银跨行清算系统业务需求书（终稿）

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1、附录六业务需求编撰人员网上支付跨行清算系统业务需求书中国人民银行支付结算司编中国人民银行支付结算司第iii页附录六业务需求编撰人员前言近年来，随着信息技术和电子商务的快速发展，许多商业银行推出了网上银行（以下简称网银）服务，并将网银与证券公司、基金公司、非金融支付服务组织等机构的网络平台互联，客户可以方便地进行转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付活动。发展网银业务，使银行在提供服务的空间和时间上有了极大突破，不再受传统营业时间和网点的限制，可以有效分流商业银行柜面业务，缓解业务处理压力，节约运营成本，也有助于商业银行改进服务水平，提升核心竞争力。从目前网银支付的处理情况来看，

2、当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户，这一处理方式受到广大客户的欢迎；当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预，业务处理时间较长，不能满足客户的实时结算需求。为提高跨行网银支付的清算效率，帮助商业银行提升网银服务水平，促进我国电子商务的发展，更好地履行中央银行支付清算职责，人民银行在第二代支付系统中新建网上支付跨行清算系统，实现各商业银行网银

3、系统的互联互通，并支持经中国人民银行批准获得支付业务许可证的中国人民银行支付结算司第iii页附录六业务需求编撰人员非金融支付服务组织的接入，实现网上支付等电子支付业务的跨行清算的高效处理。为保障网上支付跨行清算系统的开发和建设，特制定本需求。本需求共分十二章，分别为系统概述、业务处理流程、签约管理、轧差与资金清算的处理、风险控制、业务撤销、日切及业务核对、业务收费、业务差错和异常情况的处理、业务和技术指标、业务标准和参数管理。中国人民银行支付结算司第iii页附录六业务需求编撰人员目录第一章系统概述6§1.1系统拓扑结构7§1.2系统主要功能及特点9§1.3业务种类10§1.3.1网银贷记

4、业务11§1.3.2网银借记业务11§1.3.3第三方贷记业务12§1.3.4授权第三方贷记业务12§1.3.5第三方预授权和第三方预授权撤销业务13§1.3.6第三方预授权确认付款业务14§1.3.7付款授权协议签约/解除业务14§1.3.8账户信息查询签约/解除业务15§1.3.9账户信息查询业务15§1.3.10业务撤销15§1.3.11业务状态查询15§1.3.12自由格式报文16§1.3.13净借记限额管理16§1.3.14风险预警管理16§1.4客户身份认证16§1.5运行时间及业务处理周期17§1.5.1运行时间17§1.5.2轧差和提交清算时间17§1.5.3业务处理周期

5、17§1.5.4停启运处理17§1.5.5系统维护窗口18§1.5.6系统故障18第二章业务处理流程19§2.1网银贷记业务处理流程19§2.2网银借记业务处理流程22§2.3第三方贷记业务处理流程25§2.3.1非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理25§2.3.2商业银行作为第三方机构发起业务的处理36§2.4授权第三方贷记业务处理流程37§2.4.1非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理38§2.4.2商业银行作为第三方发起业务的处理44中国人民银行支付结算司第141页附录六业务需求编撰人员§2.5第三方预授权和第三方预授权撤销业务处理流程45§2.6第三方预授权确认付款业

6、务48§2.6.1非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理48§2.6.2商业银行作为第三方发起业务的处理51§2.7账户信息查询业务处理流程52§2.8业务状态查询业务处理流程53第三章签约管理55§3.1基本要求55§3.1.1付款授权协议55§3.1.2账户信息跨行查询授权协议58§3.1.3协议库管理59§3.1.4协议应用范围60§3.2签约业务处理流程60§3.2.1付款授权协议签约/解除业务处理流程60§3.2.2账户信息跨行查询授权协议的签约/解除业务处理流程64第四章轧差与资金清算的处理70§4.1轧差的原则70§4.2轧差的依据70§4.3轧差的业务处理流程71§4

7、.4计算轧差71§4.4.1轧差公式71§4.4.2轧差结果试算平衡公式72§4.5清算的原则72§4.6提交和接收清算指令的处理流程73第五章风险控制74§5.1风险控制措施74§5.2净借记限额的组成、设置和使用75§5.2.1净借记限额的组成75§5.2.2净借记限额的设置75§5.2.3净借记限额的使用76§5.3净借记限额控制机制76§5.3.1可用额度的控制76中国人民银行支付结算司第141页附录六业务需求编撰人员§5.