网络信贷对传统银行冲击思考.doc

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1、网络信贷对传统银行冲击思考【摘要】网络信贷是依托于互联网而形成的一种新型金融服务模式，为中小企业和个人在新的融资渠道和融资方面提供了便利。尽管它面临着各种问题，但其优势很快被消费者所接受，并快速发展，这不仅会导致传统银行资本和储户等大部分的转移，而且在信贷高利率和优质服务的吸引下还会吸引传统银行的许多优质的大客户。本文通过对网络信贷与传统银行的优劣势分析及它对传统银行的影响分析，认为传统银行在竞争中要应顺应时代发展的潮流通过自身的改变和调整来面对网络信贷的冲击与变化，使自己在未来的发展中更加强大。【关键词】网络信贷;传统银行;中小企业影响网络信贷的出现不仅导致传统银行在未来高度

2、垄断的地位遭到冲击，所以传统银行要想在竞争中顺应时代发展潮流，就必须正视网络信贷对自身的威胁，通过自身适当的改变和调整，抓住机遇和挑战，不断地完善和强大自己，以适应未来网络金融时代传统银行更大的发需要。一、国内网络信贷发展概况5（一）网络信贷发展迅速。2007年被引入中国，近年来发展迅速，据网贷之家数据统计，目前我国已有2000余家商业性网络信贷服务公司，产生了上千亿元的交易额，客户累计达数百万，单笔交易额在几万至几百万之间。国内网络信贷公司发展迅速的主要原因是中小企业和个体无法从传统金融获取融资服务的帮助，这样市场就出现了一种资金供不应求的状态。（二）网络信贷作为新兴的产业，

3、其优势很快被中小企业和个体所接受。网络信贷不仅为广大投资者提供一种新的融资渠道，面向平民化、大众化，填补了传统金融服务的空缺，还更加高效、灵活，盘活民间资本，同时还缓解了融资难等困境。除此之外，P2P信贷不但有利于信用体系建设，便利借贷交易，借贷标准化，引入增值服务等优势。而且线上无担保线下无抵押等服务模式，门槛低、利率高和个性化服务强等特点。（三）网络信贷服务更加人性化。根据不同借款人的需求推出工薪贷、生意贷、网商贷，满足不同借款人的资金需求，对出借人的投资适用本金保障计划，吸引了众多的出借人，（四）网络信贷发展中存在的一些问题。一是制度不完善、缺乏行业自律，二是信贷和投资风

4、险高，三是诚信信用缺乏。四是市场发展不够完善。二、网络信贷竞争下传统银行的现状（一）有国家的保护和扶持、监督管理能力强。传统银行实力雄厚、风险低、融资渠道强、市场规范化。我国对传统银行的信息披露要求比较高，并有相关的法律法规进行规范。（二）服务对象以大中企业为主。传统银行为大中企业筹集和分配资金，使大中企业优化产业结构，提高企国有业资金的利用率，降低企业在采购、生产、销售环节的成本，提高企业的经济效益。（三）传统银行信用度高，风险小。在现阶段公民没有更多的投资理财渠道，传统银行成了公民选择储蓄的最佳场所。（四）传统银行主体地位不确定。随着经济全球化进程逐步加快，各行各业竞争将更

5、加激烈，传统银行要想在未来有更大的发展空间就必须正视，随着网络信贷快速成长，少数优势网络信贷公司未来必将与传统银行进行正面竞争。（五）不能快速地适应网络经济的发展需求。现阶段传统银行仍然采取存贷款利率差额的经营模式来作为自己利润主要收入，使得传统银行不能快速适应网络金融的发展需求。（六）传统银行贷款流程较为复杂，效率低下。传统银行贷款流程要自己亲自到银行并带上相关的资料进行贷款，手续相对复杂。（七）传统银行服务、管理创新能力不足。我国传统银行大多为国有性银行，存在着所有权缺位的问题，特别是官僚管理体制决定了创新速度的快慢（官僚体制只是一种管理体制），这些不足适应不了瞬息万变的中

6、小企业资金需求市场；服务理念陈旧、标识不规范。服务更适应P2P信贷。三、网络信贷对传统银行的冲击5（一）网络信贷吸收传统银行的潜在用户。网络信贷由于方便快捷，成本低更适合于中小企业和许多大学生创业的资本的需求，如果网络信贷的风险能够得到有效控制，运营模式得到规范，管理能力得到提高，会得到社会大众的普遍认可时。由于活期存款利息率比传统银行活期存款利息率高，利率又是由信贷双方商讨决定的，传统银行的更多潜在客户将会被吸收。（二）网络信贷廉价高效的服务成本对传统银行金融稳定提出挑战。网络信贷平台主要采取线上操作，交易成本低，不设物理网点，也不需要庞大的营销人员，加之流程比较简单、方便、

7、快捷，面向大众化、平民化等优点，相比之下传统银行有众多的物理网点、ATM机、有庞大的前台营销人员、中台和后台管理人员，这些都会造成昂贵的租金费用和人工成本。（三）网络信贷推动市场利率化等金融改革。网络信贷平台的信贷款利率是由信贷双方共同商议决定的，借款人在交易平台上报出自己可以承担的利率，而出借人根据借款人的信用评价、货币的流通性等特点，最后向借款人借出资金和确定双方之间协商好的利率。像这种直接融资模式能够准确地反映资金的供求状况，使信贷双方能够直接参与利率的商讨，最终推动利率的市场化。（四