相互之间的交易合同来规定。因此，在提供服务前，银行要与客户签订《网上银行服务协议》，明确约定网上银行业务中可能产生的一系列权利义务，要尽可能做到详尽和具体化。针对网上银行的实际情况，监管部门要通过《网上银行服务协议的指引》对其基本义务予以规定，要体现公平、合理、合法的原则。只要符合现行的法律、法规，划分银行客户之间责任及解纠纷决的依据客户与网上银行签订的协议将成为划分银行客户

3、之间责任及解纠纷决的依据。2、加强对客户隐私权的保护为保证网络银行的正常运行，银行一般要让客户出示相关的真实个人信息，这样就使客户的隐私面临相当大的风险，而在网络运行和业务操作过程中，消费者的隐私权该如何得到哪些有效保护，目前我国的法律中尚无明文规定，对于银行所应该承担的未能履行保护客户隐私的义务时该承担哪些责任更是无从谈起。所以，建立一套银行客户隐私与数据保障机制是十分必要的，该制度应该包含以下几点：首先要明确保护的范围。主要应包含三个方面，即有关客户账户的信息，有关交易的信息，及银行在业务过程中所获取的与客户相关的信息。其次要明确规定客户

4、隐私和数据保护的例外情形，即信息披露。最后，要明确相关的法律责任和权利救济机制。在该机制中，要明确银行等机构应采取适当的措施来保障客户信息的安全，如设立安全保障等措施。以及对当事人的权利遭到侵害时的救济途径、资料收集人未按照所申明的目的使用信息、不当泄露资料甚至出售给第三方所应承担的法律责任。3、增强网络银行信息的透明度5充分地了解银行的运作状况，避免遭受损失，是银行客户与投资者的权利，所以，网上银行应有明确的信息披露制度。目前我国的法律在网络银行信息公开方面的规定还没有出台。要了解网络银行的相关信息，客户只能凭借网站的自我宣传或客户之间的交

5、流，这足以说明，客户与网络银行之间完全处于一种的信息不对称状态。对此，国家相关部门应出台针对网络银行的制性信息披露规则，要求其本着“公开、公平、公正”的原则，定期将经营活动和财务状况的信息发布在其网站上，增强信息的透明度。4、加快国家金融认证中心的完善工作目前，我国统一的金融认证中心的法律地位和权威性还没有得到应有的确立。许多商业银行使用的是自己银行的网上银行认证系统，造成各自为政的混乱局面，由于各家银行认证系统不统一，使网上交易的安全可信只限于一对一的网上交易，而不能保证多家统一联网的交易便利，不仅造成人力物力的浪费劳动，而且使网上银行的服

6、务效率和质量受到影响。所以，由中国人民银行牵头组建的全国金融认证中心（CFCA）要对电子商务认证机构的设立、管理、运行、责任等方面做出规定，并以立法的形式确立认证机构应有的法律地位。CFCA要建立一套具有权威性的、约定俗成安全认证规则及机制，免去用户因购买多张卡、证书和客户软件而进行的无效劳动，让网上交易变得更安全、更便利。55、实现网络银行的国际间合作互联网遍及全球的特性决定了网上银行业务和客户可以遍布世界每一个角落。而传统法律的实施是建立在自然疆界和纸质合约基础上的，这必然影响到法律的有效实施。所以，必须将网上银行法律监管的国际性标准制定

7、出来，尽快实现国内网上银行监管法律制度与国际的接轨，在监管过程中，既要体现原有的监管范围和监管机构，也要实现与相关国际组织和国家的银行监管当局的交流和协作，在处理跨国案件时，要利用国际争端解决机制，积极与国外的金融监管部门进行协商，力争达成共识。6、有效打击网络犯罪近年来，一些犯罪分子采取隐蔽和复杂作案方式，凭借互联网进行作案的案件在我国接连发生。网上交易确实存在很多安全隐患，这也给了犯罪分子以可乘之机，随着电子商务在人们生活中的日益普及，网络银行面临的风险也愈来愈高，而现在《刑法》中对计算机犯罪还缺少明确的量刑标准，对犯罪分子来说缺乏威慑力

8、，所以，人们迫切希望国家能尽快出台打击计算机犯罪的相关法律法规，明确网络犯罪的具体标准，以有效遏制犯罪分子的行为，保障网上交易的顺利进行，减少人们的经济损失。7、运