对推动贫困县小额贷款公司健康发展调查和思索

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1、对推动贫困县小额贷款公司健康发展调查和思索　　镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县位于云南省普洱市北部，是一个集民族、农业、山区、贫困为一体的国家级扶贫开发重点县。2010年开成立了首家小额贷款公司，专门从事县域小额贷款业务。截至2013年3季末，该公司贷款业务快速增长，各项贷款余额在普洱市19家小额贷款公司中名列首位。镇沅小贷公司的异军突起，改变了镇沅农村金融市场的原有格局，打破了农业银行、农村信用社等银行类金融机构对县域信贷市场的垄断地位，在一定程度上缓解了农村经营户、个体公商户和小微企业“贷款难”，为推动少数民族贫困地区经济发展增添了新的动力。一、

2、镇沅小额贷款公司业务经营现状12镇沅小额贷款公司于2010年10月末由1家法人企业和8名自然人出资组建成立，是目前镇沅唯一家小额贷款公司。该公司根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国公司登记管理条例》、《云南省小额贷款公司管理办法》及有关法律法规的规定，制定了《镇沅小额贷款公司章程》，对公司名称和住所、经营范围、注册资本、股东权利和义务、公司经营管理和风险控制等重要事项作了明确的规定。经过3年的运作，公司贷款业务经营步入良性发展的轨道，呈现贷款业务快速增长、资金利用率高和盈利状况良好的特点，已发展成为镇沅农村金融体系的重要组成部分。统计

3、数据显示：截至2013年3季末，该公司业务人员从成立时的7人发展到28人，资产规模扩大到5182万元。累计发放贷款金额9768万元，累计收回4606万元，贷款余额5162万元。资产状况良好，所有贷款业务中尚无不良贷款。实现营业收入245万元，利润总额118万元，资本金比成立时增长了67%。公司贷款业务范围从县城附近区域扩大到全县9个乡镇，对支持县域经济发展的推动作用显著增强（详见下表）。镇沅小额贷款公司发展情况统计表（单位：人，万元）二、镇沅小额贷款公司业务经营管理模式（一）贷款业务以自有资金运作公司按照“只贷不存”的经营原则，主要利用公司的注

4、册资本金在公司章程规定范围内从事贷款业务，严格禁止向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。在经许可的情况下，公司可以从不超过2个银行业金融机构融入资金，公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。截至2013年3季末，该公司未发生对外融资业务，所有贷款业务完全使用公司自有资金运作。（二）贷款投向坚持面向“三农”12该公司《章程》规定：贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。贷款发放努力扩大“三农”客户数量，提高覆盖面，加快资金周转速度，尽量多的为广大农户、小企业、个

5、体经营者提供贷款服务。调查统计显示：截至2013年3季末，该公司各项贷款余额5162万元。按贷款对象分类，个人贷款余额4842万元，其中农户贷款1286万元；农村企业贷款320万元。按贷款信用形式分类，信用贷款496万元，抵押贷款4602万元，保证贷款64万元。从贷款额度看，小于等于10万元的贷款余额45万元；大于10万元小于等于50万元的贷款余额592万元；大于50万元的贷款余额4525万元。（三）注重贷款投放的安全性该公司《章程》规定：对同一借款人的贷款余额，不得超过公司资本净额的5%，单笔最高贷款额度不超过200万元。在贷款业务中坚持“小

6、额、分散、短期”的经营原则，控制贷款集中度，分散经营风险，加强资金营运的安全性。（四）资金投放坚持市场化原则12该公司按照科学、合理、自主的原则确定贷款利率。上限不超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不低于人民银行公布贷款基准利率的0.9倍。具体利率的浮动幅度、贷款期限和贷款偿还条款等内容，由公司与借款人双方在公平自愿的前提下依法协商确定。从贷款期限和贷款利率看，该公司贷款业务期限在3-12个月内，利率区间为：6%-18%。其中：小于等于3个月的贷款余额1750万元，最低利率9%，最高利率18%；大于3个月小于等于6个月的贷款余额565万元

7、，最低利率6%，最高利率18%；大于6个月小于等于12个月的贷款余额2847万元，最低利率6%，最高利率10.8%；无大于12个月的贷款余额。无不良贷款发生。（五）坚持在本县内开展贷款业务公司《章程》规定不在本县外设立分支机构开展跨区业务经营活动。从调查情况看，该公司主要为农户、农村企业和城镇个体工商户办理贷款业务，未在本县外设立分支机构及开展跨区业务经营活动。（六）重视风险控制建设12从调查情况看，该公司风险控制制度较为完善。一是健全风险控制制度，建立董事会、董事会下设风险管理委员会、公司业务决策委员会、公司风险管理部门等职能完善、权责明确的

8、风险管理组织架构。二是正确识别和认定资产的经营风险，建立并强化风险的防范、控制和清收、补偿机制、降低资产风险，减少资产损失，提高资产质量。公司比照商业