开题-商业银行小企业联保贷款风险研究-以 qd银行为例

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1、5730.net/help.html山东财经大学硕士学位论文开题报告书题目：商业银行小企业联保贷款风险研究-以QD银行为例学位类型：专业硕士学位学院：MBA学院专业：工商管理姓名：学号：2015162016年06月16日一、选题背景和意义选题背景：自改革开放以来，我国经济发展取得了巨大的成就，但是资本渠道发展相对不完善，融资渠道相对不足，致使中小企业在生存发展过程中面临严重的融资约束，因此企业之间的互保联保应运而生。联保贷款是指由三家或者三家以上的企业形成担保联合体，成员向银行申请贷款，同时承诺为其他成员的贷款提供连带责任。在此种贷款类型发展多年以后，中国经济增速放缓，目前我国

2、处于经济下行期，国家对经济发展的定位是进入“新常态”，在这种情况下我国的商业银行的信贷资产安全面临着前所未有的挑战，其中一些弱担保的信贷业务种类成为不良贷款的高发区。为了更好的顺应国家政策，加大银行对中小企业的融资支持，破解中小企业融资难的问题。特别对弱担保的中小企业联保贷款前期遇到的问题进行分析和论证，总结前期在业务过程中存在的问题及解决办法，为了以后能更好的为中小企业的融资服务。理论意义和现实意义（或实际应用价值）目前我在银行从事信贷工作，主要面对的客户群体是中小企业，一方面我深知中小企业面临的融资困境，另一方面银行则面临的中小企业不良贷款难题，这是一项业务的双方当事人同时

3、面临的困惑，需要我们去寻找合法合理的方法去解决此问题，才能有利于社会经济发展。在现实工作中我也碰到了联保贷款的客户出现的各种问题，以及在问题处理过程中形成了很多总结和经验。因此我想对出现的问题进行深刻的分析，找出问题的症结，寻求新的解决办法，在联保贷款准入条件，贷中监控，贷后管理等方面的实际工作经验进行总结，为大家在以后的实际贷款业务操作中提供帮助和指导。二、国内外研究综述与选题有关的国内外研究综述（不少于5000字）1.中小企业联保贷款的定义1.1中小企业划分标准在对中小企业联保贷款定义之前，首先要明确“中小企业”这个关键的定义如何界定。中小企业是一个相对概念，相较于大企业而

4、言其在经营的规模、人员总数以及资产规模等方面均较小。从以往研究文献看，其含义随着所处的国家、行业以及经济发展阶段的不同而有所不同，属于一个动态的概念。界定中小企业概念的标准一般是从质和量两个方面考虑。所谓“质”，包含企业的融资方式、组织形式以及其在本行业中所处的地位等，所谓“量”，则指员工人数、实收资本总额等。关于“量”的界定比较直观，能够很方便的比较区别，所以国内外在界定中小企业的时候经常采取“以量为主、以质为辅”的原则。2002年，国内《中华人民共和国中小企业促进法》颁布实施，规定了应由国务院负责企业工作的部门来制定中小企业的划分标准，并报告国务院批准执行。划分的依据包括企

5、业雇员总数、企业资产总额以及销售额等指标，而且划分标准也会随着行业的不同而有所变化。2011年6月国家工信部、财政部、发改委以及国统局联合下发《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，特别规定了每个行业中的企业的具体标准划分，划分方式也是以“量”为主。确定“中小企业”这个重要的概念以后，各商业银行就能够根据标准对中小企业贷款进行界定。1.2中小企业贷款指的是商业银行发放的用于补充小企业法定代表人或控股股东（社会自然人，以下简称借款人）日常企业流动性资金周转等合法用途的贷款。其界定的关键点有以下几点：1、贷款期限一般为1-3年时间；2、贷款额度一般为20万到1000万，金额相对较小

6、，而且授信金额上限不能超过企业上一年度销售额的50％；3、抵押担保物品若为个人住房等固定资产，授信额度上限应为评估值的70％，抵押物若是企业名下房产或写字楼等固定资产，授信额度上限不超过评估值的60%；联保贷款的实践，起源于20世纪70年代孟加拉国经济学家尤纳斯提出并在该国主导发展的小额联保贷款模式（JointLiabilityModel）。该农户联保贷款模式不仅在孟加拉取得了成功，而且在世界上不同文化背景和制度下都得到了广泛的复制运用并且创造了令人惊讶的高还款率。联保贷款原本出自于农户联保贷款，是指社区居民依照一定指引组成联保小组向贷款机构提出申请，由贷款机构向联保小组成员发

7、放的由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。中小企业联保贷款则是由三家及其三家以上的企业组成一个联保体，向金融机构申请贷款，最后金融机构将向联保体各成员发放贷款，联保体成员企业之间相互承担连带责任的贷款。通过比较不同商业银行对这种贷款模式的规定，本文定义“中小企业联保贷款”如下：它是若干中小企业借款人以自愿为原则组成一个联合体，通过联合体成员之间的协商确定贷款额度，然后向银行联合申请贷款，并且联保体内的企业共同承担保证责任，银行据此发放给联保企业一定额度流动资金的贷款业务。联贷联保最重要特